老人保险难过年龄关 老年人意外险受热捧

近日，北京市民政局等单位联合保险公司推出了国内首款“老人意外险”。这种半公益性的险种是国内首个针对老年人群设置的意外伤害险。在北京地区两天就售出了近7000份，被称为“史上卖得最好的保险”。记者调查发现，大连目前还没有专门针对老年人群体的意外伤害险，多数寿险产品投保年龄上限都设在65岁。

本市寿险产品投保年龄上限为65岁

本次北京的老人意外险之所以受到关注，最主要的原因在于目前商业保险市场针对老年人群的保险品种太少。记者调查大连市场发现，虽然目前有多家保险公司都推出了针对老年人的特定险种，但保险公司在设置险种保障范围方面显然非常小心，功能相对单一，而且多数寿险产品投保年龄上限都设在65岁。比如一款老人骨折保险，保费80元，专为50~75岁的老人设计，可获得意外骨折保险金1万元。另一家寿险公司推出专门针对60~75岁老人的专属癌症保险，并打造为“孝心险”，期望年轻的市民为年迈的父母买单。此外，一些正常的养老、疾病、意外、寿险等险种不分年龄大小，也拥有不少老年客户。“还没有听说哪家保险公司专门推出针对高龄人群的产品。 ”大连地区一家寿险公司业务经理刘小姐告诉记者，专做老年人群体风险太大，一方面是高龄老人发生意外的概率高，而且体质普遍较弱，轻微磕碰就会造成比青壮年更严重的后果。另外，老人发生意外，很多时候是因为本身有病，但意外险的保障责任并不包含疾病，理赔时容易出现纠纷。

“老人意外险”恐遇持续性发展难题

刘小姐告诉记者，她近日也一直关注北京“老人意外险”的动态消息。北京的这个“老人意外险”实质上是政府联合保险公司推出的半公益性质的险种，属于当地政府的民生保障项目。它的最大特点是便宜，15元的保费创下了国内同类产品的价格新低，最高可赔付5万元。每个老人最多可以购买4份保险，这意味着出现意外伤害时最多可获赔20万元。但这也恰恰是其风险所在。简单计算可知，即便不算人工成本，保险公司需卖出3000多份老人意外保险，才能弥补一次赔付。这隐约透露着“赔本”的危险。如果单单靠保险公司来推广，恐怕存在持续性发展的难题。

“商业保险的保险价格和保障范围密切相关。 ”刘小姐说，这份价钱便宜的老年人意外伤害险的保障责任范围较普通的商业意外险要小得多。值得注意的是，老年人在家、商业场所、离京旅游期间等发生的意外伤害事故，都不属于该保险的理赔范围。而家里和小区周边是老人平时最主要的活动区域，也是最可能出意外的地方，如果保险没有覆盖到这些范围，对于老人而言实际意义并不大。

老人保险难过年龄关

养老险、重大疾病险

养老险、重大疾病险的年龄上限为60岁。虽然也有一些针对高龄老人的保险产品，但价格则普遍比年轻人高出许多。

防癌险

以一款“防癌险”为例，购买同样期限和10万元保额的防癌险，如果参保人的年龄为50~52岁，保费为153元/月，而对于74~75周岁的参保人，保费为594元/月，前者仅为后者的26%。

旅游意外险

同是旅游意外险，部分保险公司对70岁以上老人的赔付只有普通游客的一半，还有保险条款拒绝接受高龄老人参保。