□记者 方磊
四年一度的欧洲最高水平足球赛事——欧洲杯刚刚落幕，随着球场上竞技加剧，球场外商业经济的火热，“保险”成为足球运动一个离不开的关键词，无论是球员自身还是足球俱乐部，抑或足球赛事本身都已经成为保险覆盖的范畴。体育与保险种种丝丝缕缕的紧密在足球运动里有着最为凝聚、致密和显著的体现。
从欧洲足坛延展至国内足球界，我们都可以明晰看到保险已经填充在足球世界里各个细微之处。
高危足球保险细密周全
在欧洲，对于职业足球球员来说，遭遇伤病最担心的是其在俱乐部中的主力位置而不是他的经济收益，因为欧洲庞大而健全的保险体系能够为球员伤病后的生活兜底。就德甲而言，俱乐部一线队的主力球员每个月会支付3000欧元来购买伤残保险，怡安保险集团（Aon）一直积极参与对职业球员的专业保障。怡安集团的1名体育专家会负责100名左右德甲德乙的球员保险业务。
职业俱乐部球员在受伤后，俱乐部一般会支付1个半月的薪金，但如果是球员在去训练和比赛的路上发生意外受伤，那么球员工会将会介入，为伤者承担18个月、每月近5000欧元的补偿。但像多年前西班牙著名前国门、西甲巴伦西亚队主力门将卡雷萨尼斯那样，在洗澡时，香水瓶将脚趾砸伤的非训练和比赛受伤，球员能得到的保险补偿会少很多，具体补偿情况计算非常复杂。这也可以看到欧洲足球俱乐部专注于球员在训练和比赛场上风险的防护和承担。这是先进足球国家的先进性的又一明显体现。
除去俱乐部和球员工会为球员所做的风险保障之外，有经济实力的球员还会自己购买私人保险，因为这可以保证他能够进入私人诊所进行伤情治疗和恢复。私人保险公司提供的保险补充会比俱乐部和球员工会高很多。比如在德甲，最高可以达到每天1300欧元的保险补偿，从球员因伤拿不到俱乐部薪水那天开始。因为不是所有球员都买得起这样的私人保险，所以提供私人保险的保险公司并不太多，但还是有类似于德国安联这样的大保险集团一直在做这些职业球员的生意。
与私人保险相似，为了补救自己因伤病或意外事故不能继续踢球导致直接提前退役，球员往往会去购买“伤残保险”，因为私立保险比公立保险的赔偿金要高出很多。在欧洲社会有一种名为“无就业能力保险”，这样的保险往往到生效那一刻已经距离投保十几年甚至几十年了。而作为足球职业运动员，在某次或某几次大的伤病后很可能会在短期内直接退役，失去工作。比如：曾经的德国足球天才代斯勒在他26岁时因为重大伤病和忧郁症宣布退役，曾经德国足球天才里肯因伤英年早退，曾经英超西汉姆联队的英格兰国脚前锋阿什顿在25岁因脚踝伤病直接退役。这样的例子在日趋惨烈的竞技足球圈内并不鲜见。所以，保险公司在接受足球运动员投保时会极为谨慎，会综合考评球员的身体状态和身体受伤的可能性，他们往往会把某些伤病排除在风险赔偿范围之外，或者提高球员的保费，这一点和国内保险公司在承保客户时思路是雷同的。
购买保险更属球员个人行为
足球世界和其他行业一样，只有那些身处事业黄金期的大牌球星才具有签保险大合同的可能性。在欧洲足球圈内，一名球员的保险合同在10万欧元到100万欧元不等，这与他们的身价、年龄、俱乐部经营状况、竞技状态、伤病史息息相关。
对欧洲足球圈市场最为关注的保险企业首推英国劳合社，像C罗的双腿就在劳合社投保1.12亿欧元。据说他们的保费也比较便宜。在欧洲五大联赛中，相比之下对赔偿最为苛刻的可能是德国。如果某位球员因伤提前退役，他要想获得赔偿，必须提供足够的证据来举证自己的伤残是来自哪一场比赛或生病。而对欧洲足球圈业务最为关注的理应是美国怡安保险集团，他们每年都会对自己的客户做详细记录和备案，到目前为止，据他们官方消息，从未拒绝过任何一名球员的合作请求。
那么究竟数额不小的保费是由俱乐部还是球员本人支付呢？这个关键问题的探寻使我们看到当代足球的发展轨迹。在上世纪90年代中期之前，一般还都是由足球俱乐部为球员们统一办理数额较大的保险合同，费用往往由球员与俱乐部各出一半。但在影响和改变足球世界的博斯曼法案出台后，球员比之以往有了更大的话语权、自主权和更高的经济收益，现在越来越多的俱乐部已经认同购买保险应该成为球员的个人行为了。
在欧洲五大联赛中，当一名球员超过30岁时，俱乐部即使与其签订合约或续签合同，也只会一年一签，哪怕其是多么大牌的球星。这除了因为30岁之后球员竞技状态的自然下滑外，另一关键原由是常年的训练和比赛使得30岁之后的职业球员充满着伤病和伤病加重的风险。这既是足球俱乐部在竞技足球中的势力和冷酷，也是俱乐部维护自身利益的手段。
MyLife公司对于一名年轻球员，他们会与他将合同签到32岁，球员只需要向公司提供一次体检报告，如果参保球员在合同期限内不能比赛，公司会每月为球员提供保险金，最高额度为每月5000欧元。在欧洲很多保险公司会有比这个更高的保额，如果球员无法继续比赛，作为保险公司会定期给球员不菲的保险金补偿，有时还会给球员一次性赔偿金，大致在100万欧元左右。
球衣广告显影保险势力
当代足球与商品经济的交融高度发达，甚至足球运动已成为商品经济的代表之一。这其中球衣广告足以显露经济时代中的足球运动，而当今世界已经有越来越多的保险企业或集团开始投资赞助足球这一愈发高速发达的商业领域。从球队的球衣保险广告上我们或许也能窥见保险时代变革某些微妙症候。
其中近年来最令人瞩目保险集团与足球交融的实例当属美国AIA友邦保险作为主赞助商，自2013-2014赛季开始直到2018-2019赛季的多个赛季里赞助英超老牌劲旅托特纳姆热刺足球俱乐部（2013-2014赛季仅为欧联杯赛场），这不仅与热刺队的球衣赞助商是美国品牌有关，同时也因为AIA的大老板曾经是一位职业足球球员。更重要的恐怕是作为美洲享有盛名的保险企业努力进军欧洲广阔市场的一次运筹良久的战略，而在欧洲高度关切高度商业化高度市场化的足球成为AIA瞄准的切入点。对此，友邦保险集团首席执行官兼总裁杜嘉祺（Mark Tucker）表示：“英格兰足球超级联赛风靡亚洲，我们非常高兴与俱乐部签订这项新的伙伴协议。热刺本身在亚洲拥有庞大球迷基础。我们将继续扩大友邦保险在亚太区17个市场的业务并加强与深客户传达友邦保险品牌的优势、深度与内涵，与此同时，我们期望可协助热刺进一步扩展球队于亚洲区的足印。”
在法国足球甲级俱乐部之中，以农险声名鹊起的安盟保险集团Groupama是众多球队的赞助商，比如在法甲传统豪强马赛、圣埃蒂安、南锡、瓦朗谢讷等队中都是重要赞助商。在这些球队的主客场球衣背后和球裤背后都可以看到安盟的赞助标记。尽管安盟并没有成为某一支球队的主赞助商（主赞助商的位置位于球衣胸前正中并放大），但安盟保险集团对足球的赞助投入是巨大的，在多家法甲球队的主场内，都可以清晰看到安盟保险的赞助广告牌。尼斯队的主赞助商les mutuelles soleil 是欧洲一家专业保险公司，他们在2012-2016几个赛季全程赞助这支位于旅游胜地欧洲蓝色海岸的老牌球队。
在意大利足球甲级俱乐部中，我们看到了法国安盛保险集团AXA的身影，它作为主赞助商赞助位于贝尔加莫地区亚特兰大队已经好几个赛季了。同时AXA也将目光投向英伦，它同样是英超诺维奇球队的主赞助商。不仅如此，在葡萄牙超级球队布拉加队，球衣胸前也是它的地盘。刚刚降入德国乙级联赛的菲尔特队，球衣主赞助商已经被保险企业ERGODirekt买断多个赛季了。而声名远播的德国安联保险集团正是德甲拜仁慕尼黑队的主要赞助商，可谓是真正的强强联手。
受南欧经济持续困顿萎靡影响，保险企业出于自身和市场本身渊源，对西班牙甲级球队的赞助呈现异常谨慎态度，能够在部分球队主场看到关于保险企业的广告牌主要还是来自于法国的安盟保险集团，其实这也并不奇怪，西班牙也是安盟保险集团的重要势力范围，但对于目前持续恶化的经济环境和金融危机，与其说安盟在做市场推广，不如说安盟是对市场一种无奈的困守。
在世界公认最高水平的英超赛场，最令人瞩目的是红魔曼联队的主赞助商美国怡安保险集团，在几个赛季前美国老板格雷泽兄弟买下球队后，AON几乎很自然地成为这支世界顶级之一球队的主赞助商。另外在欧洲顶级强队里值得注意的是荷兰阿贾克斯队的胸前主赞助商是荷兰全球人寿保险集团AEGON。
险企投资与赞助背后博弈深远
值得引发我们关切和思索的是，保险企业对欧洲最高水平联赛中球队的赞助并不是简单的商业行为，透过其中，我们将能窥测到欧洲保险企业目前在市场的发展态势和战略思想。
德国安联保险集团已经进一步扩大了与德甲劲旅拜仁慕尼黑球队的长期合作，注资1.1亿欧元，获得拜仁8.33%的股份。这也保证在2041年前，安联集团都将确保拥有拜仁主场体育馆，即安联球场的冠名权。
无可争辩的是安联球场的冠名已经成为安联集团最为成功的营销举措，在全球范围内极大提高了安联品牌的知名度和认知度。安联与拜仁的合作始于2000年，并在2005年安联球场开幕后广受关注。自2005年以来，超过2,300万人参观了安联球场，安联球场的名字更是借助精彩的赛事传递给全球204个国家的7.5亿球迷。每年320万的参观人次，让安联球场超越德国知名建筑——新天鹅石城堡，成为巴伐利亚州参观人次最多、最受关注的景观。
名声鹊起，这就是保险想要的第一个效果，而保险的野心也在与时俱进。要是顺便能把保险销售给狂热的球迷就更棒了。安联就有这个盘算，随着股权合作的深入，安联将为拜仁的球迷量身定制一份保险产品并通过拜仁网站进行销售，安联球场内部也不错过。
中德安联人寿保险公司首席执行官陈良在接受记者采访时明确表示：“独一无二的影响力促使足球成为安联与新目标群体沟通的最佳方式。安联集团的足球赞助策略基于3个目标：品牌建设，数字化足迹及业务拓展。”
若今后当我们遇见看球意外保险、赛事取消保险，赌球失败保险，我们或许都会不会感觉新奇了。
比如，在德国和英国球场我们很难看到热衷于在足球领域投入的法国安盟保险集团的半点影像，这一方面与近年来安盟在经济危机、高层震动等内忧外患、实力损伤有关，另一方面恰隐晦表现了安盟集团根本无法实质性渗透到德国和英国这样保险极具发达的欧洲市场。而友邦赞助热刺更像是企业一种战术策略，美国保险集团近年来美洲市场开拓受阻流连不利，正希望另辟蹊径，于是调整策略迂回企图挺进欧洲市场，于是友邦选取在欧洲历史久远、拥趸众多而遍布各个年龄段的名声很响位于欧洲中心地域的伦敦球队热刺队进行赞助。
中国足坛窥见保险江湖
保险涌入足球在国内也仿佛成为资本博弈的某种时尚。5年80亿元，体奥动力拿下中国足球协会超级联赛（以下简称“中超联赛”）版权；4年6亿元，中国平安集团成为中超历史上第一个冠名赞助的金融企业。对此，上海体育学院经济学院教授刘东峰在接受记者采访时说：“这一现象的背后有两方面原因：一是中国经济快速发展，居民收入水平不断提高，老百姓从温饱步入小康，为我国文化、体育事业的发展奠定了坚实基础；另一方面，资本逐利体育产业在这两年爆炸式增长，也是基于政策红利的释放，无论是国务院46号文件，还是中央全面深化改革领导小组审议通过的中国足球改革发展总体方案，都让资本对中国体育产业尤其是足球产业格外关注。”
在2010年恒大地产接手足球俱乐部以前，恒大地产的名气远没有现在大，当年，恒大地产的年收入也仅为458亿元。在刘东峰看来：“‘恒大模式’是非典型，通过参与足球事业品牌影响力大幅提升，示范作用明显。”
追溯以往资料可察，恒大地产接手广州医药足球俱乐部之后，广州恒大的成绩一路走高，2010年冲超成功、2011年首夺中超、2013年勇摘亚冠桂冠。随着广州恒大的优异表现，“恒大”这个品牌也变得妇孺皆知，而恒大地产的营业收入也是一年一个台阶。
2013年，恒大夺得亚冠冠军，成为国内首支夺得此项赛事的球队，而恒大地产的销售也实现历史性突破。数据显示，2013年度，恒大总资产达3481.5亿元，同比增45.7%；净利润137.1亿元，同比增49.3%。此外，恒大地产在2013年成功突破1000亿元销售额，创下历史纪录，其营业收入、在建面积、竣工面积、项目布局、现金余额、品牌价值等八项核心指标在行业内居于领先地位。
2014年6月，恒大集团和阿里巴巴宣布达成战略合作协议，恒大俱乐部以引入战略投资者的方式增资扩股，阿里巴巴出资12亿元，与恒大集团分别持有广州恒大足球俱乐部50％的股份。去年，广州恒大淘宝足球俱乐部股份有限公司在新三板挂牌交易。
在恒大入球队的5年里，恒大业绩飘红，品牌价值更是水涨船高，由2010年的80.16亿元猛增4倍，至2015年320.67亿元。恒大借助足球产业开展的2次营销也被认为是近年来最成功案例，一次是2013年亚冠推出恒大冰泉，另一次则是2015年正式亮相的恒大人寿。
事实上，在亚冠决赛前，恒大未透露“恒大人寿”任何消息，直到当天比赛开始才揭开神秘面纱，赢尽全球眼球。尽管事后恒大因为临时更换球衣向原赞助商支付了高额赔偿，并遭受亚足联相关惩罚，但“恒大人寿”的首次亮相依然达到了预期效果，在这次颇有争议的胸前广告上花费了1500万元。
2015年9月，位于重庆的中新大东方人寿50%股权在重庆联合产权交易所挂牌竞拍，恒大地产以39.39亿元，溢价率145％，成为中新大东方的大股东，并将其更名为“恒大人寿”。资料显示，中新大东方人寿成立于2006年，是一家全国性大型寿险公司，业务覆盖人寿险、健康险和意外伤害险等。
“‘恒大模式’给一些金融、房地产企业做了很好的示范。对于有着雄厚资本实力的企业而言，‘搞足球’可以进一步提升品牌价值和自身业务发展。”刘东峰说。
在冠名中超联赛后，中国平安开发了“球迷宝”、“黄金腿”保险和“球友运动险”等一批与足球相关的金融产品。事实上，在中国平安董事长马明哲提出“平安3.0”概念后，中国平安在体育营销上的3.0构想也日渐清晰。
中国平安品牌部有关负责人透露，他们一直在探索体育营销和互联网金融的结合，为广大体育爱好者打造互联网金融服务将是平安体育营销“3.0”的探索方向——从体育爱好者的需求出发，打造体育迷专属互联网金融产品。
足球是全球公认的世界第一体育运动，也是仅次于登山的世界第二高危运动，与保险的交融、关联有着天然的契合可能。足球与保险的种种紧密而复杂的关联实际透射着某种体育与保险的极致表现，从中我们理应汲取到一些开拓体育保险领域有所裨益的思索和启示。诚如杜嘉祺曾提到的：“中国足球国家队水平并不高，没有达到中国公众所希望的水平。所以中国观众希望能够看到高水平的足球比赛，需求是很大的。而中国寿险业比较封闭，需要进一步开放和竞争，还有很多工作可以做，所以寿险和足球有一点点类似，希望他们未来的表现都会很好。”