□北京非司管理咨询有限公司创始人 丁云生
保险特别需要医疗。保险有两大功能，一个经济补偿，一个风险管理。
在目前保险公司重疾险的理赔中，恶性肿瘤占到一半以上。
我想强调一下五年生存率这个概念。
五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。
因此，术后五年之内，一定要巩固治疗，定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。
如何通过重疾不重让癌症的五年存活率有所提高？就是预防、早诊、规范治疗、财务支持。
财务支持是什么？健康险分为医疗险、重疾险、失能收入损失险、长期护理险，目前我国市场上主要是医疗险和重疾险。我们在谈重疾的时候，往往关注的是重疾会导致昂贵的医药费。医疗险是一定要有医疗行为才能理赔的，但是重疾险不是，重疾险是只要诊断了就可以赔钱。医疗险是用来解决医疗花费的报销的，重疾险不是，重疾险是收入损失补偿险。我们所说的财务支持是全方位的。
对于重疾险来讲，应该能起到两点作用：一是补充医院保险支付医疗费用，二是在五年内弥补客户的经济收入。
除了财务上的支持，保险还要做到帮助客户早诊断。
一个癌症患者早诊断以后，治疗花的费用、生存质量跟生命的长度，跟生命的宽度是不一样的。早诊是很重要的，日本的胃癌90%都是早期的，而我国绝大多数胃癌一经诊断都是晚期的。所以早期诊断是目前国内对癌症防控最重要的。
我常问客户，如果两款重疾险产品，保费一样，一种只有事后经济补偿功能，不会帮你早诊断，一旦出险，保险理赔给你100万元；另一种保险产品可以帮助客户早诊断，保额只有50万元，你要哪个？每个客户都说要后一种。客户其实是希望远离重疾，即使买了重疾险也还是希望远离重疾的。
我们常说保险是伟大的，如果保险的作用只是赔付、报销、分红，说伟大就很牵强，保险可以让你获得更多的生存的可能和生存的希望，说伟大才说得过去。