重大疾病保险的产品类型

从产品期限划分，重疾产品可分为定期产品(一般保障至65岁或70岁)和终身产品。从给付形态划分，重疾产品分为独立型、附加给付型和提前给付型。

1.独立型

独立型重疾产品针对重大疾病提供保障，不包含死亡保障，当被保险人在保险期间罹患约定重大疾病时，保险公司给付保险金，合同终止。若被保险人在保险期间死亡或未发生责任，责任终止，有些产品退还客户缴纳的所有保费。

2.附加给付型

附加给付型重疾产品作为寿险的附加险。当被保险人在保险期间罹患约定重疾时，保险公司给付重疾保险金，保单继续有效，被保险人身故时再给付死亡保险金。该产品的优势在于死亡保障不因重疾给付而减少，不足是保费较贵。

3.提前给付型

提前给付型重疾产品一般包含重大疾病和死亡责任，当被保险人在保险期间罹患约定重大疾病时，提前领取一定比例的保险金额，剩余部分在被保险人身故时由受益人领取。如果被保险人没有发生重大疾病，则全部作为身故保险金。

在发生重大疾病之后，为了弥补被保险人保障不足，南非等国家保险公司在产品中提供了两个选择性责任-恢复重大疾病保障责任(Reinstatement of Critical Illness Cover)和恢复死亡保障责任(Reinstatement of Life Cover),后者也被称为回购选择责任(Buy-back Option)

(1)恢复重大疾病保障责任。在保险期间，保险公司向被保险人支付重疾保险金后，重疾保额保持不变，但之后只对其他重大疾病提供保障。如被保险人罹患恶性肿瘤后，保险公司对再次发生的恶性肿瘤不承担责任，只对其他重大疾病承担责任。由于被保险人罹患恶性肿瘤后，担心的是再次罹患恶性肿瘤，而不是其他疾病，而且，该选择性条款的保费较高，因此在南非不太成功。

(2)恢复寿险死亡保障责任。在提前给付型产品中，被保险人罹患重疾后，其死亡保额相应减少。在身患重大疾病、死亡风险增大的情况下，被保险人难以再购买到寿险产品，从而导致死亡保额下降。为了解决这个问题，南非的保险公司在重疾产品提供了恢复寿险死亡保障责任，规定被保险人罹患重大疾病后一段时间后仍生存，通过额外支付保费，可以买回原保额的一定比例(如25%)，如果再生存一段时间，还可以继续购买，通过几次购买，死亡保障金额就可以恢复到原有水平。目前，保险公司允许被保险人在诊断重大疾病一年后仍生存，就可以购回100%的死亡保障。恢复寿险死亡保障责任适合客户需求，在南非市场很受欢迎。

重大疾病保险保障的“重大疾病”通常具有两个特征：一是“病情严重”，在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”，需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

从各国发展来看，重疾产品最初推出时一般保障3-7种疾病，但目前都已扩展至20种以上。有些重疾产品除了保障传统意义上的疾病外，也保障疾病状态、手术甚至失能等责任。这一方面是由于保险公司希望通过增加疾病来提升市场竞争力，另一方面，客户也希望得到保障范围更广。