□杨孟著
我国扶贫开发风雨兼程三十余载，目前已行进到“攻坚克难”的冲刺期。在该阶段，遇到的最大难题是“剩下的都是硬骨头”，肩负的最艰巨任务是“啃硬骨头”。为了打赢这场脱贫攻坚战，迫切需要不断创新扶贫开发的思路和方式，逐步实现由普惠型“大水漫灌”向边际改进型“精准滴灌”转变。在这样的背景下，中共中央、国务院《关于打赢脱贫攻坚战的决定》对保险业助推脱贫攻坚寄予厚望。
脱贫攻坚需要发挥保险“纽带”联结作用
2016年5月，中国保监会、国务院扶贫办联合印发《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，对发挥保险业助推脱贫攻坚主体作用，精准对接脱贫攻坚多元化保险需求作出全面部署。这里所说的发挥保险业助推脱贫攻坚主体作用，强调的是保险业在助推脱贫攻坚中的地位和重要性，但其核心指的是保险业作为“助推”脱贫攻坚的主体，而非脱贫攻坚的主体，尽管保险业在脱贫攻坚中发挥了关键性的作用。这意味着，保险业在助推脱贫攻坚中发挥作用的途径和方式，应重点放在用保险“纽带”联结精准扶贫上。
从我国的扶贫开发实践来看，在脱贫攻坚阶段，最缺的不是扶贫主体，甚至也不是资金资源，而是如何遴选、甄别扶贫对象，并在扶贫主体与扶贫对象间构建起连接的通道和有效链接机制。扶贫开发贵在精准，重在精准，用保险“纽带”联结精准扶贫的真正意义，就在于从根本上解决了扶持谁、谁来扶、怎么扶的问题，为做到扶真贫、真扶贫、真脱贫，以及实现扶贫成果的可持续性奠定了制度性框架基础。
而从保险的本质特征和功能作用角度考察，用保险“纽带”联结精准扶贫，实际上也就是将保险业历史使命、时代担当和社会意识觉醒与其自觉履行社会责任联结了起来，中国保监会《关于保险业履行社会责任的指导意见》的社会责任要义也即于此。
为何需要保险“纽带”联结作用
现实中，无论是企业、政府、民间组织，还是社会公益慈善机构等各类扶贫主体，它们的一个共同特征是，它们最为关心的是付出了多少钱、帮扶了多少人（或完成了多少扶贫项目），而不论其是否属于最该帮扶的人及其帮扶的效果如何。究其原因，从表面上看，是因为前者是可计量的“硬指标”，已纳入扶贫工作绩效评价体系，后者是不可计量的“软指标”，未纳入扶贫工作绩效评价体系。而从本质上看，则是它们自身的扶贫工作绩效与其扶贫对象及其帮扶效果之间缺乏激励兼容机制。通过适当的绩效评价“倒逼”机制固然可以起到一时的改进作用，但这仅仅是一种治标不治本的权宜之计，不能从根本上解决问题；而用保险“纽带”联结精准扶贫则与上述情形迥然不同，这是由保险自身所固有的本质特征和功能作用所决定的，就扶危济困、扶弱济贫性脱贫攻坚机制而言，保险的互助共济机制和社会管理功能在本质上就与其完全契合。由此可见，用保险“纽带”联结精准扶贫是一种长效机制，自然“不用扬鞭自奋蹄”。
用保险“纽带”联结精准扶贫，作为保险助推脱贫攻坚方式的创新和拓展，既与保险业自身的业务发展联系在一起，又不受政府业绩和任期的影响，有助于实现扶贫从“输血”到“造血”的转变。保险业在运用专业技术手段主动搜寻脱贫攻坚目标信息方面，共享但不完全依赖地方政府提供的贫困群体信息，而是运用自身在投保基础数据上的过滤筛选机制，从而达到从源头上杜绝基层政府在统计过程中的弄虚作假等信息失真现象的目的，大大提高了脱贫攻坚的精准性。另外，保险业公开、透明的管理程序，实时动态的信誉管理机制和跟踪监管机制，以及健全完善的个人保险征信系统，能够在最大程度上消除信息的不对称性，确保脱贫攻坚更加精准、安全和高效。
如何发挥保险“纽带”联结作用
事实上，运用保险“纽带”联结精准扶贫的作用方式和体现形式是多方面的。就企业、政府、民间组织、社会公益慈善机构等各类扶贫主体扶贫效果而言，运用保险“纽带”联结扶贫较之扶贫主体直接扶贫至少具有以下优势：一是放大扶贫资金的使用效应，优化扶贫开发资源配置；二是可以由为贫困群体生产生活风险提供基础保障，进一步延伸至为扶贫产业市场风险提供安全保障扶贫，能够为脱贫攻坚提供更为完整和完善的保障机制；三是能够渗透到帮扶活动的事前、事中和事后进行全程动态跟踪管理，帮助弱势贫困群体及时发现风险和有效控制风险。
如在联结银行与扶贫对象方面。运用“保险+银行”信贷风险分担补偿机制，通过扶贫小额信贷保证保险，为扶贫小额信贷提供增信功能，彻底解决农村信贷资金流通不畅问题。2015年，小额贷款保证保险为54.7万家小微企业和“三农”企业提供增信服务，协助其获得银行融资1015.6亿元。
又如在联结扶贫资（基）金为与扶贫对象方面。运用保险的“杠杆”效应，放大扶贫资（基）金效用。2016年3月，全国首个整县推进的“保险＋扶贫”项目“脱贫路上零风险”在兰考落地，县政府投入1000万元扶贫基金为全县23275户贫困家庭、77447人的贫困人口购买了一揽子保险服务，撬动高达84亿元的风险保障，扶贫资金效用被放大800多倍。2015年，中央财政补贴农业保险保费140亿元，获得风险保障1.96万亿元，财政资金效用被放大140倍。基于这一效应，保险“纽带”可以主动联结企业、慈善机构等社会力量，最大程度发挥各类扶贫资金的效用。