保险公司怎样设计针对肺癌的保险产品
发布时间：2015-04-01 10:03:18 作者：王方琪 来源：中国保险报·中保网
一项调查显示，在重大疾病风险因素中，恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风三类重大疾病风险较高，合计占重疾赔付案件比例达72%，其中恶性肿瘤位居榜首，占比高达58%。虽然目前没有肺癌在重疾险赔付中所占比例的具体统计，但在我国，肺癌目前的发病率和死亡率在恶性肿瘤中都位居榜首。因此，深入探讨肺癌的发生和预防、治疗和护理对于保险公司开发重疾险新产品具有极大的意义。
●哪些风险因素会诱发肺癌？哪些因素会降低肺癌风险？
●在核保中如何进行有效的肺癌筛查？
●肺癌的治疗过程需要多大的经济支撑？
●怎样设计针对肺癌治疗和预后的保险产品？
记者 王方琪
3月28日，北京城遭遇沙尘，天空被笼罩在一片昏黄之中。张女士（化名）犹豫再三，还是决定在清明节前夕的这个星期六到京郊墓地祭拜已经仙逝9年的母亲。她献上一束艳丽的非洲菊，因为非洲菊的花语之一是永远快乐。她在母亲墓前絮絮叨叨了大约半小时，离开时，非洲菊上已经落了一层尘土。
2006年年初，张女士60岁的母亲感觉胸闷，到医院做X光检查初诊为肺炎，输液20天后症状没有丝毫缓解。经过CT检查，医生怀疑其罹患肺癌。于是，进一步通过纤维支气管镜检查确诊为支气管粘膜腺癌。而随后的种种检测令张女士和她的家人震惊，平素看起来身体强壮的母亲肺癌已经属于晚期，发生了全身转移，尤其是脑转移严重。通过脑部加强核磁图片，张女士可以看到母亲脑部大大小小上百个继发肿瘤。主治医生说，这样的重症病人已经丧失了手术机会，即使通过化疗和放疗症状也未必会缓解。一切都无可挽回。在家人的惶惑和焦虑中，母亲越来越衰弱，不到半年就撒手人寰。
张女士在一家保险公司工作，她曾经为母亲购买过一份重大疾病保险。母亲去世后，张女士领到5万元理赔金。
“给妈妈投保的时候，我多么希望这份保险永远也用不到啊！”张女士感慨。
母亲去世之后的9年中，张女士一直非常关注肺癌的各种知识和信息。因为她永远也忘不了初次面对这种可怕的疾病时她的一无所知，她的茫然无力和无所适从。
所幸的是，这几年来保险公司提供的客户健康讲座中涉及到肺癌的部分越来越多。而不幸的是，肺癌被广泛关注的原因是其发病率迅速提升。
从2012年开始，肺癌替代肝癌成为我国发病率最高的恶性肿瘤，属于人类健康的头号杀手。根据最近几年的《中国肿瘤登记年报》显示，男性肺癌的发病率和死亡率均占恶性肿瘤的第一位；在女性中，肺癌发病率占第二位，死亡率占第一位。曾有专家预测，到2033年，中国将可能出现肺癌井喷式爆发，距今只有不到20年时间。
一家保险公司理赔部人士告诉《中国保险报》记者，公司没有针对肺癌的具体理赔数据。但从目前的情况看，恶性肿瘤占到了重疾险理赔的70%，肺癌又居于发病率的首位，其理赔金额应该不会低。
肺癌的高发使保险公司不得不正视这一现象，一方面开拓产品填补市场空白，另一方面力图降低客户的患病率减少理赔。
有一家保险公司推出了呼吸系统特定疾病保险，条款中规定，在等待期30天后，被保险人经医院确诊初次发生原发性肺部恶性肿瘤，保险公司会按照保险金额给付保险金。如果经医院确诊必须住院治疗的，自被保险人每次住院的第4日按约定每日给付住院津贴。
然而，仅仅有事后的保险金给付还远远不够。按照上医治未病的理论，预防比治疗更重要。即使没能预防，早发现和早治疗也很重要。越早发现，肺癌患者的5年生存率越高，医疗费用也会相应降低。
“作为过来人，我特别了解一名癌症患者家属的需求，他们在投保的时候并不想获得理赔金，而是希望通过得到系统的健康管理服务减少癌症发生的可能性。他们希望保险公司能够提供这样的健康管理服务。”张女士告诉记者。
张女士的观点正好表明了健康保险未来的出路。
中国人保财险执行副总裁王和表示，健康保险的根本诉求应当是如何更好地提高生命和生活质量，提高社会医疗和卫生管理绩效，其次，才是保险补偿。顺着这个思路，我们再思考和回答健康保险，能够和应该做什么，就能够找到解法和出路。
于是，越来越多的保险公司开始关注对客户的健康教育和健康管理。保险公司人士认为，做好客户健康管理也是保险公司良好运营的保证，做好健康管理，客户重疾发生率降低之后，保险理赔风险也会随之降低。
在友邦保险北京分公司的一次客户健康讲座中，记者见到美国再保险公司上海分公司核保理赔总监刘飞，他为客户做了肺癌的风险透视。刘飞认为，保险与风险密切相关。在保险产品的设计中，需要以大量的数据资料为基础进行假设、评估、演算。如果数据基础不够完善，或者信息泛化却得不到提炼，都会限制对风险的合理认知和预估。这样导致的后果是保险产品差异性小、附加值低，很难形成特色。
美国再保险公司推出的《风险透视@肺癌》中指出，具体到肺癌这一重大疾病中，需要在保险的范畴内分析有关罹患肺癌的健康风险。这不仅需要对肺癌的起因、预防、诊断和治疗有所了解，还要在此之上，从产品设计、精算定价、核保筛查、理赔审核甚至客户服务等实际应用着手，对风险分层、发生概率、未来趋势、早期筛查和经济负担等进行量化评估。
总之，保险公司要想推出能满足客户需求的保险产品和服务，不能没有对这种疾病深入的认识和丰富有效的数据积累。
相关链接
认识肺癌
肺癌的发病机制复杂，病因至今尚不完全明确。但医学研究和流行病学调查发现，长期大量吸烟是肺癌最重要的致病因素。职业和环境接触也是诱发肺癌的重要原因。近年来，由于职业防护的加强，因职业接触砷、石棉等有害物质导致肺癌的情况有所改善。但随着工业化和城市化的发展，空气污染对发生肺癌的影响，越来越受到医学界和大众的关注。
肺癌早期常常没有症状，甚至没有任何不适。这使得大量肺癌患者在初次就诊时就已经发展到了肺癌晚期，这给治疗造成了极大困难。肺癌的早期筛查中，X光胸片检查已经显现弊端和局限性，低剂量CT逐渐被世界各国认可为有效的肺癌筛查手段。
肺癌的生存率低，是愈后最差的癌症之一。开发有效的肺癌治疗方法，是医学界长期努力的重点领域。目前逐渐采取的“个体化、多学科综合治疗”，在不断改善愈后的同时，费用也非常昂贵，给患者和家属带来了沉重的经济负担和精神负担。这导致大众对包括肺癌在内的保障需求进一步细化、提升。
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一项调查显示，在重大疾病风险因素中，恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风三类重大疾病风险较高，合计占重疾赔付案件比例达72%，其中恶性肿瘤位居榜首，占比高达58%。虽然目前没有肺癌在重疾险赔付中所占比例的具体统计，但在我国，肺癌目前的发病率和死亡率在恶性肿瘤中都位居榜首。因此，深入探讨肺癌的发生和预防、治疗和护理对于保险公司开发重疾险新产品具有极大的意义。
●哪些风险因素会诱发肺癌？哪些因素会降低肺癌风险？
●在核保中如何进行有效的肺癌筛查？
●肺癌的治疗过程需要多大的经济支撑？
●怎样设计针对肺癌治疗和预后的保险产品？
记者 王方琪
3月28日，北京城遭遇沙尘，天空被笼罩在一片昏黄之中。张女士（化名）犹豫再三，还是决定在清明节前夕的这个星期六到京郊墓地祭拜已经仙逝9年的母亲。她献上一束艳丽的非洲菊，因为非洲菊的花语之一是永远快乐。她在母亲墓前絮絮叨叨了大约半小时，离开时，非洲菊上已经落了一层尘土。
2006年年初，张女士60岁的母亲感觉胸闷，到医院做X光检查初诊为肺炎，输液20天后症状没有丝毫缓解。经过CT检查，医生怀疑其罹患肺癌。于是，进一步通过纤维支气管镜检查确诊为支气管粘膜腺癌。而随后的种种检测令张女士和她的家人震惊，平素看起来身体强壮的母亲肺癌已经属于晚期，发生了全身转移，尤其是脑转移严重。通过脑部加强核磁图片，张女士可以看到母亲脑部大大小小上百个继发肿瘤。主治医生说，这样的重症病人已经丧失了手术机会，即使通过化疗和放疗症状也未必会缓解。一切都无可挽回。在家人的惶惑和焦虑中，母亲越来越衰弱，不到半年就撒手人寰。
张女士在一家保险公司工作，她曾经为母亲购买过一份重大疾病保险。母亲去世后，张女士领到5万元理赔金。
“给妈妈投保的时候，我多么希望这份保险永远也用不到啊！”张女士感慨。
母亲去世之后的9年中，张女士一直非常关注肺癌的各种知识和信息。因为她永远也忘不了初次面对这种可怕的疾病时她的一无所知，她的茫然无力和无所适从。
所幸的是，这几年来保险公司提供的客户健康讲座中涉及到肺癌的部分越来越多。而不幸的是，肺癌被广泛关注的原因是其发病率迅速提升。
从2012年开始，肺癌替代肝癌成为我国发病率最高的恶性肿瘤，属于人类健康的头号杀手。根据最近几年的《中国肿瘤登记年报》显示，男性肺癌的发病率和死亡率均占恶性肿瘤的第一位；在女性中，肺癌发病率占第二位，死亡率占第一位。曾有专家预测，到2033年，中国将可能出现肺癌井喷式爆发，距今只有不到20年时间。
一家保险公司理赔部人士告诉《中国保险报》记者，公司没有针对肺癌的具体理赔数据。但从目前的情况看，恶性肿瘤占到了重疾险理赔的70%，肺癌又居于发病率的首位，其理赔金额应该不会低。
肺癌的高发使保险公司不得不正视这一现象，一方面开拓产品填补市场空白，另一方面力图降低客户的患病率减少理赔。
有一家保险公司推出了呼吸系统特定疾病保险，条款中规定，在等待期30天后，被保险人经医院确诊初次发生原发性肺部恶性肿瘤，保险公司会按照保险金额给付保险金。如果经医院确诊必须住院治疗的，自被保险人每次住院的第4日按约定每日给付住院津贴。
然而，仅仅有事后的保险金给付还远远不够。按照上医治未病的理论，预防比治疗更重要。即使没能预防，早发现和早治疗也很重要。越早发现，肺癌患者的5年生存率越高，医疗费用也会相应降低。
“作为过来人，我特别了解一名癌症患者家属的需求，他们在投保的时候并不想获得理赔金，而是希望通过得到系统的健康管理服务减少癌症发生的可能性。他们希望保险公司能够提供这样的健康管理服务。”张女士告诉记者。
张女士的观点正好表明了健康保险未来的出路。
中国人保财险执行副总裁王和表示，健康保险的根本诉求应当是如何更好地提高生命和生活质量，提高社会医疗和卫生管理绩效，其次，才是保险补偿。顺着这个思路，我们再思考和回答健康保险，能够和应该做什么，就能够找到解法和出路。
于是，越来越多的保险公司开始关注对客户的健康教育和健康管理。保险公司人士认为，做好客户健康管理也是保险公司良好运营的保证，做好健康管理，客户重疾发生率降低之后，保险理赔风险也会随之降低。
在友邦保险北京分公司的一次客户健康讲座中，记者见到美国再保险公司上海分公司核保理赔总监刘飞，他为客户做了肺癌的风险透视。刘飞认为，保险与风险密切相关。在保险产品的设计中，需要以大量的数据资料为基础进行假设、评估、演算。如果数据基础不够完善，或者信息泛化却得不到提炼，都会限制对风险的合理认知和预估。这样导致的后果是保险产品差异性小、附加值低，很难形成特色。
美国再保险公司推出的《风险透视@肺癌》中指出，具体到肺癌这一重大疾病中，需要在保险的范畴内分析有关罹患肺癌的健康风险。这不仅需要对肺癌的起因、预防、诊断和治疗有所了解，还要在此之上，从产品设计、精算定价、核保筛查、理赔审核甚至客户服务等实际应用着手，对风险分层、发生概率、未来趋势、早期筛查和经济负担等进行量化评估。
总之，保险公司要想推出能满足客户需求的保险产品和服务，不能没有对这种疾病深入的认识和丰富有效的数据积累。
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认识肺癌
肺癌的发病机制复杂，病因至今尚不完全明确。但医学研究和流行病学调查发现，长期大量吸烟是肺癌最重要的致病因素。职业和环境接触也是诱发肺癌的重要原因。近年来，由于职业防护的加强，因职业接触砷、石棉等有害物质导致肺癌的情况有所改善。但随着工业化和城市化的发展，空气污染对发生肺癌的影响，越来越受到医学界和大众的关注。
肺癌早期常常没有症状，甚至没有任何不适。这使得大量肺癌患者在初次就诊时就已经发展到了肺癌晚期，这给治疗造成了极大困难。肺癌的早期筛查中，X光胸片检查已经显现弊端和局限性，低剂量CT逐渐被世界各国认可为有效的肺癌筛查手段。
肺癌的生存率低，是愈后最差的癌症之一。开发有效的肺癌治疗方法，是医学界长期努力的重点领域。目前逐渐采取的“个体化、多学科综合治疗”，在不断改善愈后的同时，费用也非常昂贵，给患者和家属带来了沉重的经济负担和精神负担。这导致大众对包括肺癌在内的保障需求进一步细化、提升。
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