【聊聊重疾险】律师眼里的重疾险
发布时间：2020-01-02 09:23:02 作者： 来源：中国银行保险报网
开栏的话
根据银保监会发布的保险业2019年1至11月经营情况表，健康险仍为增速最快的险种。在健康险中，重大疾病险（简称“重疾险”）尤为引人关注。《中国银行保险报》康养版特约《重疾不重》、《重疾革命》作者丁云生作为本栏目主持人，和不同行业的人对话，聊聊重疾险的那些事儿，以飨读者。
背景：
2019年不断有猝死新闻刷爆网络社交圈，“猝死”一词再一次进入大众视野。那么，什么是“猝死”？世界卫生组织（WHO）是这样定义“猝死”的：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。在猝死新闻频繁传播的时候，许多人开始考虑购买保险。本期对话嘉宾吴丹红就是在这种情况下关注重疾险的。
本期对话嘉宾：
吴丹红（网名：吴法天），法学教授，博士，兼职律师
话题1：猝死事件频发引发对生命思考
丁云生：为啥最近开始考虑买重疾险了？
吴丹红：人到中年，工作压力比较大，朋友圈里有一些年龄不大的人过劳猝死，让人痛心。即将过去的2019年，有很多熟悉的面孔故去，让我对生命和健康有了更多的思考。而且收入越是增长，感觉对家人的责任越大。前段时间替孩子买了年金保险，替他们解决了一些未来的问题。忽然觉得自己一直以来忙于工作，却缺少了必要的保障。人无远虑，必有近忧，重疾险首先跳入我的脑海。首先选择重疾险可能和丁老师总是宣传重疾险有关吧。
丁云生：是感觉到“重疾容易发生”，所以要购买重疾险吗？
吴丹红：这些年我体检其实都是正常的，但工作压力大时，身体还是会疲惫，毕竟已经过了不惑之年。有时候，明天和意外不知道哪个先到来，得有点未雨绸缪的意识。
丁云生：为啥会在A和B公司里选？
吴丹红：因为我以前曾给MDRT讲过几次法律课，认识A和B的做保险的朋友最多，前不久给孩子买的就是A的理财产品，买重疾险时，B朋友就说，可以考虑他们的，于是我就开始比较。
话题2：担心罹患重疾之后收入减少
丁云生：您是担心万一罹患重疾之后医疗费用昂贵，还是担心罹患重疾之后收入会大幅减少？
吴丹红：我主要是担心罹患重疾后，收入会大幅减少。医疗费用昂贵倒不是最担心的，因为我有公费医疗，而且我自己的积蓄面对一般的重大疾病不是问题。但如果不能工作，收入大幅减少，会造成家庭经济来源枯竭。
丁云生：重疾之后，会面临两大问题，一个就是昂贵医药费用，一个就是工作收入损失。重疾险主要解决后者，前者是通过医疗险解决的。
吴丹红：是的。
话题3：理想情况是保费低保障范围广
丁云生：您觉得您要的重疾险应该保障到您多大？
吴丹红：我觉得重疾险最好是终身的。如果不能保终身，也至少要八十岁以上，毕竟北京居民的人均寿命都已经八十二岁了
丁云生：您说“市场上根本没有理想的重疾险”，那您心目中理想的重疾险是？
吴丹红：我理想中的重疾险，希望是年缴保费少，不影响基本生活，但保障的额度大。可是A公司的重疾险，总缴保费比保险金额还多，比如累计交1100万，保1000万，出现了倒挂，我并不是很满意。我心目中理想的这个重疾险当然是，当然是交的越少越好，保的越多越好啦，但是现在一般来讲你要保的多的交了也很多。哎呀，感觉都像鸡肋
丁云生：1000万的重疾险保额，需要体检，你对体检有信心？
吴丹红：有。
话题4：反感洗脑式营销
丁云生：您觉得购买保险时，保险公司、保险代理人、保险产品，哪一个更重要
吴丹红：产品，其次是公司。
丁云生：您选的这两家规模很大的公司。
吴丹红：我觉得大公司投资的渠道比较广，回报相应也会比小公司要稳定。各保险公司的重疾险都各有优劣，而保险代理人又通常会扩大自家险种优势，诋毁竞争对手，这让我感觉不大舒服。我是比较反感洗脑式营销的。如果有保险经纪人给我提供比较中立客观的建议，客户体验可能会好一些。
丁云生：您如何评价“保险是法文写的，就是保险是用法律文字写的”？
吴丹红：保险合同，是民商事合同中非常格式化的一种，普通人很难完全看懂并理解，更不要说提出什么意见了。比如，一些专业名词，一些法律用语，非常严谨。可能从这种角度说，它是用法文写的吧……
开栏的话
根据银保监会发布的保险业2019年1至11月经营情况表，健康险仍为增速最快的险种。在健康险中，重大疾病险（简称“重疾险”）尤为引人关注。《中国银行保险报》康养版特约《重疾不重》、《重疾革命》作者丁云生作为本栏目主持人，和不同行业的人对话，聊聊重疾险的那些事儿，以飨读者。
背景：
2019年不断有猝死新闻刷爆网络社交圈，“猝死”一词再一次进入大众视野。那么，什么是“猝死”？世界卫生组织（WHO）是这样定义“猝死”的：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。在猝死新闻频繁传播的时候，许多人开始考虑购买保险。本期对话嘉宾吴丹红就是在这种情况下关注重疾险的。
本期对话嘉宾：
吴丹红（网名：吴法天），法学教授，博士，兼职律师
话题1：猝死事件频发引发对生命思考
丁云生：为啥最近开始考虑买重疾险了？
吴丹红：人到中年，工作压力比较大，朋友圈里有一些年龄不大的人过劳猝死，让人痛心。即将过去的2019年，有很多熟悉的面孔故去，让我对生命和健康有了更多的思考。而且收入越是增长，感觉对家人的责任越大。前段时间替孩子买了年金保险，替他们解决了一些未来的问题。忽然觉得自己一直以来忙于工作，却缺少了必要的保障。人无远虑，必有近忧，重疾险首先跳入我的脑海。首先选择重疾险可能和丁老师总是宣传重疾险有关吧。
丁云生：是感觉到“重疾容易发生”，所以要购买重疾险吗？
吴丹红：这些年我体检其实都是正常的，但工作压力大时，身体还是会疲惫，毕竟已经过了不惑之年。有时候，明天和意外不知道哪个先到来，得有点未雨绸缪的意识。
丁云生：为啥会在A和B公司里选？
吴丹红：因为我以前曾给MDRT讲过几次法律课，认识A和B的做保险的朋友最多，前不久给孩子买的就是A的理财产品，买重疾险时，B朋友就说，可以考虑他们的，于是我就开始比较。
话题2：担心罹患重疾之后收入减少
丁云生：您是担心万一罹患重疾之后医疗费用昂贵，还是担心罹患重疾之后收入会大幅减少？
吴丹红：我主要是担心罹患重疾后，收入会大幅减少。医疗费用昂贵倒不是最担心的，因为我有公费医疗，而且我自己的积蓄面对一般的重大疾病不是问题。但如果不能工作，收入大幅减少，会造成家庭经济来源枯竭。
丁云生：重疾之后，会面临两大问题，一个就是昂贵医药费用，一个就是工作收入损失。重疾险主要解决后者，前者是通过医疗险解决的。
吴丹红：是的。
话题3：理想情况是保费低保障范围广
丁云生：您觉得您要的重疾险应该保障到您多大？
吴丹红：我觉得重疾险最好是终身的。如果不能保终身，也至少要八十岁以上，毕竟北京居民的人均寿命都已经八十二岁了
丁云生：您说“市场上根本没有理想的重疾险”，那您心目中理想的重疾险是？
吴丹红：我理想中的重疾险，希望是年缴保费少，不影响基本生活，但保障的额度大。可是A公司的重疾险，总缴保费比保险金额还多，比如累计交1100万，保1000万，出现了倒挂，我并不是很满意。我心目中理想的这个重疾险当然是，当然是交的越少越好，保的越多越好啦，但是现在一般来讲你要保的多的交了也很多。哎呀，感觉都像鸡肋
丁云生：1000万的重疾险保额，需要体检，你对体检有信心？
吴丹红：有。
话题4：反感洗脑式营销
丁云生：您觉得购买保险时，保险公司、保险代理人、保险产品，哪一个更重要
吴丹红：产品，其次是公司。
丁云生：您选的这两家规模很大的公司。
吴丹红：我觉得大公司投资的渠道比较广，回报相应也会比小公司要稳定。各保险公司的重疾险都各有优劣，而保险代理人又通常会扩大自家险种优势，诋毁竞争对手，这让我感觉不大舒服。我是比较反感洗脑式营销的。如果有保险经纪人给我提供比较中立客观的建议，客户体验可能会好一些。
丁云生：您如何评价“保险是法文写的，就是保险是用法律文字写的”？
吴丹红：保险合同，是民商事合同中非常格式化的一种，普通人很难完全看懂并理解，更不要说提出什么意见了。比如，一些专业名词，一些法律用语，非常严谨。可能从这种角度说，它是用法文写的吧……
