PICC为中国民航保驾护航

□高星

现在人们坐飞机如同过去坐火车，甚至如同过去坐汽车一样频繁和习惯。但只有面对坐飞机的人才有特别的问候语及忌讳，如都说祝福“一路平安”，而不能说“一路顺风”，亲人一般都习惯要求乘机者落地发个短信。可见飞机飞得高，让人牵挂的也高。因此，民航保险相比别的险种价位也是高高在上。

1974年商业性航空保险起航

从1903年莱特兄弟发明飞机以来，人类对于翱翔蓝天的探索就没有停止。作为一项具有较高风险的互动，航空保险业也随之而生。在此后的一个世纪中，人类的航空技术取得了长足的进步，有关航空赔偿的原则，责任制度、赔偿标准等也发生了许多变化，形成了一套独特的航空赔偿体系。

据介绍，民用航空保险最早起源于1908年，第一张民用航空保险单于1912年诞生在英国。随后，德国的Providentia Insurance Frankfurt 为一艘飞船承保了机组人员意外伤害保险。1918年，美国出现第一张航空保险单，由Queen Insurance Company在纽约签发。一年之后，法国的France Insurance Company 加入到航空保险业的竞争之中。在日本，第二次世界大战前政府把承保航空保险的权利指派给Tokyo Marine and Fire Insurance Company。

1929年《华沙公约》规定承运人的责任限额，促进了航空保险的发展积极性。1933年英国民用航空保险有限公司成立，它是英国劳和社外围公司中最大的两个专门承担航空保险业务的公司之一。1934年6月，国际民用航空保险承保人联合会成立，它旨在代表和保护民用航空保险的承保人的利益。

民用航空保险真正得到发展，是二次世界大战。航空技术的发展和广泛运用，航空知识的普及极大地推动了航空保险的发展。当时，二战结束后，从空军退役的有关驾驶人员纷纷来到英国劳埃德保险合作社和伦敦其他保险公司就职，从而使保险公司拥有了一批懂得航空技术的专业人才，使航空保险逐步走上正确航线。

到本世纪50年代末、60年代初，航空保险以独特的专业形式变得日趋完善和普及。由于民用飞机的广泛运用和制造成本的巨大，而且空难事故时有发生，使风险高度集中，保险手段变得不可或缺，投保金额也高不可攀。

中国的航空保险如同中国的航空业一样，起步较晚。

1951年7月5日，在中国人民银行的统一领导和部署下，铁路、轮船、飞机的旅客意外伤害实施强制保险的政策开始在全国同时实施。此项业务是中国人民保险公司通过委托交通运输部门代办的，有力配合了国民经济的恢复和发展，对灾害损失的赔偿、事故善后的处理起到了积极作用。尽管那时飞机航线少，乘客也少，但也形成为了中国航空保险的最早的雏形。

真正的商业性航空保险是1974年开始的。

上世纪80年代机票

当时，中国正处于文革后期，邓小平重新恢复工作，各条战线都在开始恢复经济建设，尽管还需戴着个革命的帽子，号称是“抓革命，促生产”。中国人民保险公司仅存的“9人小组”，在风雨飘摇过后，也刚刚得以喘一口气。

当年，民航遵照总理周恩来“中国民航要飞出国”的指示，计划同年首飞伊朗、法国和阿尔巴尼亚。在执行这组飞行任务时，国外的航管部门和机场要求民航提供有效的，符合国际惯例的飞机保险单和保险凭证。

为此，1974年9月4日，财政部、民航总局联合向国务院报告：《关于民航在国际航线开办保险的请示》。报告中说：“随着我国对外关系的不断发展，我国际航线将不断增加。我国今年内将新辟北京——东京、北京——地拉那、北京——巴黎三条国际航线。由于乘客多、飞机价值较高，大部分时间又在国外飞行，万一发生意外，不仅造成飞机本身的损失，还可能引起旅客伤亡和货物损失的赔偿以及第三者人身、财产的赔偿问题。虽然我民航在国际航线上多年来保证了飞机安全，但过去航线较短较少，现在开辟远程航线后，情况有所不同，如何保障在万一发生意外时减少经济上的损失，已经成为一个急需解决的问题。”

报告接着说：“目前国际民航对这一问题，一般都是采用向保险公司保险的方式解决，这样民航虽然支付一定的保险费用，但万一发生意外事故可由保险公司承担经济损失，而保险公司则通过国际间分保的关系，将遭遇的经济损失与外国保险公司共同分摊。为此，我们拟采用同样办法，由民航向中国人民保险公司投保航空险，再由中国人民保险公司向外国保险公司分保。”从报告中不仅可以领略那个时代的公文风格，还可以看出给领导普及保险知识的一片苦心。

报告最后建议如下：“投保对象：从事国际航线飞行的班机和包机，但担任出国专机和航线情况熟悉、距离较短的北京——平壤、北京——河内、昆明——仰光三条航线的班机不拟投保。根据现有的北京——莫斯科和即将开航的北京——东京、北京——地拉那、北京——巴黎四条航线，拟固定波音飞机四架，伊尔——62两架，现在就办理保险，今后视航线、航班的发展情况，由我们商量增加。投保险别：拟参照国际习惯，目前投保机身险、战争险、旅客货物意外险、第三者责任险四种保险。”当时的国务院领导王洪文、叶剑英、张春桥、邓小平、李先念都在上面做了批示。

上世纪70年代机票。

在那个极左盛行的时代，能够开办航空保险已经实属不易，且算是为中国航空保险揭开了新的篇章。1974年9月29日。中国人民保险公司为中国民航出具了中国第一张符合国际惯例的飞机保险单，承保了四架三叉戟飞机。以后，不管是购入还是租入的飞机都逐步进行了投保，为中国民航事业的发展提供了保障。

上世纪70年代机票说明有保险费

尽管如此，中国的航空保险发展依然是举步维艰。长时间停留在飞机机身保险的范畴内，而且是以国际航线为主。因此，那时的航空保险还划归在涉外保险业务范围。70年代的乘客保险是包含在机票售价内，含5%。

1975年中国人保天津分公司率先开办了国际航线的旅客人身意外险，成为中国最早的飞机旅客保险的试点单位。直到80年代末，中国才开始普遍办理中国航空旅客人身意外伤害保险。也在那时，才出现了单独的飞机乘客保险单，并在机场设立中国人保的专门出售旅客保险单的柜台。

上世纪80年代机票。

上世纪80年代登机牌。

1989年，国务院签署28号令，颁布《国内航空运输旅客身体损害赔偿暂行规定》。中国人民保险公司与民航总局、国务院法制办一起研究制定了最早的航意险产品，分五种费率，即3元、5元、7元、9元、11元分别保1万、2万、3万、4万、5万元。当年5月1日，航意险正式在全国范围内开办。

1993年，航意险调整为5元、10元分别保3万、6万元。

上世纪90年代机票

上世纪90年代机票1998年7月，中国人民银行制定颁布了《航空旅客人身意外伤害保险条款》。条款规定，航意险保险期间为登机舱门到离机舱门之间，每份保费20元，保额为20万元。全国自1998年8月1日起统一使用“航意险统颁条款”。

上世纪90年代航空人身保险单

2003年1月10日，中国保监会发布航空旅客意外伤害保险行业指导性条款。新的航意险将由原来每份保险费20元、保险金额20万元，调整为每份保费20元、保额40万元，同一被保险人最高保额200万元的规定不变。

2007年9月，中国保监会下发《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》。《通知》废止行业指导性条款，将航意险产品开发权和定价权完全交给保险公司，进一步发挥市场机制作用。

截至2006年末，共有22家寿险公司、11家产险公司经营航意险。2006年实现航意险保费1.76亿元。

光阴荏苒 忠诚护航

从1974年承保中国民航首架飞机保险起，中国人保是中国航空保险市场的先行者和开拓者，始终保持航空保险市场的领先地位。中国人保拥有40余年航空险承保理赔经验，与中国民航风雨同舟，保驾护航。目前人保财险作为首席承保人，为中国民航联合保险机队包括南航、国航、东航等30余家航空公司提供了完善的保险保障，承保飞机共计为1300架，保险价值超过550亿美元。

多年以来，中国人保与多家航空公司保持着密切的合作关系，在保险技术水平，服务水平，产品开发领域等方面遥遥领先，在保险市场竞争中，一直保持着优胜的地位。

1996年1月15日，中国人保承保南方航空公司波音777-200客机，此为亚洲第一架双发越洋飞行的超远程大型商用客机，保险金额为11亿美元。

1998年9月，中国人保财险为98航展承保，总金额达2000亿元人民币，为当时中国保险史上承保规模最高的纪录。

2003年10月1日，中国人保财险公司与中国航空集团、东方航空集团、南方航空集团及山东、厦门、上海、四川、深圳中国货运航空公司和海南航空公司下属长安航空集团等21家航空公司在内的民航联合保险机队两年期一揽子保险，承保570余架民航客机，总金额达238亿美元，为当时亚洲非寿险市场第一大保单。

2010年7月30日，中国人民财产保险公司与中国南方航空公司在广州签署战略合作协议。中国人保与国际市场再保险承保人、经纪人和航空客户形成的长期互信关系，决定了中国人保在国际航空保险市场上的举足轻重的地位。

2010年10月15日，承保中国民航机队近1300架飞机保险的中国人民财产保险公司再获大单。人保财险与中国国际航空公司再次签署了全面战略合作协议。这意味着，双方将进一步在金融领域、积分互换、年金、客票、大客户业务、信息化领域加深合作，实现资源共享、优势互补。此时中国国航公司（不含澳门航空和深圳航空）经营由276架飞机组成的机队，通航全球31个国家和地区，包括47个国际城市、88个国内城市和3个地区。国航同时在全球范围内与22家著名航空公司建立了合作伙伴关系，将服务进一步拓展到160个国家的987个目的地，常旅客已突破1200万。目前，国航已成为中国资产结构最优、盈利能力最强、最具市场价值的航空公司。人保财险和中国国航，在航空保险、财产险、责任险、建工险、飞行员丧失飞行资格保险等业务方面有着长期良好的合作，中国国航是人保财险公司长期的黄金客户，双方的合作经验也为世界航空保险提供了借鉴。

2014年，正值中国人保与中国民航合作40周年的纪念时间，中国人保寄予双方会有更大的发展合作空间，在蓝天中向更深更远的领域翱翔。

国航与人保财险签署战略协议

2014年欧洲航空保险市场会议合影。

航空出险 巨额赔付

1990年10月2日，广州白云机场发生了一起我国有史以来最大的劫机案件，导致成为中国人保有史以来的最大的航空保险赔付案件。劫机案件造成厦门航空公司一架波音737飞机起火烧毁，广州民航局一架波音757飞机被撞毁，西南航空公司一架波音707飞机被撞坏，121名旅客及7名机组人员死亡，90余名旅客受伤，直接保险损失为9000多万美元。

中国人保迅速开展救援和赔付工作，成立了以总公司总经理李裕民为组长的事故处理小组。总公司副总经理与业务人员当天赶到现场，指挥抢险理赔工作。

由于三架飞机都投保了机身险和责任险，其中波音737为2000万美元，波音707为500万美元，波音757为5500万美元，共计8000万美元，责任险每架飞机最高限额均为7.5亿美元。三架飞机均向国际保险市场办理了分保，分出额为80%，最终，9000多万美元的赔款从国际保险市场摊回了7500万美元。每位死亡旅客保险给付金额达到8万元人民币以上。

1992年温州空难。

1993年银川空难。

2004年包头空难。

据不完全统计，历年空难的赔付情况：1992年7月31日，南京空难，为1000万美元；1993年7月23日，银川空难，为1890万美元；1994年6月，西安空难，为8000万元人民币；1997年5月8日，深圳空难，为4500万美元；1999年2月24日，温州空难，为6600万美元；2002年5月7日，大连空难，为机身险10493万美元，航空意外险1700万元人民币；2004年11月21日，包头空难，预付2300万美元；2005年4月15日，釜山空难，乘客险30万元人民币……

2009年6月4日，法航AF447航班失事，在失踪的9名中国公民中，有一名为人保寿险公司保险客户。该人士购买了人保寿险的分红险年金产品，保险金额为24万元。根据保险产品条款，如果客户发生航空意外，将可以获得最高40倍保险金额的赔付。按此规定，该客户将获得960万元的保险赔付，这在当时成为了中国保险业史上最大的单笔个人保险赔款。

在该产品身故保险金条款中规定，“18周岁以上成年人在保单生效一年后因疾病身故或全残，可获十倍基本保额保险保障；因非航空意外伤害在180日内身故或全残，可获二十倍基本保额保险保障；因航空意外在180日内身故或全残，可获四十倍基本保额保险保障”。

2007年航空意外保险改革以来，保监会鼓励保险公司开发不同期限的乘坐飞机或其他交通工具的意外保险替代产品，以丰富产品体系。很多保险公司开发了多款综合性交通意外险，还在一些人身险产品中附加了航空意外险。在空难中失踪的中国公民，如果确认不幸遇难，除了获得自行购买的商业保险外，还将获得另一笔赔偿。此次事件涉及国际航空运输中损害赔偿问题，根据《蒙特利尔公约》，旅客伤亡时，不论承运人是否有责任，只要损失不是索赔人一方或者第三人造成的，承运人的赔偿限额增加到10万特别提款权（约13.5万美元），当旅客伤亡是由承运人责任造成时，旅客也可以要求得到超过10万特别提款权的赔偿。在航空运输损害赔偿中，遇难者及其家属除了可获得承运人的赔偿外，还包括保险公司承担的赔偿，其中包括旅客自行购买的商业保险，那么此次失事的全部保险责任上限将高达10亿美元。失踪的法航空客A330-200型客机估价约为1亿美元。承保该客机的保险商是法国安盛保险集团旗下公司AXA Corporate Solutions，保险经纪商为英国的JLT Aerospace公司。

2010年8月24日，伊春空难，人保寿险400元人民币；2014年3月8日，马航失踪……

实际上，随着经济的快速发展和工作节奏的加快，人们越来越习惯于搭乘飞机出行，而购买一份保险就等于购买了一份保障与安心，对于经常出差的人来说，有了保险更意味着拥有了家的温馨与幸福。

对于“空中飞人”，日行万里，有保险随行。再紧张忙碌的生活，也需要一份强有力的安全作保，这不仅是对个人负责的表现，也是一个有责任的人对家庭的承诺。