未来，商业保险也许不会独立存在，而将衍化成为以“互联网＋”为纽带的一个巨大产业链中的重要一环。传统保险业赖以生存的精算技术，是以“大数法则”为基础进行假设和统算，而随着互联网技术的高速发展，很有可能将被大数据这一全新技术所覆盖、所取代——比如，在现实中已经发生的一个典型案例是：网购中的退货险在传统商业保险机构手中一直亏损，但到了新兴互联网保险公司众安的手中，就借助阿里云的大数据获得了盈利，而这一个险种在众安手中以碎片化的方式跨界融入了中国网购的巨大循环链条之中，如果没有阿里大数据的支持，那么退货险想要盈利依然会是遥遥无期。也许，“互联网＋健康管理”这一领域的特性，将更加明显地印证这一点。
□记者 康民
中国健康促进基金会互联网+健康保险发展专项基金管理委员会日前在北京中金数据系统有限公司（简称“中金数据”）成立。
当前行业内热议的互联网+健康管理到底怎样落地？可行的方法论和实施路径是什么？
中金数据旗下子公司中金慈云CEO梁辽辉在接受《中国保险报》记者专访时认为：“第一位的事情就是钱，即资金问题是首要问题。健康管理要和医保相结合，但却没有相关医保目录可以参照，没有标准的收费体系，在这个关键问题上，健康管理与医院行为有着重大不同。”梁辽辉认为，要把健康管理做起来，无非两个途径，一是从国家政策层面做一个目录，像医院那样形成收费标准、并在医院等地方进行健康管理运营等收费（特别是在三甲医院，如果没有这样的目录，三甲医院绝对不可能收费）；二是从商业保险入手，健康管理本来就是商业行为。
互联网＋健康
2013年10月国务院发布了《关于促进健康服务业发展的若干意见》，明确将健康管理与促进服务纳入国家发展健康服务业的发展目标及新兴业态。近两年来，国务院有关部门相继出台了一系列促进健康服务业发展的配套政策和举措，如国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》和国务院办公厅《关于加快发展商业健康保险的若干意见》；在国家和省市一系列关于发展健康服务业政策及规划的感召下，我国健康服务业及健康管理与促进总体发展势头良好。
但在中国健康促进基金会互联网+健康保险发展专项基金管理委员会成立大会上，相关专家表示，从国家宏观经济发展新常态的要求和实际推进情况看，我国健康服务业和健康管理还存在不少问题。健康服务业发展与经济发展新常态要求不适应：
在发展理念方面，当前我国健康服务业的发展理念仍停留在以患者和医院医疗服务为中心上，“预防前移”和“重心下移”的方针长期得不到有效落实；
从发展结构方面看，健康服务业体系内的结构性矛盾突出，“临床医疗服务一枝独大，健康管理服务小，商业健康保险弱”的状况依旧；
从发展驱动力看，科技创新对健康服务业发展的支撑作用弱，基于互联网思维的资本要素驱动力不够强，“互联网+健康服务”创新发展的核心竞争力尚未形成。
数据显示，健康管理服务总体发展规模与产出总量小，缺乏保险支付体系，缺乏成功的商业模式，商业健康保险总体发展弱，仅占保费总收入的5.6%。由此反映出的深层次原因在于，国家部门配套政策及措施之间不协同，健康管理服务至今没有出台国家层面的具体政策与措施。
另一方面，互联网正在改变世界，云计算、大数据、物联网的建立和应用推动着大数据产业时代的到来。传统的经济模式将被新的体制、机制、新的经济方式所替代，一场新的技术革命以前所未有的速度引领产业创新。
中国健康促进基金会理事长、互联网+健康保险发展专项基金管理委员会名誉主任委员白书忠表示，健康管理服务应不失时机地抓住机遇，探索“互联网+健康管理”和“互联网+健康保险”的服务模式，推动我国健康管理更好更快地发展。他指出，借力“互联网+”，才能打破健康管理服务机构信息孤岛，建立中国健康管理医学服务大数据，指导慢病防控深入持久地开展；才能促进健康管理医学服务与商业健康保险融合互惠创新发展；才能实现健康管理互联互通与跨界融合，实现预防、保健、医疗、康复一体化服务平台的建立，实现信息产业、金融、保险业与健康管理服务协调发展及进步。
在此背景下，中国健康促进基金会发起成立“中国健康促进基金会互联网+健康保险发展专项基金”，以此推动健康保险与健康管理行业的融合创新发展，促进我国商业健康险与健康管理医学服务的互惠多赢，提升健康保险业和健康管理（体检）机构的服务品质、为健康中国做出积极贡献。
险企跑马圈地
梁辽辉向记者表示，国家是大力提倡和支持这样的事情的。其原因就在于，当前国民大众的医疗成本过高，而解决这一老大难问题的途径不外乎两个途径，一是开源，收更多的医保费用；另一个就是截流，就是加强健康管理，尽量减少看病的费用支出。
在“互联网＋健康管理”这一新兴领域，商业保险公司早已不甘寂寞，纷纷出招，跑马圈地。
中国平安大规模推出的“平安好医生”就是一个典型。平安健康互联网股份有限公司HMO负责人兼平安健康保险用户服务及体验中心负责人陆慰对记者表示，国家医疗支出逐年上涨，健康险赔付情况不容乐观，就医环境复杂，医疗资源信息不对等，客户对健康保险产品的关注点逐渐转向专业医疗服务。
据陆慰介绍，平安健康互联网公司在2015年对比美国医疗保险模式以及医疗情况，引入新的模式为平安健康险公司提供了“互联网+HMO”的模式。这一模式是从服务入手，通过专业门诊预约引导，实现轻诊不就诊，并根据客户的症状精确地推荐适合的医疗机构及医生，明显降低理赔发生率及赔付金额。
另一家号称中国首家纯互联网血统的保险公司——众安保险于近日联手诺辉健康科技有限公司（以下简称“诺辉健康”）推出为直肠癌提供保障的互联网保险产品“肠癌保”。
数据显示，肠癌在近十年的发病率急剧上升，位于城市人群的发病率第2位，仅次于肺癌。目前，中国40-74岁无症状人群中肠道癌前病变检出率为3%。而由于肠癌具有长达10年的疾病发展期，通过肠镜可以直接看见确诊，早期病灶可以微创治愈，所以肠癌成为一种最应该被“预防”的病症。
诺辉健康有关负责人告诉记者，由该公司开发的常卫清TM，是基于粪便DNA分析的早癌筛查技术，直接面向客户端，线上下单，居家取样，快递样本以后，由诺辉健康进行检测。其灵敏性高于常规体检的血液癌症检测指标，相对肠镜的筛查成本更低。
据介绍，此次众安保险、诺辉健康合作推出“肠癌保”，提供首款能够预防结直肠癌的保险产品，合作流程是：客户在天猫或者其他渠道购买附加保险的常卫清TM盒子，检测报告出来以后，如果是阳性，众安保险将为患者进一步支付肠镜检测等相关费用3000元（阳性人群需要进行肠镜检查确诊）；如果是阴性，众安将为客户提供1年期10万元保额的肠癌保障金。
业内专家表示，这样的互联网健康险产品不失为一种大胆创新和有益尝试。
跨界融合的未来之路
目前，业内外取得的共识是，“互联网＋健康管理”属于跨界融合，是一个大有可为的新兴事业。
天圆再保险公司筹备负责人许振辉在接受记者专访时，不无忧虑却又不无憧憬地谈到，未来，商业保险也许不会独立存在，而将衍化成为以“互联网＋”为纽带的一个巨大产业链中的重要一环。传统保险业赖以生存的精算技术，是以“大数法则”为基础进行假设和统算，而随着互联网技术的高速发展，很有可能将被大数据这一全新技术所覆盖、所取代——比如，在现实中已经发生的一个典型案例是：网购中的退货险在传统商业保险机构手中一直亏损，但到了新兴互联网保险公司众安的手中，就借助阿里云的大数据获得了盈利。也许，“互联网＋健康管理”这一领域的特性，将更加明显地印证这一点。
据介绍，此次中国健康促进基金会互联网+健康保险发展专项基金管理委员会成立大会是由中国健康促进基金会副理事长兼秘书长常映明主持，中国健康促进基金会理事长白书忠担任该专项基金管理委员会名誉主任委员。会上选举产生了以中金慈云董事长杨洁为主任委员的互联网+健康保险发展专项基金管理委员会，该委员会由18人组成。
白书忠特别指出，在注重自身建设的同时，互联网+健康保险发展专项基金管理委员会要利用好该平台，动员社会各方面力量，积极支持和参与到互联网与健康保险结合的事业中来，共同推动我国商业健康险健康管理的互惠融合发展。
据了解，新成立的这一专项基金属于公募性基金，面向公众募捐的地域范围是国内外，该专项基金的宗旨是多渠道募集资金、物资，支持建设互联网+健康保险的发展环境，提高社会对互联网+健康保险的认识，推动和促进互联网+健康保险在我国健康、科学有序发展，使互联网+健康保险在满足群众日益增长的多层次、多元化医疗服务需求方面发挥重要作用。
专项基金管理委员会于成立之日召开了第一次工作会议，讨论并通过了专项基金管理办法和专项基金年度工作计划。