□安泰集团亚太区董事总经理 程宏
在过去几年间，医疗费用在商保和社保之间的差距越来越大，商保在某种程度上扮演了政府在医疗投入方面一定费用承担的角色。但是随着政府在医疗投入方面的压力越来越大，会逐渐把这一种负担或者责任向商保方面转移，而且随着时间的推移，这种转移会越来越大，这也是我们在中国、英国以及其他国家都观察到的情况。
那么，怎么在社会医保和商保之间找到一个平衡点，使得双方能够充分合作，给社会提供一个最佳的医疗保障？从国外的经验来看，商保和社保在哪些方面是如何衔接并找到定位的。
附属型医保和互补型医保现阶段在中国是比较成熟的。附属型医保比较典型的是企业，即对企业职工在现有的职工医保之外加一个附属型的商保套餐，对于自费部分进行赔付。国外比较典型的国家是法国，法国跟中国的体系比较类似，有92%的法国人口购买了商业保险，对他自费的医疗部分进行补充。但是，这个定位有一个非常大的弊病，就是健康保险中自费部分的设计，如果每个人没有任何自费部分，就会导致参保人过度使用医疗资源。
互补性商保也是中国现在比较熟悉的。互补型商保和社保有一个互相的支持，在加拿大有65%的人口选择了商保，主要是为了规避一些政府社保不包括的费用，这种互补非常好地弥补了社保在某些方面的缺口。这种类型最大的挑战是可能会让社保的经办者或者社保风险承担机构挑选有价值的病人销售互补型商业保险。
我想讲其他两个方面。一是重复型商保，通过商保给社会医保的范围进行一个重复性的保障，在澳大利亚、爱尔兰、新西兰、葡萄牙、英国使用比例比较高。为什么这样做？因为在很多国家，尤其是像英国、澳大利亚这样的全民医疗服务提供的体系间，会遇到很多挑战。在原来公立的医疗机构之外，有很大比例的私立医疗机构，相对可以进行保障覆盖，使得被保人可以不受限于公共医疗机构有限资源，不用排队，可以获得比较快捷的服务和比较高的服务质量。
二是基本型商保， 商业保险承担一部分人口的基本医疗保障。这种类型用得最多的就是瑞士、美国、荷兰、德国、比利时，瑞士100%的人口被强制要求购买非盈利性的商业医保，发挥的就是我们中国的社会医保的作用；美国65%的人口通过购买商业健康险为他们自己提供基本的医疗保障；荷兰有31%；德国有10%。当然，这需要有非常强有力的监管环境和监管手段确保服务的有效性。但是我个人觉得，如果用这种方式，对于培养商业健康险行业的发展，对于鼓励商业健康险公司的创新或者发展会有比较大的促进意义。我们中国现在慢慢在往这个方向转化。
那么，政府为什么考虑推动社保和商保积极合作？就是避免大包大揽，承担过度风险。
（本报记者 张爽/整理报道）