吸烟客户的核保处理

在对吸烟与非吸烟实行差别费率之前，保险公司核保人员需对吸烟者作出特殊核保处理，主要考虑最初吸烟年龄、吸烟数量、烟龄，并根据情况可要求客户作出体检，包括身高体重、血压测定、胸围腹围、眼底检查、血糖、血脂、尿常规、胸透或胸片等，必要时做肺功能测定和血液或尿液中可铁宁的测定，明确是否吸烟和吸烟已造成的健康损害，是否同时存在超重、血脂过高、高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、慢性支气管炎、肺气肿等。如同时患有上述疾病，则核保时应对吸烟危害和上述异常状况分别评点，在两者之和的基础上另加25至50点作为最终评点。

对最初吸烟年龄作充分考虑，以20周岁为起点，最初吸烟年龄每推后10年，在评点时可酌情减20至25点。对吸烟人员进行核保时，要视险种不同给予区别对待，为了方便核保操作，可将吸烟的核保操作及评点粗略简化为如下公式：吸烟支数/天╳烟龄=吸烟指数。吸烟指数为225以上，可考虑对保险人进行体检，依体检结果评点或加点；如吸烟指数为450以上，可以考虑对被保险人进行体检，结果正常也应评点加费；如吸烟指数在675以上，可以考虑作拒保处理。

吸烟数量与烟龄之间关系在核保作业时是否体检和（或）加费可参照以下标准。

客户投保时无其他健康危险因素，吸烟量每天在15支以下，可按标准体承保，每天吸烟量在15-25支之间，如能排除其他健康异常，寿险可按标准体承保，重大疾病险，可按EM值25加费承保，健康险（定额给付型或费用型，下同），可按EM值50加费承保；每天吸烟在25-40支的，体检无异常，寿险按EM值 25-50加费承保，重大疾病险按EM值75加费承保，健康险按EM值100加费承保；每天吸烟在40-50之间，体检无异常，寿险按EM值75加费承保，重大疾病按EM值100加费承保，健康险宜作拒保处理；每天吸烟超过50支的，寿险按EM值125-150加费承保，对重大疾病和健康险作拒保处理。

对于投保时已完全戒烟达两年或以上的，如果吸烟非健康原因戒除，并且投保时没有与吸烟有关的健康危害，重大疾病及健康险可在上述评点的基础上减点50-100承保，寿险可按标准体承保。