吸烟者购买重疾险保费更高

随着6月1日北京市开始实施 “史上最严控烟令”，吸烟者购买保险可能要缴纳更高的保费再次引起了业内外关注。有业内人士认为，虽然目前有许多公司针对吸烟者有更严格的核保或者加费，但力度并不大。保险产品在细分消费人群时应该有更严格的规定，这从某种意义上有助于控烟的进行。

核保更严格

据悉，目前市场上已经有一些公司推出的保险产品对被保险人的吸烟状况进行了区分对待，太平人寿的一款重疾险产品就是如此。太平人寿北京分公司运营服务部一位工作人员介绍说，客户是否吸烟是被作为核保参考参数之一的。客户投保时，要如实填写健康状况，包括是否吸烟、吸烟的时间长短以及吸烟的数量，保险公司会对客户综合健康状况进行判断，决定客户是否需要体检，再根据体检结果做出核保结论。

信诚人寿相关负责人表示，吸烟也是作为核保的一个风险因子考虑的，往往还要结合其他情况一起考虑。比如一个客户如果每天吸烟20支，并且已经有20年的吸烟史，保险公司就会考虑安排客户体检。根据体检情况，结合其他风险因子，比如客户是否超重，是否有高血压等等进行判断，有可能进行加费或者直接拒保。

确实市场上有重疾险产品针对吸烟人群保费增加。例如某公司推出的一款重疾险，如果一位30岁的男性要投保1000元保额，按照20年年缴费计算，吸烟者要缴纳29.38元，而不吸烟者要缴纳26.28元。如果保额为100万，那么，保费年缴会相差3000元。

市场上另一款寿险附加重大疾病保险产品则是把被保险人是否吸烟作为评判被保险人健康等级的第一级指标。该产品将投保者分为六个等级，其中一至四级为非吸烟人群，五级和六级为吸烟人群，保费多少与风险级别高低成正比，六级比一级被保人保费高近一倍。

太平人寿北京分公司相关工作人员强调说，不是说吸烟人群的保费就一定会增加，而是吸烟对身影响较大，会增加某些疾病的患病几率。这位负责人还表示，针对吸烟者，保险公司一般不做除外责任，因为吸烟是影响全身的风险因素。

区分对待更公平

一些吸烟者对于有可能缴纳更多保费表示不公平，认为这是保险公司歧视吸烟客户的表现。

对此，一位健康险精算师表示，保险公司在给保险产品定价的时候是遵循临床医学的客观数据，因为大量的医学临床数据证明吸烟人群特定疾病的发生率确实要大于非吸烟人群，预期死亡率也比非吸烟人群高很多。针对不同人群的不同风险度，保险公司给予不同的保费定价，对健康、不健康人群都是一种公平和负责，同时也可以督促客户养成良好的生活习惯，其实对于买卖双方来说也都是有好处的。

据资料显示，目前，全球每年因吸烟或接触二手烟而死亡的人数近600万，至2030年，这一数字可能达到800万。这都是因为吸烟是心脑血管疾病、癌症和肺气肿等非传染性疾病的重要诱因，而且吸烟者更易感染结核病和肺炎等传染性疾病。

根据美国在保险公司上海分公司核保理赔部提供的资料，吸烟对各种恶性肿瘤的发病都有比较高的贡献率。以男性为例，吸烟对肺癌发病的贡献率是75%，对鼻咽癌的贡献率是37.3%，此外对膀胱癌、胰腺癌、胃癌，甚至肝癌和食道癌都有相当大的贡献率。对女性亦是如此。（如图1、2）

数据来源：中国医学科学院肿瘤研究所与世界卫生组织国际癌症研究署 制图：王梓

而恶性肿瘤是重疾险的必保疾病。

美国在保险公司上海分公司核保理赔总监刘飞介绍说，烟草燃烧时多种有害物质混合形成的室内空气污染非常值得重视，因为世界卫生组织已经将二手烟列为第一类致癌物。

保险公司相关人员表示，吸烟有害健康已是共识，保险公司承保的风险更高，烟民多缴保费是精算的均衡结果。此外，对吸烟者增加保费也是对不吸烟的客户也是一种鼓励。在全社会关注控烟的背景下，保险公司在这方面进行尝试是有益探索，有利于促进禁烟、戒烟。

记者注意到，意外险或理财类的保险产品，对客户是否吸烟并没有任何限制规定。