乳腺癌保险 核保人需关注什么

□实习记者 谭乐之

近日，友邦推出了全国首款针对乳腺癌的单病种保险产品，乳腺癌保险再次受到大家关注。随着全球范围内对乳腺癌认识的提高以及对该疾病认识程度的加深，女性开始更加积极主动地监测自己的乳房健康状况，对良性乳腺疾病的临床筛查和诊断也随之增加。

从保险公司角度来看，如果在投保时，女性已获得乳腺疾病为良性的临床诊断，保险公司则很难再向其解释重大疾病条款的评定衡量标准。因此，保险公司在核保时需要考虑更多的因素。

有资料显示，有良性乳腺疾病史的女性罹患乳腺癌的风险更高，尤其是乳腺纤维腺瘤患者。尽管概率较小，但存在该类病史仍有可能会增加罹患乳腺癌的风险，因此具有此类病史的女性产生乳腺癌理赔的概率较正常女性高。

瑞士再保险中国人寿与健康险核保部负责人杨萍表示，对核保员而言，有四大良性乳腺疾病史需要关注。

一是孤立肿块。孤立的乳腺肿块说明肿块已从相邻的正常乳腺组织中突出出来，组织细胞与周边正常乳腺组织细胞不一样了，故需要进行医疗检查。比如切除、细针穿刺活检或者切取活检，以明确肿块的组织细胞类型。孤立的良性乳腺肿块多见于纤维腺瘤，其次为乳头状瘤。

针对纤维腺瘤的核保评点被细分为单纯性和复杂性。此外，有证据表明，复杂型纤维腺瘤的风险比单纯型纤维腺瘤的风险更高。对于重大疾病保障，复杂型纤维腺瘤的核保，需将未来可能出现乳腺癌所致的理赔排除在外。而对单纯型纤维腺瘤，则可以提供重大疾病保障，但需要收取附加保费。

二是乳房疼痛或乳腺肿块。除了孤立的乳腺肿块之外，乳房疼痛或多个乳腺肿块这类症状可能与女性不断变化的激素状态有关。这些症状可能会使女性去进行肿块活检，核保人员需要对活检的结果进行仔细审核。如果活检结果不存在非典型增生性病变，则罹患乳腺癌的风险通常也不会增加。但如果存在非典型增生性病变，则罹患乳腺癌的风险将会增加，因为非典型增生往往意味着异常的细胞核变化。

三是非典型增生性乳腺疾病。如果患有这类疾病，即使没有肿块，罹患乳腺癌的风险也更高。

四是囊肿。有研究和分析显示，有乳腺囊肿病史的患者罹患乳腺癌的风险更高，但目前相关证据较新且存在一些争议。