养老机构如何化解风险

□杨洲

养老机构在经营中面临着很多风险。

首先是面临着战略风险。我国养老机构服务的床位数量增长较快，在服务方面存在一系列的问题，如：养老护理员的队伍整体素质有待提高；管理人才短缺；养老服务专业人才也缺乏。以养老护理员为例，当前我国养老服务机构中的护理员就存在性别结构不合理，年龄普遍偏高，专业化程度有待提高，人员流动性大等等亟待解决的问题，这些都是养老服务业发展过程当中面临战略性的问题，如何解决需要全社会群策群力共同解决。

第二个是市场风险。养老机构较快发展的同时还面临着市场方面的问题，突出表现为养老机构发展政策体系有待完善，养老机构双轨运行市场竞争机制不完全，养老机构自身建设之后服务水平有待提高，机构养老服务有效需求满足率低，支持养老机构发展的社会氛围有待提高等等。

第三个是运营风险和法律风险。运营风险主要表现在养老机构与入住老人及老人家属之间发生的纠纷事件，主要包括老年人意外摔伤、受伤、走失、去世，老年人与护理员之间的纠纷，老年人医疗事故纠纷，子女拖欠房费等等。冬天是老年人发生意外高发季节，天气冷对心脑血管疾病患者影响比较大，容易产生中风、脑溢血等意外事件，天气冷了实际上对于机构的用电防火这些按照也带来了一些隐患。还有一些情况老人入住养老院时经常有家里隐瞒老人的真实的身体状况，一旦发生意外就会引发家属的高额索赔，而养老院在此期间往往会非常的被动。近年来随着我国依法治国理念的深入，法律风险越来越凸显出来，养老机构因为法律风险而负担的经济赔偿责任越来越重。

最后是财务风险，养老服务行业是微利行业，养老机构大部分常年处于薄本或者是亏损状态，加上各种风险隐患的存在，养老机构必然面临很高的财务风险，所以养老机构行业内部必须有完善合理的风险分担规避机制，以免让养老服务提供方承担全部风险，而养老机构责任险普遍认为是解决该问题的可行途径。

那面对这么多风险，我们如何去化解呢？

从政府的角度来讲，要不断的出台政策加强监管，引入星级评定制度。从全国老龄委网站政策法规窗口可以看到，2007年到2015年全国各地共发布各类事关养老行业的政策法规总数达到了329个，仅2014年一年就发布了67项。

中国的养老机构当中许多敬老院属于政府投资的事业单位，鉴于养老行业的特殊性，养老机构的任何失控行为都有可能酝酿演变成社会群体性事件，危及政府的信用，为维护老人的利益防范出现群死群伤事件地保证社会稳定政府必然会加强对养老机构的监管检查。《关于推进养老机构责任保险工作的指导意见》指出，积极争取通过保险费等政策鼓励和引导养老机构自愿参加责任保险有效化解运营风险，吸引保险机构社会组织等多方位的参与，充分整合现有资源，形成政府部门养老机构保险公司等合作共赢的发展格局。同时对尚未开展养老机构责任保险的地区可以选择部分地区或者是部分养老机构先行试点，在取得一定经验后再逐步推广，而已经启动的地区则要依据实施效果及时调整稳步设施。

从机构来讲，强化软硬件、购买保险、聘用保险经纪人作为风险管理顾问，这都是化解风险的手段。

养老机构要完善机构内部的硬件设施，规避安全隐患，加强老年人的安全常识教育，多与老人亲属沟通，减少意外的伤害，不断的提高员工的素质，加强人员培训，将安全隐患消灭在萌芽当中，充分做好机构内的安全检查，形成规范化的操作规程预防事故。

保险人在承保以后也不要简单被动的等待，而是要融入养老机构的经营活动当中来把控风险，聘请专业风险管理顾问作为参与制定风险管理计划及时发现服务过程当中存在的安全隐患，协助改进风险管理措施，做好赔偿案件数据统计分析工作，从而合理确定保险产品合理设计保险产品条款，满足多样化养老机构责任保险的需求。

比如说在签订养老机构责任险的保险合同当中，甲乙双方可以就约定一些激励条款，被保险的这个养老机构你在本保险期限内没有理赔事故发生，来年续保的时候是不是可以享受到一定的保费基础上的优惠，在被保险养老机构赔付率比较低的情况下是不是也可以享受到原来基础上的优惠。

养老机构责任险明确除外责任也不容忽视，而保险经纪人可以协助投保人参考相关法律规定和司法实践合理确定保费的标准，赔付方式，责任限额和争议解决方式。