“肥胖”人投保加费依据保险医学

“为什么体检时医生明明说我没有什么大问题，只是体重超标了一些，买保险时保险公司却要给我加费？”章先生对此深为不解。

35岁的章先生不久前刚刚体检过，除了体重超标，没有高血压、高血脂、高血糖，医生告诉他他身体健康。但章先生在投保一份保额为50万元的重疾险时即遇到了问题，保险公司根据体检结果要增加他的保费。

这家保险公司核保部的工作人员告诉记者，医生说章先生身体健康的依据是临床医学，而保险公司核保的依据是保险医学，两者的侧重点不同。

据介绍，医生诊断病情属于临床医学范畴，主要考虑被检查者近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量，并且据此确定是否进行医学干预。如果没有临床症状，医生一般都会说没有什么大问题。也有的医生会给出被检查者一些生活方式上的注意事项，但并不在临床上诊断为“患病”。

保险医学虽然以临床医学为基础，但其考虑问题的角度和出发点却不一样。保险医学主要考虑的是现在被检查者的情况对未来预期寿命和某种重大疾病发病率的可能影响。某些在临床医学上非常轻微的异常状况可能会增加某种重大疾病的发病率，那么从保险医学的角度讲，它会增加保险公司的风险，因此需要增加保费，甚至保险公司会拒保。

据介绍，保险医学的基础部分包括体格、高血压、冠心病、心律失常、慢性支气管炎、支气管哮喘、蛋白尿等等多项衡量标准。体重属于体格的一部分，和身高一起是评估人体健康危险的基础。由于个体遗传、生活饮食习惯或疾病等原因，引起体格平衡失调而导致消瘦或肥胖，通过与标准体重的比较，可以确定人体的体格状况。

体重在标准体重±10%以内为正常体重；超过10－20%为超重；超过20%为肥胖。如果体重减轻10－20%为轻度体重不足，减轻＞40%为严重体重不足。

就目前的情况看，肥胖是被保险人购买保险的重要影响因素。肥胖在临床上可分为两大类：单纯性肥胖和以某种疾病为原发病的症状性肥胖。单纯性肥胖是肥胖症中最常见的一种，是多种严重危害健康的疾病如糖尿病、冠心病、脑血管疾病、高血压、高血脂症等的危险因子。

据统计，肥胖人群高血压、冠心病、高脂血症和糖尿病的发病率较正常体重人群高出10%以上，并且一旦发病，恢复情况较差，死亡率远较正常人群高。

平安人寿的保险理财规划师郝女士告诉记者，她的一个客户也刚刚因为体重超标被公司要求增加保费，客户表示不理解。她只有耐心做客户工作。郝女士表示，超重的人罹患糖尿病的几率是一般人的2.3 倍，罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍，罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍。因此，无论是寿险还是健康险，都会考虑给这类人群加费甚至拒保。

上述保险公司核保部工作人员告诉记者，保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表制订出来的，当客户的综合危险程度超过保险公司所接受的标准化比率时，保险公司就不能再按照标准保费承保。

与章先生被要求加费相比，28岁的赵先生情况则更严重。他在体检时不仅体重超标，而且患有脂肪肝，血脂也偏高，虽然医生说尚不用药物治疗，但保险公司还是对赵先生做出了拒保的决定。营销员王女士说，当被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围，保险公司只有拒保了。