闪耀契约精神的光芒 透射合规文化的力量

    □林振荣

    民国保险单票幅较大内容丰富

    图15为“浙江大共和水火保险股份有限公司火险保单”。保单上端图案设计为嘉禾围裹地球仪，添注“大共和”字样。淡蓝色边框里繁缛的花饰，装饰团花等吉祥符号，框内底色为黄色，显得色调和谐。火险单编号“第捌零贰号”，签署日期为“中华民国拾叁年柒月伍日”，投保者“吴源泰”，保险标的“房屋”，位于“杭州庆春门直街第七十七、七十八号”。保险种类“壹年期火险”，保额“伍佰两”，以民国拾肆年柒月伍日为该保单期满之日。保价约定“每千银叁拾伍两算合该保费银拾柒两伍钱”。右上边加盖“警察队第一分队巡逻”验讫印戳。下端标注“总公司设在浙江省城内，电报挂号共字零三六四，电话二百五十号”。有董事长兼总司理朱志瀛、监察张巨川和宋云彬的签名钤章，以及多枚公司朱印，还在蓝色衬纸上加盖了公司钢印。左上端标注“盗贼兵豩等险损失者皆不入保内”；“金银时表珠宝首饰玉器古玩字画一概不在保内，特此声明”。    据查，大共和水火保险股份有限公司，民国九年（1920年）11月在杭州成立，资本金规元20万元，经营水火保险，是浙江境内设立本部的规模较大的保险公司，董事长兼总经理朱志瀛，监察人是张巨川、宋云彬。

    图16为“大中国水火保险股份有限公司财产保险单”，票幅较大，宽39厘米，高54厘米，画面艳丽，印刷精美，惜有残损。单首图案设计为嘉禾围拢着五色旗，具有鲜明的时代特色，除中英文公司名称标识外，还明确宣示“呈请农商部注册立案”。边框里繁缛的花饰，装饰花团等吉祥元素。投保者“立大号”裁缝铺，位于“杭州庆望仙桥直街第十八号”，保险标的“财产险”，“生财装修、货物、各友衣服”，特别添注“批箱子两只不在保内”。保险种类“火险壹年”，保额“捌千两”，以一九二三年四月一日为该保单期满之日。保价约定“每千银拾两算合该保费银捌拾两”，左上端标注“凡为贼盗兵豩等险损失者皆不入保内”；“金银时表珠宝首饰玉器古玩字画一概不在保内，特此声明”。下端标注“总公司设在浙江省城内”。有董事长王悦山、监察邱冰壶、正司理张梦龄、副司理郭卿云的签名钤章，还在红色衬纸上加盖了公司钢印。    据查，大中国水火保险股份有限公司，民国九年（1920年）11月在杭州成立，资本金规元20万元，经营水火保险，是浙江境内设立本部的第一家规模较巨的保险公司，“系本省军政绅商一般重要分子所共同组成”、“自创办以来迄今一载有余营业发达，该公司每月收入保险金约十余万之数……”（《全浙公报》1922年11月23日4版）。董事长王悦山，董事有张暄初、张伯岐、林笃栽、潘鉴宗、许杏南、金德勋，监察是邱冰壶、沈玉贤，正司理为张梦龄，副司理为郭卿云。

    图17为“中国公安水火保险有限公司保房屋保险单”，票幅较大，宽39厘米，高54厘米，画面艳丽，印刷精美，单首主景图案是两束交叉的麦穗围拢着聚宝盆，宝鼎里盛放着五层元宝、两枝珊瑚、如意和蕉叶，并嵌入双钱图纹，采用这些象征着圆满团聚、聚财纳福意念的中国民俗元素，预示着保险业可以使人趋吉化凶、招财进宝的心理，也表达人们追求幸福的美好向往。除中英文公司名称标识外，还“呈准农商部注册”，“资本银伍拾万元”，“电报挂号零三六一”。亮紫色边框里有繁缛的花饰，装饰团花吉祥符号，框内底色为亮黄色，显得富贵吉庆。框下标注“总公司杭州省城”，“电话八百五十一”。保险单编号“玖肆玖肆号”，签署日期为“中华民国拾肆年捌月拾叁日”。

    投保者“德庆堂胡”，保险标的“房屋”，位于杭州三马坊马路3/4号。保险种类“壹年期火险”，保额“捌佰两”，以民国拾伍年捌月念伍日为该保单期满之日。保险费约定“每千银念捌两计算收到保费银念贰两肆钱”。左上端标注“凡为盗贼兵豩等险损失者皆不在保内”；“金银时表珠宝首饰玉器古玩字画一概不在保内，特此声明”。背面标注“总公司移设上海英租界汉口路九号，电报挂号尊字一四一五，电话中央三六四六”。有董事长祝星五，总理王兰生，协理董仲章、韩子衡的钤章，还加盖了公司钢印。

    银行强势介入：

    银保联手，民族保险业藉以脱胎换骨

    接下来的20世纪二、三十年代，中华民国历史步入所谓的“黄金十年”，民族保险业获得前所未有的发展，十余年间不仅保险公司数量明显增加，而且在业务经营质量、公司资财影响力方面均有了质的飞跃。一个突出的标志是华商银行纷纷投资、代理保险业，银保携手，强强合作。

    这种“银保合作”关系最早似可追溯到晚清时期。在1866年以前，来华的英资丽如银行与利生银行就已持有当时中国境内最大的外商保险公司保家行的股票。此后，丽如银行和有利银行也先后投资于资本规模200万港元的泰安火险行(即中华火烛保险公司)。从19世纪90年代后期开始，德华银行、横滨正金银行、华俄道胜银行、东方汇理银行、花旗银行等外国银行也先后在上海等地设立分行,并通过投资、存放款、业务代理等方式与外商保险公司建立起了合作关系。

    1897年创办的中国通商银行，是“中国第一家华商银行”，深受外商“银保合作”的示范效应鼓舞，在光绪三十—年(1905年)投资创办了上海华兴保险公司（图0），首开华商银行投资保险业之先河。据称“该公司系通商银行朱葆三、傅筱庵、严筱舫等发起”，“以曾少卿、严筱舫、朱葆三为总董，徐润、谭干臣、施子英、谢纶辉、周金箴、苏宝森为董事，陈耀庭为总理，严子均、吴涤宜为经理，其中大部分是中国通商银行高级职员”，这种银保渊源关系，既表现为资金的挹注，也落实在人员的兼职支援上，为了便利起见，甚至连公司办公地址也租在中国通商银行总行的隔壁——上海外滩（今中山东一路）7号。

    虽然华商银行业的诞生比华商保险业晚了30多年，但它的成长却迅猛异常，很快后来居上，不仅银行数目增多，而且财力雄厚资本总额倍增。第一次世界大战期间，华商银行业更是利用外商银行无暇东顾，迅速扩展市场，到20世纪20年代初期，整体实力已超过在华外商银行业，成为金融市场的强大主体。

    从20世纪20年代后期到1937年全面抗战爆发，以华商银行业为中坚力量的中国金融界加大了对保险业的投资力度，催生了中国保险史上最有实力一批保险公司的诞生，促成了中国民族保险业第一个辉煌时期的到来。

    抗战时期，官僚资本在大后方建立起比较完整的金融体系，凭借雄厚实力也强势进入保险事业中来，国民政府藉以操控全国经济命脉的“四行、两局、一库”（即中央银行、中国银行、交通银行、农业银行；邮政储金汇业局、中央信托局；合作金库），全都兼营保险业务。它们除开办与国家银行投资放款有关的财产保险外，还经营许多中小保险公司的分保业务，从而获得大后方的多数保费收入，在保险市场上形成了垄断地位。抗战胜利后，银行投资保险业的传统被坚持了下来，这种银保合作关系一直延续到新中国建立前夕。

    研究表明，“银行保险”现象并非目前理论界认为的始于20世纪90年代初国际金融保险市场，早在中华民国时期就已成为普遍行业行为了，实践走在了理论的前面。银行保险一体化混业经营是中华民国时期就已普遍尝试的市场组织新形式，是一种优势互补的金融服务战略，通过银行保险信托业务渗透融合，既满足客户多元化金融服务需求，又依托销售渠道的资源共享实现互利共赢，实现利润最大化。翻开历史画卷，你会发现，当时的银行保险合作，这种共生共荣特征十分鲜明，并在一定程度上有效地实现了金融业界的资源优化配置。

    近代史上著名的华商银行几乎都曾发展了这种“银保合作”关系，撷其主要者列表概述，如右表所示。

    华商银行：

    投资创办保险公司模式兴起

    图18-1、图18-2为“上海联保水火保险公司火险保险单”正背面。票幅较大，宽59厘米，高46厘米，画面简朴，中英文标注合同条款信息。保险单编号“第七九七七七”，签署日期为“中华民国叁拾年四月四日”“给於上海”。投保者“荣德馨”，是无锡荣氏家族里精通现代纺织技术、深得“棉纱大王”荣德生父子信赖的高级纺织专家。保险种类为火险，承保项目为“家具衣李”，地点在“英租界宜昌路九十六号内四号房间”。保额“伍仟元”，保单期限一年。保险费率“每千（元）十八元计算，折扣按八折实收，计保费法币拾陆元贰角整”。有董事长霍宝材，总经理邓文炳，协理傅湘丞，沪局经理彭望栋的签名钤章。

    据查证，上海联保水火保险公司虽以上海为名，但实际上1915年1月创建于香港，并遵照英国政府规章注册，是民国早期著名的粤资保险公司。由李自重、黄茂林、陈任国等发起，广东银行为主投资组建。注册资本300万港元，实收143万港元（额定十二万股，每股二十五元）。上海分公司设在江西路353号广东银行二楼，司理冯佐芝。从1927年起总公司迁至上海，公司业务重心也随之转移到华东地区，李煜堂为总经理。1931年9月30日在国民政府实业部注册。香港、广州、汉口、大连、哈尔滨、仰光等地设分公司，在九江、镇江、杭州、青岛、烟台、威海卫等40余处国内商埠以及新加坡设有代理处。经营水火险、船壳险、汽车险。到四十年代后期公司经理为傅湘丞，副理彭望栋，襄理章导，主任叶国良、林润清。上海解放时停业。

    图19为“永宁水火保险股份有限公司产物火灾保险单”，宽30厘米，高42厘米，画面主图为嘉禾围拢着两只雄狮，上下环绕中英文公司名称标识。边框饰勾连回纹，分栏次第展示合同内容。保险单编号“第108501号”，签署日期为“公元一九五一年三月十三日”，“立于上海”。投保者“乐云如先生”，保险种类财险壹年，标的为“上海东区盐山路284弄盐山里14号”的“房屋家具衣李”，保额“人民币贰仟万元”，以“公元一九五二年三月十三日下午四时”为该保单期满之日。缴保险费“人民币捌万元”。有总经理周仰汶，副经理黄芙生的签名钤章，并加盖公司钢印。下端标注“本单非经授权签字人副签不生效力”。

    据载，永宁水火保险公司前身是中国实业银行永宁保险行，1915年8月由中国实业银行投资在上海创设，总公司在博物院路14号，官商合办性质。1932年6月改组为独立的公司，资本总额100万元，实收50万元，郭信出任总经理，黄佑宽为经理，郭雨东、刘祖法任副经理；在天津设分公司，各地委由中国实业银行代理，经营水火险业务。一度中辍后又复业。1942年参加“十五联分保集团”。解放后，加入公私合营新丰保险公司。

    图20为“安平保险股份有限公司财产险保险单”，宽28厘米，高41厘米。保单主图为火车轮船帆船簇拥司徽，环绕中英文公司名称及“总公司上海”标识，钤盖“上海市保险业同业公会会员1”朱红印鉴。主色调以橄榄绿为主，层次分明，蕴含了平安顺遂，扬帆远航等寓意，印制较精美。保险单编号“215295”，签署日期为“中华民国三十一年四月二十二日”。保单条款内容更加严密充实，并印有中英文对照格式，盖有公司钢印和经理周作民个人印鉴，并有附加条款及注意事项。

    据载，1926年12月11日，由刘子山、吴蔚如、赵叔馨、徐新六、钱新之等人筹划发起，由东莱银行为主投资组建安平水火保险公司，资本总额100万元（实收50万元）。1927年3月18日正式营业，专保水火险业务，董汉槎任总经理，顾中一任副经理，总公司设上海天津路85号（后迁北京东路330号）。在上海、南京、汉口、天津、青岛、济南、杭州、广州、郑州、哈尔滨、长沙、重庆设分公司，在北平、南昌设支公司。1933年东莱银行投资太平保险公司，东莱银行总经理吴蔚如的女婿丁雪农任职太平保险公司协理，凭这层关系使得安平保险加盟太平。1935年因扩充业务范围，增加资本25万元，资本总额扩充为75万元，兼营意外、汽车、船壳、兵匪、邮包、蚕茧险等业务。后将名称里“水火”两字删去，改称“安平保险公司”，代理处遍布全国达224个。解放后，经核准继续营业，接受社会主义改造，于1951年11月联合其他14家民营保险公司与中国人民保险公司组建公私合营太平保险公司。