重疾险：承受生命之重
发布时间：2015-05-27 08:42:28 作者：王方琪 来源：中国保险报·中保网
吴先生今年44岁，是深圳一家私营企业的老板。如今他每天打理自己的公司，工作和生活都井井有条。如果他不说，可能没有人知道，他其实是一名肺癌患者。
幸运的是，一方面，他的肺癌因为发现早，所以治疗效果好；另一方面，他没有因为患病而给家庭增添经济方面的压力。而这两点，都和保险有直接关系。
为客户提供基础的健康服务
2012年，吴先生在某人寿保险公司深圳分公司投保了一份保额为300万元的重大疾病保险，之前，他通过了保险公司安排的高端体检，身体状况正常。
2014年，吴先生感觉胸口有点儿疼，在随后的例行体检中，他做了X光胸片，并未发现异常。吴先生还是不放心，就和自己的保险代理人魏琳说了这件事。
“X光胸片在早期肺癌的检查中几乎没有什么用处，我立刻建议吴先生去做一次低剂量螺旋CT。”魏琳说。正是在这次检查中，吴先生被确诊为早期肺癌。因为发现早，吴先生立刻在医院做了手术切除肿瘤，治疗效果非常好。不到半年时间，吴先生就回到公司继续打理业务。不过，吴先生重新对工作和生活做了安排，保持身体健康成为他最重要的一部分。
吴先生非常感激魏琳当初给了他正确的体检建议，他认为，有钱难买早知道，“如果不是早发现、早治疗，后果真是不堪设想。”
肺癌是我国目前发病率最高的恶性肿瘤，死亡率也最高。根据2014年发布的数据，肺癌的五年生存率为16.1%。但是，对于晚期肺癌患者来说，五年生存率会下降许多。一位胸外科医生根据临床经验介绍说，晚期肺癌患者的五年生存率可能仅仅为5%。但是，对于早期肺癌患者来说，五年生存率则能达到85%。
被业界称为“中国重疾险之父”的丁云生介绍说，42岁是重大疾病发病的平均年龄，而大部分企业主在这个阶段事业都处于上升期，“忙”成为多数人生活的关键字。他们特别需要专业人员给予健康和保障两方面的支持。
魏琳认为，作为一名保险营销员，必要的医学知识不仅能帮助自己建立专业度，最关键的是这也是保险人关爱客户和家人的基本技能。魏琳正是靠自己在医学方面的常识怀疑吴先生的肺部可能会有问题，并了解到低剂量螺旋CT在早期肺癌筛查中的作用而对吴先生提出了最恰当的建议。
监管部门曾要求，保险业将从简单的费用报销和经济补偿，向病前、病中、病后的综合性健康保障管理方向发展，增进参保人健康水平，减少发病率。同时，保险公司还被要求将健康保险和健康服务充分结合，从事后的费用报销服务转变为事前预防、事中管理、事后报销相结合的全流程的健康服务。
丁云生认为，保险公司要提供健康管理服务，和客户直接打交道的保险营销员就应该具备必要的医学技能。
2014年丁云生开设了重疾险3D训练营。“训练营的目的就是培养重疾险销售人才。营销伙伴直接面对重疾险消费者，如果营销员不能理解重疾险的意义和功能，不能销售重疾险，那么重疾险的市场普及就是一句空话，保险回归保障也将成为水月镜花。”丁云生说。
魏琳就是重疾险3D训练营的早期受训者之一，并很快将所学知识用于了实践中。上海市的谭存霞将自己学到的医学常识编写成短信发给客户，并为他们提醒体检等事宜。
“重疾险3D训练营有3天时间，第二天由医生来讲重大疾病。训练营一般开设在医院里，比如在沈阳站的课程就在中国医科大学第一附属医院开设，医科大派出5名主任医师、博导、教授，轮番上阵。营销伙伴想印象不深刻都不行。”丁云生介绍说。
在北京，重疾险3D训练营开设在北京肿瘤医院。
应提供被保险人年收入5倍保障
“目前，绝大多数重疾险的保额在10万元以内，甚至有许多保额为3-5万元的保单，这表明被保险人的保障严重不足。”北京一家保险公司核保部人员告诉记者。
健康保险保障的核心风险是因健康原因导致的经济损失，包括三个方面：一是因为疾病或意外伤害导致的医疗费用开支；二是因为疾病或意外伤害导致不能正常工作或失去工作能力从而带来的收入损失；三是因为疾病衰老或意外伤害导致生活不能自理从而带来的护理开支。
第一部分医疗费用开支，按照目前国内的癌症的平均花费来看，30万元是一个比较客观且实际的数字。第三部分的护理开支，按照加拿大癌症协会的统计，会是两倍于医院的开支，如果患者可以存活较长时间的话，那这就是60万元。这两部分的90万元是纯花销。
医疗险是以是否发生医疗行为为赔付条件的，重疾险是以重大疾病是否发生为赔付条件的。所以重疾险不是医疗险。那么第二部分，也可能是最大部分的损失就是工作收入的损失，按照五年存活率的五年期限来看，至少需准备五年的年收入作为重疾险保额。
有保险界人士认为，过去要想实现这个保额有难度，但随着预定利率的放开，再加上消费型重疾险以及定期重疾险等产品的丰富多样，实现保额达到年收入的5到10倍不是一个难事。
吴先生是为数不多的重疾险保障比较充足的例子。因为有了300万元的理赔款，吴先生就一段时间里放心地将企业交由专人打理，自己则安心养病。吴先生一被确诊罹患肺癌，就为他的太太增加了200万元重疾险保障，加上太太之前已经有200万重疾险保障，她的重疾险保障达到了400万元。
中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，市场要求重疾险产品为客户提供健康管理服务，但其实目前的情况依然是雷声大雨点小。“为客户提供健康管理应该是个系统工程，保险公司许多部门应该参与进去，而不仅仅是保险营销员为了销售保险产品才为客户提供服务。”
郝演苏认为，保险公司会在收取的保费中提取防灾减灾的费用，具体到健康险中，这笔费用应该用到为客户提供健康管理服务上。保险公司应该根据客户的实际情况为客户提供专项检查，并且在保险产品中体现出来。他举例说，比如一位客户购买保险产品时体重超标严重，保险公司会增加客户的保费标准，但客户承保之后，保险公司是否能为客户量身定制健康计划，并在客户体重合格之后将他的保费降下来？郝演苏认为，目前这在重疾险市场上还是个空白。
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重疾险6种必保疾病
从世界各国的经验来看，重疾险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病至少有三至六种，这些疾病对重疾险产品的价格影响最大。为保护消费者权益，充分发挥重大疾病保险的保障功能，中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并规定以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品，其保障范围必须包括6种必保疾病：
1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；
2.急性心肌梗塞；
3.脑中风后遗症——永久性功能障碍；
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术；
5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。
（资料来源：中国保监会网站）
中国保险报 生命周刊重疾专题 相关链接：
从“器官移植”走向“组织器官制造”——全球首个生物工程角膜问世
吴先生今年44岁，是深圳一家私营企业的老板。如今他每天打理自己的公司，工作和生活都井井有条。如果他不说，可能没有人知道，他其实是一名肺癌患者。
幸运的是，一方面，他的肺癌因为发现早，所以治疗效果好；另一方面，他没有因为患病而给家庭增添经济方面的压力。而这两点，都和保险有直接关系。
为客户提供基础的健康服务
2012年，吴先生在某人寿保险公司深圳分公司投保了一份保额为300万元的重大疾病保险，之前，他通过了保险公司安排的高端体检，身体状况正常。
2014年，吴先生感觉胸口有点儿疼，在随后的例行体检中，他做了X光胸片，并未发现异常。吴先生还是不放心，就和自己的保险代理人魏琳说了这件事。
“X光胸片在早期肺癌的检查中几乎没有什么用处，我立刻建议吴先生去做一次低剂量螺旋CT。”魏琳说。正是在这次检查中，吴先生被确诊为早期肺癌。因为发现早，吴先生立刻在医院做了手术切除肿瘤，治疗效果非常好。不到半年时间，吴先生就回到公司继续打理业务。不过，吴先生重新对工作和生活做了安排，保持身体健康成为他最重要的一部分。
吴先生非常感激魏琳当初给了他正确的体检建议，他认为，有钱难买早知道，“如果不是早发现、早治疗，后果真是不堪设想。”
肺癌是我国目前发病率最高的恶性肿瘤，死亡率也最高。根据2014年发布的数据，肺癌的五年生存率为16.1%。但是，对于晚期肺癌患者来说，五年生存率会下降许多。一位胸外科医生根据临床经验介绍说，晚期肺癌患者的五年生存率可能仅仅为5%。但是，对于早期肺癌患者来说，五年生存率则能达到85%。
被业界称为“中国重疾险之父”的丁云生介绍说，42岁是重大疾病发病的平均年龄，而大部分企业主在这个阶段事业都处于上升期，“忙”成为多数人生活的关键字。他们特别需要专业人员给予健康和保障两方面的支持。
魏琳认为，作为一名保险营销员，必要的医学知识不仅能帮助自己建立专业度，最关键的是这也是保险人关爱客户和家人的基本技能。魏琳正是靠自己在医学方面的常识怀疑吴先生的肺部可能会有问题，并了解到低剂量螺旋CT在早期肺癌筛查中的作用而对吴先生提出了最恰当的建议。
监管部门曾要求，保险业将从简单的费用报销和经济补偿，向病前、病中、病后的综合性健康保障管理方向发展，增进参保人健康水平，减少发病率。同时，保险公司还被要求将健康保险和健康服务充分结合，从事后的费用报销服务转变为事前预防、事中管理、事后报销相结合的全流程的健康服务。
丁云生认为，保险公司要提供健康管理服务，和客户直接打交道的保险营销员就应该具备必要的医学技能。
2014年丁云生开设了重疾险3D训练营。“训练营的目的就是培养重疾险销售人才。营销伙伴直接面对重疾险消费者，如果营销员不能理解重疾险的意义和功能，不能销售重疾险，那么重疾险的市场普及就是一句空话，保险回归保障也将成为水月镜花。”丁云生说。
魏琳就是重疾险3D训练营的早期受训者之一，并很快将所学知识用于了实践中。上海市的谭存霞将自己学到的医学常识编写成短信发给客户，并为他们提醒体检等事宜。
“重疾险3D训练营有3天时间，第二天由医生来讲重大疾病。训练营一般开设在医院里，比如在沈阳站的课程就在中国医科大学第一附属医院开设，医科大派出5名主任医师、博导、教授，轮番上阵。营销伙伴想印象不深刻都不行。”丁云生介绍说。
在北京，重疾险3D训练营开设在北京肿瘤医院。
应提供被保险人年收入5倍保障
“目前，绝大多数重疾险的保额在10万元以内，甚至有许多保额为3-5万元的保单，这表明被保险人的保障严重不足。”北京一家保险公司核保部人员告诉记者。
健康保险保障的核心风险是因健康原因导致的经济损失，包括三个方面：一是因为疾病或意外伤害导致的医疗费用开支；二是因为疾病或意外伤害导致不能正常工作或失去工作能力从而带来的收入损失；三是因为疾病衰老或意外伤害导致生活不能自理从而带来的护理开支。
第一部分医疗费用开支，按照目前国内的癌症的平均花费来看，30万元是一个比较客观且实际的数字。第三部分的护理开支，按照加拿大癌症协会的统计，会是两倍于医院的开支，如果患者可以存活较长时间的话，那这就是60万元。这两部分的90万元是纯花销。
医疗险是以是否发生医疗行为为赔付条件的，重疾险是以重大疾病是否发生为赔付条件的。所以重疾险不是医疗险。那么第二部分，也可能是最大部分的损失就是工作收入的损失，按照五年存活率的五年期限来看，至少需准备五年的年收入作为重疾险保额。
有保险界人士认为，过去要想实现这个保额有难度，但随着预定利率的放开，再加上消费型重疾险以及定期重疾险等产品的丰富多样，实现保额达到年收入的5到10倍不是一个难事。
吴先生是为数不多的重疾险保障比较充足的例子。因为有了300万元的理赔款，吴先生就一段时间里放心地将企业交由专人打理，自己则安心养病。吴先生一被确诊罹患肺癌，就为他的太太增加了200万元重疾险保障，加上太太之前已经有200万重疾险保障，她的重疾险保障达到了400万元。
中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，市场要求重疾险产品为客户提供健康管理服务，但其实目前的情况依然是雷声大雨点小。“为客户提供健康管理应该是个系统工程，保险公司许多部门应该参与进去，而不仅仅是保险营销员为了销售保险产品才为客户提供服务。”
郝演苏认为，保险公司会在收取的保费中提取防灾减灾的费用，具体到健康险中，这笔费用应该用到为客户提供健康管理服务上。保险公司应该根据客户的实际情况为客户提供专项检查，并且在保险产品中体现出来。他举例说，比如一位客户购买保险产品时体重超标严重，保险公司会增加客户的保费标准，但客户承保之后，保险公司是否能为客户量身定制健康计划，并在客户体重合格之后将他的保费降下来？郝演苏认为，目前这在重疾险市场上还是个空白。
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从世界各国的经验来看，重疾险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病至少有三至六种，这些疾病对重疾险产品的价格影响最大。为保护消费者权益，充分发挥重大疾病保险的保障功能，中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并规定以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品，其保障范围必须包括6种必保疾病：
1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；
2.急性心肌梗塞；
3.脑中风后遗症——永久性功能障碍；
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术；
5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。
（资料来源：中国保监会网站）
中国保险报 生命周刊重疾专题 相关链接：
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