□记者 方磊
近年来中国的网络游戏产业获得了长足发展，特别是国家十二五规划中提出“推动文化产业成为国民经济的支柱性产业”以来，中国的游戏产业从国家层面构建了产业发展战略架，推动游戏市场健康有序发展。伴随网络游戏的迅速发展，网络虚拟财产概念应运而生，玩家在网络游戏中的游戏账号、游戏币及游戏装备等网络虚拟财产成为网络市场上的重要交易对象。近年来统计显示，60%以上的网络游戏玩家对网络虚拟财产的安全性心存忧虑，40%以上的网络游戏玩家有过网络虚拟财产丢失的经历。如何给网络游戏玩家提供一个安全的网络交易环境，给财产保险的行业从业者带来了新的命题和挑战。
人保财险嘉兴分公司参与网络游戏虚拟财产保险合作签约仪式。
填补真空
国内游戏产业市场，从市场原生自发到规模效应集聚再到国家层面构建产业发展战略架，正持续步入健康有序发展阶段。中国5173网络游戏服务网保险事务总监郭宇洲告诉记者，早在2012年，国内网络虚拟财产交易已发展成为一个庞大的产业链，网络虚拟财产的交易额亦随之呈现爆发式增长。据介绍，5173网络游戏服务网成立于2002年11月，公司总部在上海，客服与运营中心在浙江金华，是当时中国最大的虚拟物品交易平台，早在2012年，每天通过该网络游戏交易平台进行交易的活跃玩家达几十万、虚拟财产金额超过3000万元。
伴随滚滚而来的网络虚拟财产交易流量，交易风险、交易损失、客户投诉接踵而至。郭宇洲说，5173网络游戏服务网平台上客户交易的诚信瓶颈，正威胁和侵蚀着交易平台本身的健康生命力，5173必须从虚拟财产交易风险中突围。因缘巧合之下，5173网络游戏服务网结识了极度渴望尝鲜、进击互联网保险的人保财险嘉兴分公司。
据人保财险嘉兴分公司总经理桂卫东介绍，以保险视角严苛审视，在5173网络游戏服务网平台的交易过程中网络虚拟财产主要面临两大类风险：一类是人为性的盗窃欺诈风险，主要表现为由于密码泄露导致的虚拟财产丢失和由于货款交易的异步性导致虚拟财产被他人骗取；另一类是技术风险，主要表现为游戏运营商数据损坏导致的虚拟财产丢失，当然也包括游戏运营商或官方的主动封号和收回。面对玩家的损失风险，如何来保障玩家的利益使我们看到了新的市场机会。
“为了推动虚拟财产损失保险产品的开发，通过创新需求层层上达，中国人保财险成立了由浙江省分公司财产保险部、电子商务部、理赔部、合规部和嘉兴市分公司相关人员组成的项目小组，并及时沟通总部的相关产品线部门、法律部、产品开发部、电子商务中心等部门，按照‘抢占先机，先易后难’的基本思路，在对保险需求市场充分调研分析的基础上，设计了《网络虚拟财产交易安全保险》产品，并实现全电子化的承保与理赔。”人保财险嘉兴分公司副总经理苏刚表示。
产品的销售模式是通过双方的合作协议，借助于5173网络游戏服务网进行产品销售。
“当网络游戏玩家通过该平台进行虚拟财产交易时，可自愿选择购买网络虚拟财产交易安全保险产品。若符合投保条件的，系统将自动生成电子保险单。”苏刚阐释保险保单的实现非常便捷。
据了解，5173网络游戏服务网与中国人民财产保险股份有限公司耗时半年联合开发的首款网络虚拟财产交易安全保险产品于2013年1月向中国保监会报备通过。
嘉兴市分公司的虚拟财产保险项目自2013年5月8日期正式上线，历时已经超过40个月，保费超过3000万元。
虚拟财产保险突破了原有实体财产的概念，借助于5173平台，当网络游戏玩家通过该平台进行虚拟财产交易时，可自愿选择购买网络虚拟财产交易安全保险产品。若符合投保条件的，系统将自动生成电子保险单。
有保险行业研究人士表示，该产品的面世，一举填补了目前国内虚拟财产保险的真空，走出国内实体财产保险公司涉足虚拟财产领域的第一步。
人保财险嘉兴分公司5173项目团队负责人周俊毅表示5173平台与总公司系统实现了无缝对接，他具体阐释“当游戏玩家通过平台购买虚拟财产保险，在完成订单时，在线生成订单号，5173方实时将订单数据传送至我方三代系统，自动生成保单，完成保险投保，前端保费由5173方代为收取，然后于次月与嘉兴市分公司进行结算。”苏刚介绍在结算时，5173方负责将上月全部订单发至嘉兴市分公司进行数据核对，核对无误后，保费即转入嘉兴市分公司。同时，嘉兴市分公司在收到数据后，须对数据进行审核认领，审核认领数据须经由信息技术环节改造，苏刚强调这一点极为重要。“否则一个月几万条的数据，因三代系统无法消化，极易造成系统瘫痪的，业务初期，就有过此类系统瘫痪情况。”
插上文化翅膀
在保监会《互联网保险业务监管暂行办法》出台以后，考虑到业务开展的合规性，人保财险嘉兴市分公司正在推进销售模式整改，周俊毅具体介绍“主要是解决前端的保费代收问题，经与5173方面协商确定，双方将在三方平台上单独设立一个5173项目收款账号，游戏玩家购买保险产品后，保费将直接进入嘉兴市分公司的收款账号，5173方也有权对该账号的进账进行监督与查询，最终以双方的数据核对为准。”他表示，目前5173项目销售模式整改正在推进中。
但无论如何，网络虚拟财产保险对于交易中玩家正当合法利益的保护，是不言而喻的。2014年5月20日，游戏玩家冀燕在5173平台上交易了"新天龙八部"的一个价值2900元的游戏账户并投保了网络游戏交易安全险,在使用两天发现其账户被买家恶意找回无法使用，玩家及时向5173平台和保险公司报案,经5173平台和游戏运营商核实后保险公司在5月26日向客户赔付了2900元。
无独有偶，2015年11月21日，游戏玩家王斌在5173平台上交易了“地下城与勇士”的一个价值2600元的释魂之真灵太刀（游戏装备） 并投保了网络游戏交易安全险,到11月下旬发现该装备已掉落经查已被卖家恶意盗回，玩家及时向5173平台和保险公司报案,经5173平台和游戏运营商核实后保险公司在12月2日向客户赔付了2600元。
今年3月11日，游戏玩家李燕在5173平台上交易了“魔兽世界”价值200元的500000个金币，3日后发现金币被恶意盗回，玩家及时向5173平台和保险公司报案,经5173平台和游戏运营商核实，保险公司在3月16日向客户赔偿了200元。
“这些是5173网络游戏服务网和人保财险嘉兴市分公司共同根据客户报案、定损及严格按照相关协议及报批程序核准后，合理理赔几个典型案件。” 郭宇洲认为，像这样的案件，其实这四年发生的绝对数量远远不止这些，但联合人保财险嘉兴市分公司联手推出5173网络虚拟财产保险服务后，5173平台发生交易风险的概率，确实有了大大的下降。
创新终成正果
据了解，2014年，5173网络虚拟财产保险项目荣获了文化部、人民银行、财政部三部委颁布的“全国十大优秀文化金融合作创新成果奖”，实现了保险业开辟虚拟领域的实质突破，为国内网络游戏虚拟财产的界定、评估、流转进行了前瞻性有益探索。
2014年以来，人保财险嘉兴市分公司依靠网络虚拟财产保险模式的创新效用和市场名望，衍生、拓展和跟进了一系列互联网保险项目。除了在游戏领域深耕挖掘，人保财险嘉兴市分公司将触角延伸到互联网金融更宽广的领域，在正品险、资金安全险等领域闯出了自己的一片天。2015年11月，受益先行先试积累的经验和影响，人保财险嘉兴市分公司参与中国人保财险总公司“双十一”天猫正品保险研发，携手蚂蚁金服，相继推出“天猫正品保证险”、“天猫品质保证险”等一系列普惠保险项目，如果消费者在天猫平台购买到假冒商品，将无条件获得退货退款支持，并可以获得4倍赔偿。这是天猫自2012年首创推出“退货运费险”后，为保护消费者的合法权益，再次升级消费者保障。中国人保财险通过电子商务保险技术，运用互联网+思维，在一定程度上对天猫品牌商户起到规范作用，进一步保障了电子商务交易安全，让消费者购物放心，有效助推电子商务市场健康发展。
在资金安全险领域，随着互联网金融快速发展，手机银行和线上网络银行成潮流趋势，让人们在享受快捷生活的同时，“丢钱”现象时有发生，给消费者带来物质与精神的双重损害。中国人民财产保险公司在市场需求的呼喊声中，对网络支付安全作出了更具有针对性的研究，与蚂蚁金服合作开发“银行卡账户资金安全险”和“支付宝账户资金安全险”项目，承保个人名下所有的借记卡、信用卡、网银账户、第三方支付账户等的资金安全，只要打开支付宝，进入我的保障，点击银行卡安全险，就可以进行购买，保额最高100万，保费最低5.5元，具有受众面广、保障全面、费率低、投保便捷等特点。该产品于2016年4月1日正式上线，短短6天，保费规模就超过15万元，单日最高突破9万元。
桂卫东认为，保险业产品荣获文化金融合作创新成果奖意义非同寻常。“过去保险公司都关注实体财产领域的保险风险，随着互联网经济的发展，新的领域新的风险不断催生出来，作为保险人需要随着经济、技术、社会等的不断发展，不停地去追踪新的风险、研究新的风险，在分析和研究的基础上不断推出真正有市场需求的保险产品，而不是去心浮气躁地去做一些噱头的保险产品。”他表示，人保财险嘉兴公司作为一家国企保险公司的基层公司积极融入时代发展趋势，努力在业务发展的道路上不停探索和创新。