互助式农业保险的开办模式

        互助式农业保险不适宜一家一户分散经营，而适合养殖小区、养殖园区以及特色经济作物集中区，必须依托农村专业合作经济组织来开展，以合作社为平台，成立互助保险理事会。

　　（一）有利因素

　　农村专业产业合作社是发展同一产业间农民的自主联合体，依托农村专业产业合作社开展农业保险，可以充分发挥社员之间信息对称、联系紧密、利益相同等特点，相对集中地开展较大规模的保险业务。依托农村专业产业合作社开展农业保险的优点在于：

　　首先，合作社社员比较集中，种植、养殖规模较大，多数社员已成为专业户，风险意识较强，投保积极性较高，农户之间的示范作用较明显。

　　其次，合作经济组织内部信息及专业技术比较对称，能有效规避道德风险。开展互助式保险实行互助互济、赔付率封顶，也就是说，先出险的如果存在道德风险，会直接影响后出险的能否足额赔付，直接关系到合作经济组织全体成员的切身利益，因此，相互监督、相互制约将是必然的，能够解决保险公司人员、技术、信息等不对称问题，可有效保证业务的良性发展。

　　（二）存在的问题

　　互助式保险存在的关键问题：一是保险理事会在互助式保险中的法律地位问题；二是一旦产生纠纷，理事会定损结果的权威性及监管部门、仲裁部门能否采信。

　　（三）相关建议

　　由于没有成熟的模式作为借鉴，笔者简要介绍对于互助式农业保险开办模式的设想，供业内参考。

　　1.成立保险理事会。在参加互助式保险的专业合作社社员中，选举产生由7—9人组成的保险理事会，由保险主体向理事会提供照相机、相关业务用纸，并负责保险业务及操作流程的培训。成立保险理事会的目的，主要是解决标的查验不详、不准，现场查勘不及时、费用高、无法防范道德风险等问题。

　　2.参保方式。保险理事会作为投保人和代理人，负责组织合作社成员统一参加保险，不得选择投保，参保面必须达到100%；标的查验工作由保险公司和理事会联合开展；农户自交部分保费，由理事会代为统一收取，并签订投保明细表。

　　3.查勘定损方式。参保的合作社社员出险后，向理事会报案，再由理事会统一向保险公司报案；报案后，由保险理事会和保险公司共同出现场，保险责任认定后，全体理事要共同签字确认出险标的、保险责任和赔偿金额。

　　4.赔款支付与使用。定损工作结束后，向被保险人支付总赔款的30%至50%，其余部分赔款视满期赔付率确定支付比例；对于满期后赔款减除费用盈余部分，可用于抵顶下一年度自筹保费或作为风险基金封闭积累，作为本合作社互助保险以后保险年度的超赔准备金。

　　综上所述，在农作物、奶牛、能繁母猪等农产品继续坚持政府主导模式的基础上，对于非国补项目开展互助式保险试点，是对农业保险运作模式的丰富和有益补充。