□刘长宏
作为现代服务业重要组成部分的健康保险，不仅对基本医疗保险和大病保险具有重要的支柱作用，而且还具有健康风险管理的技术优势。但受到逆向选择、道德风险和被严重误解等诸多问题的影响，健康保险依然滞后于社会医疗保险的发展。系统梳理健康保险投保动机和行为异象的形成机制，并制定积极有效的激励机制，一直是健康保险业务发展和理论研究的热点问题。
由南京审计大学吴传俭博士完成的国家社科基金后期资助项目成果《健康保险行为异象与合约激励机制研究》，已由经济科学出版社出版发行。该书在充分借鉴行为经济理论前沿成果的基础上，系统解答了不同行为主体投保健康保险的多元化动机，以及多元化动机下的各种理性与非理性保险行为，并从有效应对健康风险、实现全民健康保险、加强健康风险治理和实现可持续发展等方面，全方位提出了修正健康保险行为异象的合约激励措施。
不同于传统健康保险理论研究从风险损失为切入点探寻最优保险问题，该书首先从投保健康保险动机的人性假设的哲学问题的思考开始，用哲学的思想系统解答了“人性之恶”与“人性之善”两个核心问题，并将其作为健康保险风险损失转嫁说和风险损失分担说的哲学依据。基于人性之善假设基础上的风险损失分担学说，更有助于形成应对风险损失的社会互助理念，并有助于积极防范风险损失和有效避免道德风险与保险欺诈等问题。
在保险的投保动机上，该书综合世界卫生组织2013年全民健康覆盖理念下的健康保险功能定位，系统性论证分析了健康保险投保动机和理性功能定位等问题，为充分了解和把握健康保险投保动机提供了重要理论依据。
针对多元化健康保险投保动机的形成原因，以及因此造成的偏离最优购买规范的行为异象，该书分别从传统期望效用函数模型理性假设缺陷、保险决策效力、跨期时间偏好不一致、保险价格歧视、损失厌恶、全生命周期生命价值保障需求层级演化等视角，全面阐述和论证了健康保险非理性投保动机和行为异象的形成机制。针对健康保险行为异象的形成机制和产生的负面影响，该书从全民健康保险、全民健康覆盖和全民健康风险治理三个层面，提出了一系列健康保险合约激励措施。
从保险损失补偿原则角度，如果通过政府强制手段参加公共健康保险，通常会引发一系列道德风险或违规套利等问题。为此，著者强调要基于全生命周期财富结构与保险需求层次，综合利用医疗储蓄、健康保险、贴现未来财富的短期医疗借债等方式，为获得必要的高质量健康服务提供多元化保障，在有效应对健康风险的基础上，实现全生命周期财富的最大化。
而从全生命周期健康和家庭财富保障视角，健康风险损失不仅造成医疗费用上的经济损失，还会因为被保险人遭受健康损害而造成未来收入能力上的损失。《健康保险行为异象与合约激励机制研究》引入金融学领域的风险跳跃扩散理论，全面阐述了健康风险损失扩散效应的形成机制，并提出综合利用审计监管和全民健康风险治理政策激励等多元化手段，解决因为健康资源在全生命周期健康、全风险周期上的跨期错配致贫问题。另外，该书还引入金融学的期权期货理论方法，为合理控制医疗费用过快上涨，进行了积极的理论探索和实践思考。
（作者单位：江苏保监局)