新型健康险的供给侧分析

□蒋冠军 黄芹芹

医疗险发展在产品设计、业务模式、信息系统、管理技能等方面都提出更新的挑战，如何从业务层面落地真正的健康险，从而带动组织结构和管理技能与传统寿险的经营惯性做相应的调整和分离成为当下最现实的问题。

从产品层面，主要是慢病管理防大病和癌症早筛早诊早治两类产品。

慢病管理类产品针对慢病人群，保险保障期和病程管理期保持一致，才能做到疾病过程管理。所以慢病管理类健康险以患者为被保险人做带病投保，将单病种健康险的产品保障和单病种随访中心的服务相结合。单病种保险产品本身的设计和定价需要具有相当的医学技术背景，同时因为包含了价值权重及交互频次更高的健康管理服务，该产品不再是单纯保险产品的概念，而是综合了保障和服务的项目概念，被保险人也从客户转化为项目的会员，保险人和被保险人产生更密切的互动关联。

癌症早筛早诊早治类产品，以按各癌种诊疗路径的不同限项来引导客户走标准筛查和诊疗路径，以及长期随访服务提高癌症五年生存率。不仅能让被保险人的生存获益最大化，还能最大程度上避免不规范和过度医疗，为广大人群提供最优肿瘤治疗解决方案。

从以患者为中心的健康管理服务层面，需要有明确的服务内容、服务标准和服务提供商。更重要的是，保险行业是强监管的行业，保单批改（保全）、客户服务、理赔已有明确的规则和服务标准，但针对健康管理服务的评价则是软性、主观的，服务提供方也通常是合作性质，服务标准化输入输出是健康管理型产品得以落地的前提。项目需要将单纯的产品供给转变成综合的平台供给，平台的使用方不仅包括客户，也包括服务客户的所有合作方。涉及到财务记账、保全运营、总分公司协同等具体细节的流程也需要梳理。

从信息系统层面，要把支撑单纯的保险产品扩展为支撑一个平台，整个平台系统需要有动态数据监控，包括销售推广数据、服务使用结算数据、和医学建设的随访数据。每个被保险人即为项目会员，通过平台一站式的获取服务，因此该平台也需要对接或整合服务提供方的信息系统。

总的来说，新型健康险具有数字科技性质和线上线下服务相结合的性质。借助科技手段才能将线上线下服务流程进行无缝对接。