从广泛覆盖到做厚价值——专访众安保险常务副总经理王敏
发布时间：2019-11-26 09:39:37 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 赵辉
在金融界，众安保险是一个令人瞩目的存在。数千名的科技人员、三马巨头的加持、第一家互联网保险公司、今年上半年服务用户3.5亿、已进入百亿保费俱乐部。但是在最近几年，在互联网保险的瓶颈期，它似乎低调了下来。
王敏
据众安的半年报，其2019年上半年实现保费收入59亿元，同比增长14.5%；实现归属母公司股东净利润0.9亿元，成为上半年唯一实现盈利的持牌互联网保险公司。这也是众安上市以来首度实现公司整体盈利。看得出，众安开始逐步调整自我，走向稳定增长之路。
就在近期，众安CEO姜兴对公司的保费规模、综合成本率提出了更高、更明确的目标。众安将如何实现目标？众安接下来要往何处去？为此《中国银行保险报》记者专访了众安保险常务副总经理王敏。
在一杯浓茶的相伴下，且听他娓娓道来众安的战略演进：
从做宽到做深
近年来，关于互联网金融出现了褒贬不一的看法，这对于众安的发展来讲也是一个挑战，我们需要用更加脚踏实地的创新与实践去回应科技究竟为保险行业带来了何种价值？这是外界给到众安的一个命题，也是我们自成立之时就一直以实践在回答的命题。
在众安六年的探索中，一直有它的方向：让更多人的拥有保险，让更多的场景用保险，践行普惠以唤醒社会的保险意识；在降本增效方面，以科技的方式为保险行业提供更有价值的探索；以价值定位广泛链接，服务用户、服务实体经济。在过去的两年，我们正在经历一个从广泛覆盖到做厚客户价值，从横向扩张到纵向提升的过程。我们不是将资产做得更“重”，而是在广覆盖的基础上，把价值做的更“厚”，把每一个垂直领域做的更极致、更专业。
把价值做“厚”，意味着保险公司提供的不仅仅是事后的财务补偿，而是包括事前风险预防、事中风险管控、事后风险补救的一系列服务，保险产品的金融属性和服务属性进一步实现深度融合。比如健康险，原来保险只是解决财务的风险补偿，但是相比于赔偿，客户更需要了解如何进行健康管理，如何垫付医疗费用，如何把病治好。为此我们开始尝试为客户提供这些服务，并且基于科技驱动，希望通过降本增效的方式为行业带来变化。
做服务生态的连接者
在这个过程中，我们采用连接的方式，以保险产品为基点，连接其上下游产业为用户提供增值服务。
例如众安健康旗下的步步保，作为国内首款连接智能设备和运动大数据的智能保障计划，上线三年来已连接华为、魅族等20多家知名智能品牌，累计授权用户超过3000万人。
此前，众安宣布获得互联网医院牌照。在传统模式下，患者需要分别与医疗机构、合作药店、保险三方进行单点对接，费时费力而且操作不方便。而在互联网医院模式下，众安可以通过互联网医院对客户提供线上问诊服务，为用户提供下一步的治疗建议。而且，可以通过保险直赔支付给医疗机构与合作药店，省掉就诊患者先垫钱后走保险的漫长等待。未来，还可在此基础上提供送非重疾线上问诊，送药到家等服务，减少前往医院挂号排队的时间成本。再比如对于车险产品，其实我们也在连接更多车险上下游产业资源，包括和主机厂建立合作等。
从整个产业链角度看，保险在整个上下游产业链里只是一个很小的环节，但是这个很小的环节向上向下空间都很大。而保险既是枢纽要道，也是连接中心。
将科技变成连接手段
在做厚用户价值过程中，我们用技术、系统和数据来串联各种服务，真正为用户解决需求。
例如，随着5G等触达手段不断丰富，用户的交互方式也发生重大变化。过去为健康险用户提供服务时需要通过人工方式进行电话预约和上门等方式，成本很高。而现在，在科技的支持下，通过数据驱动可将过去偏线下的事情变成线上化或数据化，让低成本做厚客户价值成为现实。
在过去，大家对于科技降低交易成本的理解更多是放在销售环节，事实上，我们要用更高维度的视角去看待交易成本，真正降低交易成本的核心还在于，在保险前端如何更好地解决逆选择、道德风险等核保问题。
除了降低前端成本外，科技的另一个重要价值即打通服务产业链。当我们通过科技连接更多场景时其实已经在梳理用户需求。仍以碎屏险为例，客户真正需要的是维修服务。但是之前在线上化、数字化不足的情况下，这种需求是散落的，而随着线上化、数字化和智能化的发展，我们可以凭借科技寻找一批细分的、标准化、同质化的碎屏维修需求，据此打通产业链，串联服务资源，满足需求，众安正在进行这方面的探索。
从探路无人区到聚焦核心生态
在此过程中，众安也经历了一个从无人区探路到聚焦核心生态的过程，这与从广覆盖到做厚用户价值的逻辑是一致的。众安刚刚成立后的这几年，就像是一个采矿机到一片新大陆，每个领域都有巨大的想象空间和优化空间。过去我们从一条业务线到多条业务线，其实就是在探不同的路。那时候我们采用以产品经理为主导的蜂群组织结构，鼓励产品经理挺进各个互联网、产业生态，探索各个生态领域的保险机会。成立至今，众安已经和300多个场景展开业务合作，构建出健康、生活消费、汽车、消费金融、航旅这五大生态系统。到目前，五大生态的营收占比已经达到了97%。
我们希望通过逐步的深耕，一步步地将基础打扎实，通过孵化、连接等方式，将各个领域的价值逐步挖掘出来。比如众安汽车的大数据联盟就连接了17家伙伴，包括6家保险公司、2家金融公司、1家汽车理赔科技公司、8家车联网公司。
这期间，值得肯定的是，探路无人区的勇气来源于“价值创造”的组织文化、来源于“独立战斗”的组织设计，创造价值的组织愿景不断激发着组织活力，带领众安人找到核心商业生态。我们也从蜂群组织走向事业部为核心的组织结构，众安聚焦五大生态，成立了五大事业部。每个事业部都是一个独立的战斗群，独立考核，可以提供给众安同学们更多更有价值的机会，充满活力地为生态中的用户创造价值。而事业部的员工通过孵化、合作、连接等方式，探索机会，拥有自己的成长通道和成长价值，从而更加深入了解生态，去真正地把生态的价值做厚起来。
用科技蓄势未来
“保险＋科技”是众安的重要战略，也是众安的显著标签。一直以来，众安员工中工程师及技术人员的比例始终维持逾50%的比例，2019年上半年研发投入达到了4.6亿元，占总保费7.8%。
众安提倡做轻资产、科技驱动的保险公司，但为何有数千人的科技团队，为何要对科技重投入？因为即便是“轻”公司，在其基础设施积累时，在一点一点抠业务细节的时候也需要大量的苦活、累活。一方面，我们希望在现有布局下，用科技平台给业务更好的基础支撑，去做更多的价值挖掘，把客户价值作厚；另一方面，可以在细分领域做更多探索。当然，最重要的还要坚持科技是中立的，核心仍要回归保险本质，这也是我们在不断强调的。
科技对于保险，尤其是互联网保险带来的变化核心在于打破两个瓶颈——数据和服务的瓶颈。科技以高效的方式把数据串联和应用起来，在这个过程中，保险产品得以更好地匹配场景以及场景后续的理赔等服务也可以更好落地和解决。
目前，我们在构建、联通与运营生态，一旦我们吃透生态，熟悉产业生态的逻辑和规则，再注入长期蓄积的科技能力，我们的速度与效率将走在前列。
在科技方面，我们一定要成为领跑者，在科技领域的探索我们一定是不遗余力，毫不犹豫的。比如就区块链而言，在它还处于萌芽期我们就坚定地投入和布局，先在养鸡等边缘领域尝试，等在这些领域跑通后，我们在尝试将它用于保险业务流程上。我们目前已经推出了首个保险通证，它一举打破了不同企业间的数据孤岛，促使了数据的跨机构互通，而且能让用户通过通证统一管理名下所有的保险资产。当通证被赋予了资产属性之后，它将让存放在链上的资产流通起来。在这个流通中，保险条款将更加透明，保险公司将在承保、理赔、保险质押、再保等场景下大幅降低对接成本和数据审核成本。
□记者 赵辉
在金融界，众安保险是一个令人瞩目的存在。数千名的科技人员、三马巨头的加持、第一家互联网保险公司、今年上半年服务用户3.5亿、已进入百亿保费俱乐部。但是在最近几年，在互联网保险的瓶颈期，它似乎低调了下来。
王敏
据众安的半年报，其2019年上半年实现保费收入59亿元，同比增长14.5%；实现归属母公司股东净利润0.9亿元，成为上半年唯一实现盈利的持牌互联网保险公司。这也是众安上市以来首度实现公司整体盈利。看得出，众安开始逐步调整自我，走向稳定增长之路。
就在近期，众安CEO姜兴对公司的保费规模、综合成本率提出了更高、更明确的目标。众安将如何实现目标？众安接下来要往何处去？为此《中国银行保险报》记者专访了众安保险常务副总经理王敏。
在一杯浓茶的相伴下，且听他娓娓道来众安的战略演进：
从做宽到做深
近年来，关于互联网金融出现了褒贬不一的看法，这对于众安的发展来讲也是一个挑战，我们需要用更加脚踏实地的创新与实践去回应科技究竟为保险行业带来了何种价值？这是外界给到众安的一个命题，也是我们自成立之时就一直以实践在回答的命题。
在众安六年的探索中，一直有它的方向：让更多人的拥有保险，让更多的场景用保险，践行普惠以唤醒社会的保险意识；在降本增效方面，以科技的方式为保险行业提供更有价值的探索；以价值定位广泛链接，服务用户、服务实体经济。在过去的两年，我们正在经历一个从广泛覆盖到做厚客户价值，从横向扩张到纵向提升的过程。我们不是将资产做得更“重”，而是在广覆盖的基础上，把价值做的更“厚”，把每一个垂直领域做的更极致、更专业。
把价值做“厚”，意味着保险公司提供的不仅仅是事后的财务补偿，而是包括事前风险预防、事中风险管控、事后风险补救的一系列服务，保险产品的金融属性和服务属性进一步实现深度融合。比如健康险，原来保险只是解决财务的风险补偿，但是相比于赔偿，客户更需要了解如何进行健康管理，如何垫付医疗费用，如何把病治好。为此我们开始尝试为客户提供这些服务，并且基于科技驱动，希望通过降本增效的方式为行业带来变化。
做服务生态的连接者
在这个过程中，我们采用连接的方式，以保险产品为基点，连接其上下游产业为用户提供增值服务。
例如众安健康旗下的步步保，作为国内首款连接智能设备和运动大数据的智能保障计划，上线三年来已连接华为、魅族等20多家知名智能品牌，累计授权用户超过3000万人。
此前，众安宣布获得互联网医院牌照。在传统模式下，患者需要分别与医疗机构、合作药店、保险三方进行单点对接，费时费力而且操作不方便。而在互联网医院模式下，众安可以通过互联网医院对客户提供线上问诊服务，为用户提供下一步的治疗建议。而且，可以通过保险直赔支付给医疗机构与合作药店，省掉就诊患者先垫钱后走保险的漫长等待。未来，还可在此基础上提供送非重疾线上问诊，送药到家等服务，减少前往医院挂号排队的时间成本。再比如对于车险产品，其实我们也在连接更多车险上下游产业资源，包括和主机厂建立合作等。
从整个产业链角度看，保险在整个上下游产业链里只是一个很小的环节，但是这个很小的环节向上向下空间都很大。而保险既是枢纽要道，也是连接中心。
将科技变成连接手段
在做厚用户价值过程中，我们用技术、系统和数据来串联各种服务，真正为用户解决需求。
例如，随着5G等触达手段不断丰富，用户的交互方式也发生重大变化。过去为健康险用户提供服务时需要通过人工方式进行电话预约和上门等方式，成本很高。而现在，在科技的支持下，通过数据驱动可将过去偏线下的事情变成线上化或数据化，让低成本做厚客户价值成为现实。
在过去，大家对于科技降低交易成本的理解更多是放在销售环节，事实上，我们要用更高维度的视角去看待交易成本，真正降低交易成本的核心还在于，在保险前端如何更好地解决逆选择、道德风险等核保问题。
除了降低前端成本外，科技的另一个重要价值即打通服务产业链。当我们通过科技连接更多场景时其实已经在梳理用户需求。仍以碎屏险为例，客户真正需要的是维修服务。但是之前在线上化、数字化不足的情况下，这种需求是散落的，而随着线上化、数字化和智能化的发展，我们可以凭借科技寻找一批细分的、标准化、同质化的碎屏维修需求，据此打通产业链，串联服务资源，满足需求，众安正在进行这方面的探索。
从探路无人区到聚焦核心生态
在此过程中，众安也经历了一个从无人区探路到聚焦核心生态的过程，这与从广覆盖到做厚用户价值的逻辑是一致的。众安刚刚成立后的这几年，就像是一个采矿机到一片新大陆，每个领域都有巨大的想象空间和优化空间。过去我们从一条业务线到多条业务线，其实就是在探不同的路。那时候我们采用以产品经理为主导的蜂群组织结构，鼓励产品经理挺进各个互联网、产业生态，探索各个生态领域的保险机会。成立至今，众安已经和300多个场景展开业务合作，构建出健康、生活消费、汽车、消费金融、航旅这五大生态系统。到目前，五大生态的营收占比已经达到了97%。
我们希望通过逐步的深耕，一步步地将基础打扎实，通过孵化、连接等方式，将各个领域的价值逐步挖掘出来。比如众安汽车的大数据联盟就连接了17家伙伴，包括6家保险公司、2家金融公司、1家汽车理赔科技公司、8家车联网公司。
这期间，值得肯定的是，探路无人区的勇气来源于“价值创造”的组织文化、来源于“独立战斗”的组织设计，创造价值的组织愿景不断激发着组织活力，带领众安人找到核心商业生态。我们也从蜂群组织走向事业部为核心的组织结构，众安聚焦五大生态，成立了五大事业部。每个事业部都是一个独立的战斗群，独立考核，可以提供给众安同学们更多更有价值的机会，充满活力地为生态中的用户创造价值。而事业部的员工通过孵化、合作、连接等方式，探索机会，拥有自己的成长通道和成长价值，从而更加深入了解生态，去真正地把生态的价值做厚起来。
用科技蓄势未来
“保险＋科技”是众安的重要战略，也是众安的显著标签。一直以来，众安员工中工程师及技术人员的比例始终维持逾50%的比例，2019年上半年研发投入达到了4.6亿元，占总保费7.8%。
众安提倡做轻资产、科技驱动的保险公司，但为何有数千人的科技团队，为何要对科技重投入？因为即便是“轻”公司，在其基础设施积累时，在一点一点抠业务细节的时候也需要大量的苦活、累活。一方面，我们希望在现有布局下，用科技平台给业务更好的基础支撑，去做更多的价值挖掘，把客户价值作厚；另一方面，可以在细分领域做更多探索。当然，最重要的还要坚持科技是中立的，核心仍要回归保险本质，这也是我们在不断强调的。
科技对于保险，尤其是互联网保险带来的变化核心在于打破两个瓶颈——数据和服务的瓶颈。科技以高效的方式把数据串联和应用起来，在这个过程中，保险产品得以更好地匹配场景以及场景后续的理赔等服务也可以更好落地和解决。
目前，我们在构建、联通与运营生态，一旦我们吃透生态，熟悉产业生态的逻辑和规则，再注入长期蓄积的科技能力，我们的速度与效率将走在前列。
在科技方面，我们一定要成为领跑者，在科技领域的探索我们一定是不遗余力，毫不犹豫的。比如就区块链而言，在它还处于萌芽期我们就坚定地投入和布局，先在养鸡等边缘领域尝试，等在这些领域跑通后，我们在尝试将它用于保险业务流程上。我们目前已经推出了首个保险通证，它一举打破了不同企业间的数据孤岛，促使了数据的跨机构互通，而且能让用户通过通证统一管理名下所有的保险资产。当通证被赋予了资产属性之后，它将让存放在链上的资产流通起来。在这个流通中，保险条款将更加透明，保险公司将在承保、理赔、保险质押、再保等场景下大幅降低对接成本和数据审核成本。
