罹患艾滋病，保险赔不赔
发布时间：2019-12-05 11:04:48 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 王方琪
12月1日是世界艾滋病日。虽然2019年第32个世界艾滋病日已经过去了几日，但各界对艾滋病的关注度并没有降低，多地举办各种艾滋病宣传活动，积极宣导正确的防控艾滋病知识。
积极防控艾滋病
艾滋病又称获得性免疫缺陷综合征，是一种危害性极大的传染病。很长时间以来，人们往往谈 “艾”色变，而且对艾滋病患者望而生畏。
我国第一次发现艾滋病病例是在1985年。当时，一位到中国旅游的外籍人士患病入住北京协和医院，之后很快死亡，后被证实死于艾滋病。
艾滋病是由感染艾滋病病毒（HIV病毒）引起的。HIV是一种能攻击人体免疫系统的病毒。它把人体免疫系统中最重要的CD4T 淋巴细胞作为主要攻击目标，大量破坏该细胞，使人体丧失免疫功能。
HIV 感染者要经过数年、甚至长达10年或更长的潜伏期后才会发展成艾滋病病人，因机体抵抗力极度下降会出现多种感染，如带状疱疹、口腔霉菌感染、肺结核，特殊病原微生物引起的肠炎、肺炎、脑炎，念珠菌、肺孢子虫等多种病原体引起的严重感染等，后期常常发生恶性肿瘤，并发生长期消耗，以至全身衰竭而死亡。
艾滋病的传播途径主要有性传播、母婴传播、血液传播等。因此，防控艾滋病，阻断其传播途径非常重要。国家卫生健康委员会疾病预防控制局副局长周宇辉近日表示，中国艾滋病防治工作近年来取得了显著进展，艾滋病经输血传播基本阻断，注射吸毒和母婴传播得到了有效控制，全国整体疫情持续控制在低流行水平。
2011年以来，艾滋病发病数不断攀升，2011年国内艾滋病发病数为20450人，死亡数为9224人；2016年发病数为54360人，死亡数为14091人；2018年发病数为64170人，死亡数为18780人。国家卫健委艾滋病临床专家工作组组长、首都医科大学附属北京地坛医院教授张福杰分析，艾滋病发病及死亡人数上升，并不是艾滋病疫情扩散，而是相较于过去增加了筛查力度，报告了更多艾滋病病例，“群体人数增多，死亡人数也会有一定比例的上升，但病死率实际上是下降了。”
艾滋病药物市场规模大
目前，治疗艾滋病的有效方式为抗病毒药的合并治疗，俗称“鸡尾酒疗法”。权威数据显示，2017年全球艾滋病药物市场规模约1700亿元，预计2022年全球艾滋病药物市场规模约2800亿元。
国内对抗HIV病毒药物的需求情况来看，近年来，随着艾滋病药物被列入2018年版基本药物目录，艾滋病新药注册被纳入优先审评，《中国艾滋病诊疗指南》发布等，我国艾滋病治疗市场正进入良性循环阶段，市场机遇很大。数据显示，中国的抗HIV病毒药物市场规模从2013年的7.9 亿元增加到2018 年的20.2亿元，年均复合增长率20.7%。预计至2023年，中国的抗HIV病毒药物市场规模将达49.6亿元。
HIV病毒极易突变，且攻击人类免疫系统，单一药物无法很好的控制病情，全球市场上主流的治疗艾滋病的方法多为联合用药。
全球销量排名前十的艾滋病药物已有7 个进入国内市场，在我国市场中，吉利德处于绝对垄断地位，市场份额占比高达88%。而本土企业仅有东北制药进入前五，市场份额占比不足1%。我国艾滋病药物市场集中度高，市场主要被国外品牌所垄断，国内艾滋病药物行业发展较为滞后。
今年6月，国家卫生健康委发布了《第一批鼓励仿制药品目录建议清单》。其中，包括艾滋病治疗药物阿巴卡韦、利匹韦林。
保险保不保、赔不赔
按照规定，国家对部分抗艾滋病药物免费，此外，部分新型抗艾滋病治疗药物也被纳入医保范围。比如，新型抗艾滋病药物恩临已经进入国家医保乙类目录。恩临是世界上体积最小（25mg）的抗反转录病毒药物，具有疗效确切、安全性与耐受性良好的特点。
首都医科大学附属北京佑安医院是实施艾滋病门诊报销新政的第一家医院，新纳入目录的新型抗艾滋病治疗药物在门诊也可以实现报销，凡持有北京社保卡的艾滋病感染者，持社保卡即可进行购买。
有关专家表示，如今艾滋病已成为一种慢性病，“做好病情管理，完全可以达到正常人的寿命。”也有研究指出，由于有抗病毒治疗药物的存在，目前感染HIV 后患者的生命能够大大延长，如果能够早期发现，在密切随访和及时有效接受抗病毒治疗的情况下，理论上所有的感染者都可以活到预期寿命，即接近人群平均寿命。
那么，艾滋病患者如果投保商业保险，保险公司保不保呢？
一位保险公司核保部工作人员告诉记者，艾滋病患者因为免疫力低下，后期常常罹患恶性肿瘤。艾滋病人和病毒携带者投保寿险、健康险的可能性非常低。按照规定，投保人有向保险公司如实告知的义务。但是如果艾滋病人向保险公司投保时如实告知了自己的病情，保险公司一般选择拒保。如果投保人隐瞒了情况，保险公司发现后可以拒赔。
如果已经投保了商业保险的艾滋病患者是不是可以获得理赔呢？
针对因为患有艾滋病而导致的重疾，即使艾滋病患者投保了重疾险，一般的保险公司也不赔。如果是因其他原因，如输血而感染、职业原因导致的艾滋病，由此罹患重疾或轻症，一些保险公司是可以赔偿的。有些职业，如警察、医生和护士，他们在从业过程中易接触到艾滋病患者，如果由于这种原因导致感染艾滋病从而引发重疾，保险公司一般会赔偿。
如果艾滋病患者之前投保了寿险，在不违反道德标准的基础上，除去恶意骗保，一般是能够进行赔付的；如果被保险人是因艾滋病而去世，只要不属于寿险免责条款中的内容，大多数定期寿险都是能够给予相应的赔付。
□记者 王方琪
12月1日是世界艾滋病日。虽然2019年第32个世界艾滋病日已经过去了几日，但各界对艾滋病的关注度并没有降低，多地举办各种艾滋病宣传活动，积极宣导正确的防控艾滋病知识。
积极防控艾滋病
艾滋病又称获得性免疫缺陷综合征，是一种危害性极大的传染病。很长时间以来，人们往往谈 “艾”色变，而且对艾滋病患者望而生畏。
我国第一次发现艾滋病病例是在1985年。当时，一位到中国旅游的外籍人士患病入住北京协和医院，之后很快死亡，后被证实死于艾滋病。
艾滋病是由感染艾滋病病毒（HIV病毒）引起的。HIV是一种能攻击人体免疫系统的病毒。它把人体免疫系统中最重要的CD4T 淋巴细胞作为主要攻击目标，大量破坏该细胞，使人体丧失免疫功能。
HIV 感染者要经过数年、甚至长达10年或更长的潜伏期后才会发展成艾滋病病人，因机体抵抗力极度下降会出现多种感染，如带状疱疹、口腔霉菌感染、肺结核，特殊病原微生物引起的肠炎、肺炎、脑炎，念珠菌、肺孢子虫等多种病原体引起的严重感染等，后期常常发生恶性肿瘤，并发生长期消耗，以至全身衰竭而死亡。
艾滋病的传播途径主要有性传播、母婴传播、血液传播等。因此，防控艾滋病，阻断其传播途径非常重要。国家卫生健康委员会疾病预防控制局副局长周宇辉近日表示，中国艾滋病防治工作近年来取得了显著进展，艾滋病经输血传播基本阻断，注射吸毒和母婴传播得到了有效控制，全国整体疫情持续控制在低流行水平。
2011年以来，艾滋病发病数不断攀升，2011年国内艾滋病发病数为20450人，死亡数为9224人；2016年发病数为54360人，死亡数为14091人；2018年发病数为64170人，死亡数为18780人。国家卫健委艾滋病临床专家工作组组长、首都医科大学附属北京地坛医院教授张福杰分析，艾滋病发病及死亡人数上升，并不是艾滋病疫情扩散，而是相较于过去增加了筛查力度，报告了更多艾滋病病例，“群体人数增多，死亡人数也会有一定比例的上升，但病死率实际上是下降了。”
艾滋病药物市场规模大
目前，治疗艾滋病的有效方式为抗病毒药的合并治疗，俗称“鸡尾酒疗法”。权威数据显示，2017年全球艾滋病药物市场规模约1700亿元，预计2022年全球艾滋病药物市场规模约2800亿元。
国内对抗HIV病毒药物的需求情况来看，近年来，随着艾滋病药物被列入2018年版基本药物目录，艾滋病新药注册被纳入优先审评，《中国艾滋病诊疗指南》发布等，我国艾滋病治疗市场正进入良性循环阶段，市场机遇很大。数据显示，中国的抗HIV病毒药物市场规模从2013年的7.9 亿元增加到2018 年的20.2亿元，年均复合增长率20.7%。预计至2023年，中国的抗HIV病毒药物市场规模将达49.6亿元。
HIV病毒极易突变，且攻击人类免疫系统，单一药物无法很好的控制病情，全球市场上主流的治疗艾滋病的方法多为联合用药。
全球销量排名前十的艾滋病药物已有7 个进入国内市场，在我国市场中，吉利德处于绝对垄断地位，市场份额占比高达88%。而本土企业仅有东北制药进入前五，市场份额占比不足1%。我国艾滋病药物市场集中度高，市场主要被国外品牌所垄断，国内艾滋病药物行业发展较为滞后。
今年6月，国家卫生健康委发布了《第一批鼓励仿制药品目录建议清单》。其中，包括艾滋病治疗药物阿巴卡韦、利匹韦林。
保险保不保、赔不赔
按照规定，国家对部分抗艾滋病药物免费，此外，部分新型抗艾滋病治疗药物也被纳入医保范围。比如，新型抗艾滋病药物恩临已经进入国家医保乙类目录。恩临是世界上体积最小（25mg）的抗反转录病毒药物，具有疗效确切、安全性与耐受性良好的特点。
首都医科大学附属北京佑安医院是实施艾滋病门诊报销新政的第一家医院，新纳入目录的新型抗艾滋病治疗药物在门诊也可以实现报销，凡持有北京社保卡的艾滋病感染者，持社保卡即可进行购买。
有关专家表示，如今艾滋病已成为一种慢性病，“做好病情管理，完全可以达到正常人的寿命。”也有研究指出，由于有抗病毒治疗药物的存在，目前感染HIV 后患者的生命能够大大延长，如果能够早期发现，在密切随访和及时有效接受抗病毒治疗的情况下，理论上所有的感染者都可以活到预期寿命，即接近人群平均寿命。
那么，艾滋病患者如果投保商业保险，保险公司保不保呢？
一位保险公司核保部工作人员告诉记者，艾滋病患者因为免疫力低下，后期常常罹患恶性肿瘤。艾滋病人和病毒携带者投保寿险、健康险的可能性非常低。按照规定，投保人有向保险公司如实告知的义务。但是如果艾滋病人向保险公司投保时如实告知了自己的病情，保险公司一般选择拒保。如果投保人隐瞒了情况，保险公司发现后可以拒赔。
如果已经投保了商业保险的艾滋病患者是不是可以获得理赔呢？
针对因为患有艾滋病而导致的重疾，即使艾滋病患者投保了重疾险，一般的保险公司也不赔。如果是因其他原因，如输血而感染、职业原因导致的艾滋病，由此罹患重疾或轻症，一些保险公司是可以赔偿的。有些职业，如警察、医生和护士，他们在从业过程中易接触到艾滋病患者，如果由于这种原因导致感染艾滋病从而引发重疾，保险公司一般会赔偿。
如果艾滋病患者之前投保了寿险，在不违反道德标准的基础上，除去恶意骗保，一般是能够进行赔付的；如果被保险人是因艾滋病而去世，只要不属于寿险免责条款中的内容，大多数定期寿险都是能够给予相应的赔付。
