保险不“预防” 等于帮小忙
发布时间：2016-03-09 10:24:34 作者：赵广道 来源：中国保险报·中保网
□记者 赵广道
“随着女性年龄增长，卵巢逐渐衰老褪变，产生的卵子老化，发生染色体畸形的机会就会增多，所以打算生二胎的夫妻在备孕前一定要先到医院进行一次全面的孕前检查。”北京市新村社区卫生服务中心妇科特聘专家、原江苏省人民医院妇产科主任医师王庆玲表示，高龄产妇属于高危妊娠的范畴，期间发生胎儿畸形、早产以及难产等等意外情况的可能性都会增加，所以对高龄孕产妇而言，要积极做好出生缺陷儿的预防工作，不仅孕前检查不能忽视，孕中甚至产后的检查和治疗也都应给予高度重视。
数据显示，1996年我国新生儿出生缺陷发生率为每万人中87.8人， 2003年每万人中约为120人，上升幅度为36.7%，2010年每万人中约为149.9人，相较于2003年，增幅为24.9%，虽然增幅明显减缓，但出生缺陷率绝对值依然呈升高趋势，而这其中又以高龄孕产妇为甚。以唐氏综合症为例，母亲35岁生宝宝，婴儿患唐氏综合症的几率是1/250，而当母亲40岁生宝宝时，这一几率就上升到1/100。此外，据医学专家估计，我国每年在出生时即能发现的出生缺陷儿有20-30万，加上出生后数月和数年才能显现出来的出生缺陷，每年出生的有出生缺陷的孩子高达80-120 万，占每年出生人口总数的4%-6%。也就是说，平均每30秒就有一名缺陷儿出生，其中约40%将成为终生残疾。目前，我国每年用于残疾儿童的医疗及康复费用支出就达100多亿元，而这也就意味着，每年将有40多万家庭陷入情感与经济的压力中。
在准二胎孕产妇普遍高龄的现实面前，出生缺陷儿也就成为保险业绕不过去的话题。毕竟，对于出生缺陷导致残疾的二胎患儿，通常都要由父母供养，不仅会对家庭造成较大的经济负担，同时，在父母过世后患儿还要面对无人供养的困境，所以借由保险来提供一种终身保障是很有现实意义的途径。
“目前，市场上已有专门针对出生缺陷儿的保险产品，可以在一定程度上补偿出生缺陷的新生儿治疗与手术费用。但总体来看，保险金额通常不太高，难以对新生儿出生缺陷造成的高额费用进行有效的补偿。”首都经贸大学教授朱俊生表示，充分考虑残疾患儿特殊需求的年金产品应可较好的适应全面二胎后市场的实际需求。“当然，针对残疾患儿的年金保险有必要附上投保人豁免保费保障条款。当投保人（父母）由于意外或疾病而完全丧失劳动能力或者身故，保险公司豁免投保人应缴的保费，使残疾患儿的保障权益仍然有效，从而为其提供终身保障，免除父母对残疾患儿担心的巨大精神压力。”朱俊生说。
但对于任何一个可能生产出出生缺陷儿的家庭而言，再好的保险保障都抵不过早期的预防和干预。从市场需求和国际经验看，将健康管理与健康保险相结合，提前介入干预的管理式医疗业务是商业健康保险未来发展趋势。对于高龄孕产妇这个高风险的细分市场，健康管理的意义显然更为凸显，毕竟有效降低孕产妇死亡率以及新生儿缺陷发生率才是根本。
“降低二孩政策带来的高龄产妇生育风险，最关键的环节就是增强预防的理念以及加大预防的力度。保险业在这方面可以大有所为。”某不愿具名的保险公司相关负责人表示，在二孩政策给保险业带来的机会面前，保险公司完全可以通过开发商业健康保险，并将其与健康管理结合起来，全面介入到预防阶段。
但在朱俊生看来，目前，我国现有的一些监管规定实际上不利于此类产品的创新。“例如，《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》（保监发〔2012〕73号）规定，健康管理服务分摊入净保险费中的成本不得超过保险费的10%，这在一定程度上限制了健康保险与健康管理的深度融合。”为此，朱俊生建议，应进一步推动健康保险产品创新，增加产品供给，更好地满足市场需求。放开健康保险产品中健康管理服务定价占比的限制，推动健康管理与健康保险的深度融合。鼓励以健康管理服务为抓手，开展管理式医疗等专业产品服务创新。
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高龄产妇胎儿染色体畸变率升高
北京市卫计委日前发布2016孕期保健提示，由于高龄孕妇胎儿染色体畸变率明显升高，35岁以上孕妇需做羊水穿刺检查胎儿染色体。
北京市卫计委表示，规律的产前检查和孕期保健对宝宝的健康很重要。按规定，妇女在怀孕6周后（以末次月经第一天算）持医院检查的血/尿妊娠化验结果，到户口所在地或居住地（外地户籍孕妇到居住地）社区卫生服务中心建立《北京市母子健康档案》。随后，孕妇携带《北京市母子健康档案》到助产医院建档。
正常孕妇在前3个月内到医院检查一次，孕4至6个月每月检查一次，孕7至9个月每两周检查一次，孕37周以后每周检查一次，孕40周以后每3天检查一次。孕41周还没临产，则要收治入院。
医学上把年龄35岁以上的孕妇称为“高龄孕妇”。从优生角度来看，年龄越大受孕及生产风险越大。高龄孕妇出现流产、胎停育、染色体异常的情况均比年轻孕妇多，同时也容易患上妊娠期糖尿病、妊娠期高血压。北京市卫计委提醒，高龄孕妇发现孕早期出血，或血糖、血压升高要及时就医。另外，由于胎儿染色体畸变率明显增高，建议高龄孕妇到指定有资质的医院做产前诊断，即在妊娠中期做羊水穿刺，进行胎儿染色体检查，这是B超检查不能替代的。
□记者 赵广道
“随着女性年龄增长，卵巢逐渐衰老褪变，产生的卵子老化，发生染色体畸形的机会就会增多，所以打算生二胎的夫妻在备孕前一定要先到医院进行一次全面的孕前检查。”北京市新村社区卫生服务中心妇科特聘专家、原江苏省人民医院妇产科主任医师王庆玲表示，高龄产妇属于高危妊娠的范畴，期间发生胎儿畸形、早产以及难产等等意外情况的可能性都会增加，所以对高龄孕产妇而言，要积极做好出生缺陷儿的预防工作，不仅孕前检查不能忽视，孕中甚至产后的检查和治疗也都应给予高度重视。
数据显示，1996年我国新生儿出生缺陷发生率为每万人中87.8人， 2003年每万人中约为120人，上升幅度为36.7%，2010年每万人中约为149.9人，相较于2003年，增幅为24.9%，虽然增幅明显减缓，但出生缺陷率绝对值依然呈升高趋势，而这其中又以高龄孕产妇为甚。以唐氏综合症为例，母亲35岁生宝宝，婴儿患唐氏综合症的几率是1/250，而当母亲40岁生宝宝时，这一几率就上升到1/100。此外，据医学专家估计，我国每年在出生时即能发现的出生缺陷儿有20-30万，加上出生后数月和数年才能显现出来的出生缺陷，每年出生的有出生缺陷的孩子高达80-120 万，占每年出生人口总数的4%-6%。也就是说，平均每30秒就有一名缺陷儿出生，其中约40%将成为终生残疾。目前，我国每年用于残疾儿童的医疗及康复费用支出就达100多亿元，而这也就意味着，每年将有40多万家庭陷入情感与经济的压力中。
在准二胎孕产妇普遍高龄的现实面前，出生缺陷儿也就成为保险业绕不过去的话题。毕竟，对于出生缺陷导致残疾的二胎患儿，通常都要由父母供养，不仅会对家庭造成较大的经济负担，同时，在父母过世后患儿还要面对无人供养的困境，所以借由保险来提供一种终身保障是很有现实意义的途径。
“目前，市场上已有专门针对出生缺陷儿的保险产品，可以在一定程度上补偿出生缺陷的新生儿治疗与手术费用。但总体来看，保险金额通常不太高，难以对新生儿出生缺陷造成的高额费用进行有效的补偿。”首都经贸大学教授朱俊生表示，充分考虑残疾患儿特殊需求的年金产品应可较好的适应全面二胎后市场的实际需求。“当然，针对残疾患儿的年金保险有必要附上投保人豁免保费保障条款。当投保人（父母）由于意外或疾病而完全丧失劳动能力或者身故，保险公司豁免投保人应缴的保费，使残疾患儿的保障权益仍然有效，从而为其提供终身保障，免除父母对残疾患儿担心的巨大精神压力。”朱俊生说。
但对于任何一个可能生产出出生缺陷儿的家庭而言，再好的保险保障都抵不过早期的预防和干预。从市场需求和国际经验看，将健康管理与健康保险相结合，提前介入干预的管理式医疗业务是商业健康保险未来发展趋势。对于高龄孕产妇这个高风险的细分市场，健康管理的意义显然更为凸显，毕竟有效降低孕产妇死亡率以及新生儿缺陷发生率才是根本。
“降低二孩政策带来的高龄产妇生育风险，最关键的环节就是增强预防的理念以及加大预防的力度。保险业在这方面可以大有所为。”某不愿具名的保险公司相关负责人表示，在二孩政策给保险业带来的机会面前，保险公司完全可以通过开发商业健康保险，并将其与健康管理结合起来，全面介入到预防阶段。
但在朱俊生看来，目前，我国现有的一些监管规定实际上不利于此类产品的创新。“例如，《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》（保监发〔2012〕73号）规定，健康管理服务分摊入净保险费中的成本不得超过保险费的10%，这在一定程度上限制了健康保险与健康管理的深度融合。”为此，朱俊生建议，应进一步推动健康保险产品创新，增加产品供给，更好地满足市场需求。放开健康保险产品中健康管理服务定价占比的限制，推动健康管理与健康保险的深度融合。鼓励以健康管理服务为抓手，开展管理式医疗等专业产品服务创新。
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高龄产妇胎儿染色体畸变率升高
北京市卫计委日前发布2016孕期保健提示，由于高龄孕妇胎儿染色体畸变率明显升高，35岁以上孕妇需做羊水穿刺检查胎儿染色体。
北京市卫计委表示，规律的产前检查和孕期保健对宝宝的健康很重要。按规定，妇女在怀孕6周后（以末次月经第一天算）持医院检查的血/尿妊娠化验结果，到户口所在地或居住地（外地户籍孕妇到居住地）社区卫生服务中心建立《北京市母子健康档案》。随后，孕妇携带《北京市母子健康档案》到助产医院建档。
正常孕妇在前3个月内到医院检查一次，孕4至6个月每月检查一次，孕7至9个月每两周检查一次，孕37周以后每周检查一次，孕40周以后每3天检查一次。孕41周还没临产，则要收治入院。
医学上把年龄35岁以上的孕妇称为“高龄孕妇”。从优生角度来看，年龄越大受孕及生产风险越大。高龄孕妇出现流产、胎停育、染色体异常的情况均比年轻孕妇多，同时也容易患上妊娠期糖尿病、妊娠期高血压。北京市卫计委提醒，高龄孕妇发现孕早期出血，或血糖、血压升高要及时就医。另外，由于胎儿染色体畸变率明显增高，建议高龄孕妇到指定有资质的医院做产前诊断，即在妊娠中期做羊水穿刺，进行胎儿染色体检查，这是B超检查不能替代的。