世界过敏日：为过敏加一道保障
发布时间：2019-07-10 09:18:54 作者： 来源：中国保险报网
□记者 王方琪
7月8日为“世界过敏性疾病日”，人们在关注如何摆脱过敏性疾病的同时，也非常关注有关过敏性疾病的保险保障。那么，过敏患者是否可以投保？是否有专门针对过敏性疾病的保险产品呢？
什么是过敏
生活中，许多人会有过这样的体会：吃了某种水果全身不舒服，吃了海鲜起了一脸红疙瘩，柳絮飞扬的季节身体会莫名其妙发痒……这些症状都属于过敏性疾病。
过敏性疾病又称变态反应性疾病，是因为病人敏感性过高，在血液中产生一种对某种特殊的过敏原过敏的特异性免疫球蛋白E抗体（IgE），这种病人有遗传倾向。IgE敏感可导致以下几种典型的过敏性疾病：哮喘、鼻炎、过敏性湿疹、结膜炎、食物过敏、药物过敏和过敏性休克等。其中最常见的是由花粉、尘螨、真菌和宠物等致敏因素引起的过敏性鼻炎和过敏性哮喘。
过敏性疾病的发病率很高，文献报道约有l/3的人在一生中患过过敏性疾病。过敏被列为全球第六大慢性疾病。中国过敏性疾病患者或超过2亿。根据我国北京地区的统计，在一般人群中过敏的发病率约为15%。太平洋有些地区的过敏性疾病甚至高达50%。
常见的过敏性疾病有荨麻疹、过敏性鼻炎、过敏性休克、花粉症和过敏性哮喘等等。
有关专家认为，目前人们对于过敏性疾病的重视程度还不够。由于不了解过敏反应的健康知识，很多人经常把过敏性疾病错误当成了其他疾病求医问诊，结果不但久治不愈，还经常陷入病情反复的怪圈。
过敏性疾病患者不仅要在生活中想方设法避免接触过敏源，最要紧的是，如果发生不明原因的过敏反应，一定要前往医院过敏反应专业科室就诊。患者病史、体内试验、体外实验三者一致方可最终确定过敏原。通过正确诊断和规范治疗，过敏性疾病才能得到有效控制。
需要注意的是，儿童是最容易过敏的人群，忽视过敏问题会影响儿童睡眠质量、生活质量、乃至影响生长发育；而认识上的误区会导致治疗的延误，甚至采用错误的治疗手段，例如对儿童使用大量不必要的抗生素。
应对过敏的保险产品
记者了解到，目前市场上有专门针对过敏的保险产品。
某保险公司推出的儿童过敏保障专保少儿各种过敏的保险，出生满30天—17周岁的未成年人可以投保。观察期为30天，保险期限为一年，保费为95元。过敏疾病身故理赔2万元，如果因过敏住院，每天给付100元津贴，累计给付180天。如果因过敏住院，可以报销3000元医疗费，含床位费、手术费、药费、治疗费、化验费、放射费、检查费等。
2周岁的小安，半年前得过过敏性皮炎，经过诊治痊愈了。妈妈担心小安皮肤再次过敏，所以就给他投保了一份过敏保险。两个月后，小安再患过敏，住了4天院，加治疗共花了2500元。该产品的理赔金额是(住院4天×100元)+医疗报销2500元=2900元，且合同继续有效。
市场上还有一份专门针对个人皮肤过敏的医疗保险，凡身体健康、能正常工作或生活的自然人，均可作为本保险合同的被保险人。
按照保险合同规定，初次投保该款保险合同，自保险责任生效之日起15日后（续保从续保生效之日起，无等待期），被保险人因使用化妆品、护肤品而导致皮肤出现红肿、发痒、脱皮及过敏性皮炎等皮肤过敏症状，经保险人指定或认可的医疗机构确诊为皮肤过敏反应后，保险人按本保险合同约定的保险金额一次性給付被保险人皮肤过敏医疗保险金，保险人对该被保险人的保险责任终止。
据悉，如果被保险人已知为过敏体质特征，或者被保险人因未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，或者因整容手术或医疗事故导致的伤害，保险公司不承担给付保险金。
“过敏”引发的理赔争议
关于过敏导致保险理赔，目前存在一些争议。药物过敏导致的人身伤害意外险究竟赔不赔？
有这样一个案例：李某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。李某因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。李某的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。
赔不赔？有两种不同意见。一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于“意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任；另一种意见是，尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏是次健康体。因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。
到底赔不赔，至今没有完全一致的意见。
但如果李某当初投保的是定期寿险，或者是以身故为理赔条件的寿险产品，保险公司就得赔。
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过敏性疾病发展现状
世界变态反应组织对30个国家过敏性疾病的流行病学调查显示：这些国家的总人口中，22%的人患有过敏性疾病，如过敏性鼻炎、哮喘、结膜炎、湿疹、食物过敏、药物过敏等。
据世界卫生组织估计，全球有1.5亿哮喘患者，并呈逐年上升趋势，其中50%的成人及至少80%的儿童均由过敏因素如花粉引发。季节性过敏性炎如不经治疗，25%-38%将发展为哮喘，最终成为常年哮喘、肺气肿、肺心病。世界卫生组织同时估计，每年有超过18万人死于哮喘。
全球与过敏性鼻炎相关的费用，包括药物、咨询及工作休假等每年花费超过200亿美元。 全球仅抗变态反应（过敏）药物这一项的支出估计超过80亿美元。
常见过敏原分类
目前常见的过敏原分为四大类：
一是吸入性过敏原，如花粉、柳絮、粉尘、虫螨、冷空气、动物皮屑、油烟、各种香料等；
二是食入性过敏原，如海鲜、鱼虾、奶制品、豆制品、面粉、小麦、香椿、葱、姜、蒜、酒精、坚果、干果等；
三是接触性过敏原，如化妆品、染发剂、油漆、冷空气、热空气、紫外线、辐射、细菌、霉菌、病毒、寄生虫等；
四是其他类型过敏原，如注摄药剂青霉素、链霉素、异种血清等。
□记者 王方琪
7月8日为“世界过敏性疾病日”，人们在关注如何摆脱过敏性疾病的同时，也非常关注有关过敏性疾病的保险保障。那么，过敏患者是否可以投保？是否有专门针对过敏性疾病的保险产品呢？
什么是过敏
生活中，许多人会有过这样的体会：吃了某种水果全身不舒服，吃了海鲜起了一脸红疙瘩，柳絮飞扬的季节身体会莫名其妙发痒……这些症状都属于过敏性疾病。
过敏性疾病又称变态反应性疾病，是因为病人敏感性过高，在血液中产生一种对某种特殊的过敏原过敏的特异性免疫球蛋白E抗体（IgE），这种病人有遗传倾向。IgE敏感可导致以下几种典型的过敏性疾病：哮喘、鼻炎、过敏性湿疹、结膜炎、食物过敏、药物过敏和过敏性休克等。其中最常见的是由花粉、尘螨、真菌和宠物等致敏因素引起的过敏性鼻炎和过敏性哮喘。
过敏性疾病的发病率很高，文献报道约有l/3的人在一生中患过过敏性疾病。过敏被列为全球第六大慢性疾病。中国过敏性疾病患者或超过2亿。根据我国北京地区的统计，在一般人群中过敏的发病率约为15%。太平洋有些地区的过敏性疾病甚至高达50%。
常见的过敏性疾病有荨麻疹、过敏性鼻炎、过敏性休克、花粉症和过敏性哮喘等等。
有关专家认为，目前人们对于过敏性疾病的重视程度还不够。由于不了解过敏反应的健康知识，很多人经常把过敏性疾病错误当成了其他疾病求医问诊，结果不但久治不愈，还经常陷入病情反复的怪圈。
过敏性疾病患者不仅要在生活中想方设法避免接触过敏源，最要紧的是，如果发生不明原因的过敏反应，一定要前往医院过敏反应专业科室就诊。患者病史、体内试验、体外实验三者一致方可最终确定过敏原。通过正确诊断和规范治疗，过敏性疾病才能得到有效控制。
需要注意的是，儿童是最容易过敏的人群，忽视过敏问题会影响儿童睡眠质量、生活质量、乃至影响生长发育；而认识上的误区会导致治疗的延误，甚至采用错误的治疗手段，例如对儿童使用大量不必要的抗生素。
应对过敏的保险产品
记者了解到，目前市场上有专门针对过敏的保险产品。
某保险公司推出的儿童过敏保障专保少儿各种过敏的保险，出生满30天—17周岁的未成年人可以投保。观察期为30天，保险期限为一年，保费为95元。过敏疾病身故理赔2万元，如果因过敏住院，每天给付100元津贴，累计给付180天。如果因过敏住院，可以报销3000元医疗费，含床位费、手术费、药费、治疗费、化验费、放射费、检查费等。
2周岁的小安，半年前得过过敏性皮炎，经过诊治痊愈了。妈妈担心小安皮肤再次过敏，所以就给他投保了一份过敏保险。两个月后，小安再患过敏，住了4天院，加治疗共花了2500元。该产品的理赔金额是(住院4天×100元)+医疗报销2500元=2900元，且合同继续有效。
市场上还有一份专门针对个人皮肤过敏的医疗保险，凡身体健康、能正常工作或生活的自然人，均可作为本保险合同的被保险人。
按照保险合同规定，初次投保该款保险合同，自保险责任生效之日起15日后（续保从续保生效之日起，无等待期），被保险人因使用化妆品、护肤品而导致皮肤出现红肿、发痒、脱皮及过敏性皮炎等皮肤过敏症状，经保险人指定或认可的医疗机构确诊为皮肤过敏反应后，保险人按本保险合同约定的保险金额一次性給付被保险人皮肤过敏医疗保险金，保险人对该被保险人的保险责任终止。
据悉，如果被保险人已知为过敏体质特征，或者被保险人因未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，或者因整容手术或医疗事故导致的伤害，保险公司不承担给付保险金。
“过敏”引发的理赔争议
关于过敏导致保险理赔，目前存在一些争议。药物过敏导致的人身伤害意外险究竟赔不赔？
有这样一个案例：李某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。李某因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。李某的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。
赔不赔？有两种不同意见。一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于“意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任；另一种意见是，尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏是次健康体。因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。
到底赔不赔，至今没有完全一致的意见。
但如果李某当初投保的是定期寿险，或者是以身故为理赔条件的寿险产品，保险公司就得赔。
相关链接
过敏性疾病发展现状
世界变态反应组织对30个国家过敏性疾病的流行病学调查显示：这些国家的总人口中，22%的人患有过敏性疾病，如过敏性鼻炎、哮喘、结膜炎、湿疹、食物过敏、药物过敏等。
据世界卫生组织估计，全球有1.5亿哮喘患者，并呈逐年上升趋势，其中50%的成人及至少80%的儿童均由过敏因素如花粉引发。季节性过敏性炎如不经治疗，25%-38%将发展为哮喘，最终成为常年哮喘、肺气肿、肺心病。世界卫生组织同时估计，每年有超过18万人死于哮喘。
全球与过敏性鼻炎相关的费用，包括药物、咨询及工作休假等每年花费超过200亿美元。 全球仅抗变态反应（过敏）药物这一项的支出估计超过80亿美元。
常见过敏原分类
目前常见的过敏原分为四大类：
一是吸入性过敏原，如花粉、柳絮、粉尘、虫螨、冷空气、动物皮屑、油烟、各种香料等；
二是食入性过敏原，如海鲜、鱼虾、奶制品、豆制品、面粉、小麦、香椿、葱、姜、蒜、酒精、坚果、干果等；
三是接触性过敏原，如化妆品、染发剂、油漆、冷空气、热空气、紫外线、辐射、细菌、霉菌、病毒、寄生虫等；
四是其他类型过敏原，如注摄药剂青霉素、链霉素、异种血清等。
