保险科技赋能新浪潮：走向平台化

□人保金融服务有限公司副总裁 封建强

在我的脑海里，有个场景记忆犹新。20多年前，在学校听老师讲数学课，讲到解的可行域，他总会用两只手划出一个大西瓜，然后滑稽地看着我们说，把它切成两块……。不知是他的表情太难忘，还是两分的思想太普适，此后思考问题，两分的思路常常会油然而生。

观察保险业的数字化转型，不妨把保险企业的运营体系分成两个部分，即保险服务和保险科技。在我们的认知中，服务是前台，科技是底层；服务是主导，科技是支撑；服务与科技，你中有我，我中有你，难解难分。企业以客户为中心，服务连接客户，科技服从服务，这是天经地义的逻辑。近年来，随着互联网、大数据、人工智能的深入发展，客户对改进服务内容、创新服务形式、提高服务效率的要求越来越多、也越来越急，保险业掀起了用新科技提升服务的热潮，保险科技和保险服务的关系发生着微妙的改变。

与普通创新不同，数字化转型是一场革命，既是用新科技重写旧服务的过程，也是重构组织、制度与文化的过程，具有系统性和颠覆性。怎么推进数字化转型？在转型过程中，如何重构保险科技与保险服务的关系？这是保险业数字化转型波澜壮阔画卷中的主题与主线。

选择激进还是渐进的数字化转型之路

“未来十年可能是我们见过的最好的十年，也可能是最糟糕的十年，这较少取决于技术，更多取决于我们的选择”。面向未来，选择很重要。在数字化转型的道路上，是采取渐进式的转型方式，利用新技术逐渐改进产品和服务，还是采取激进的方式实行彻底的变革，开发完全数字化的产品和服务，尝试新的商业模式呢？

麻省理工斯隆管理学院最近发布了名为《激进还是渐进：通往未来的数字化之路》的调研报告。它们调查了4000多家公司的数字化变革情况，其中，56%的企业采用渐进模式，44%的企业采取激进模式。调查发现，这两种模式当前都有效。总体来看，在数字智能方面得分较高的公司，财务业绩相对较好；但是这两种模式又都存在不足，面临不一样的风险。对于渐进模式，科技环境持续地、急剧地改变，可能颠覆它现有的发展方式与商业逻辑；对于激进者而言，采用未经验证的技术架构与商业模式，存在一定的冒险；企业通常只有在数字化颠覆威胁很大的情况下，才会采用激进模式。

保险是服务性行业，数据信息等相关技术是它的基础与核心。能不能把渐进的数字化转型模式与激进的数字化转型模式结合起来？让存量进行适应性调整，让增量以崭新的方式面向未来，既克服大步创新可能面临的不确定性风险，又防止小步调整可能面临技术环境快速改变带来的颠覆性风险。这能否成为保险企业数字化转型的理想模式呢？

发挥保险科技在转型中的主导作用

把握企业数字化转型的本质是探讨道路选择问题的前提和关键。数字化转型不只是技术问题，本质上是一个解构与重构的过程。抽象地看，合作是人类社会的出发点与终极问题，组织和市场是实现合作的重要方式，也是社会结构的重要体现；提高合作效率是推动技术发展的重要力量。重大技术进步为提高合作效率创造了条件，社会就会发展出新的组织结构和合作模式取代旧的结构和模式，这个过程就是技术驱动的社会转型，是解构和重构的过程。源于技术，不止于技术。技术驱动的组织、制度、文化与服务变革，既是数字化转型的内容和表现，也是数字化转型的方向和目的。

十多年前，国内外学术界、企业界非常关心和热烈讨论的问题是，企业信息化能否被外部化？主流的观点认为，企业的应用系统，蕴含了商业战略、市场策略、运营经验、业务流程、专有知识，是核心竞争力的重要组成部分，IT具有商业价值，不可以被外部化。事实上，绝大部分企业都有信息科技部门，负责协同内外部力量建设基础设施、开发应用系统。从全社会看，形成千千万万个信息化的“烟囱”，标志着每个主体的与众不同。但最近几年来，互联网、云计算快速发展，传统信息化模式逐渐被解构。信息化领先的企业，率先把信息化过程中积累起来的能力与资源开放、共享出来，发展出IaaS、PaaS、SaaS等新的信息化服务与商业模式，信息化正从“烟囱”式的丛林走向广袤无垠的平台。知识与技术正以更加开放、更多共享的方式进行融合，单个组织的经验与技能正被无数组织的经验与技能所取代，社会化成为企业信息化新的发展趋势。

这预示着保险科技与保险服务将走向分离。如果要进一步问为什么？道理其实也很显然，除了成本、效率、灵活性等原因之外，保险科技还必须承担起解构与重构保险组织、制度、文化、服务的重任，在保险数字化转型中发挥着主体与主导作用。面向未来，百舸争流、谁主浮沉？

分离、平台、融合三个发展阶段

保险科技与保险服务在传统保险公司之中是紧耦合关系，保险公司通常也购有机器设备、建有机房等基础设施，有专门的信息科技部门和技术团队，开发运维着独立的信息系统，但保险科技的获能与赋能局限在企业内部，以保险业务为主导的企业文化、发展战略、管理制度规定了保险科技的发展路径。新科技为重构保险合作关系、提高合作效率创造了条件，推动保险科技和保险服务从组织上进行分离。今天可以看到，大型银行开始成立独立的金融科技公司，独立的保险科技公司也逐渐多起来，由此进入保险科技解构与重构保险服务与保险业的新阶段。

保险科技和保险服务从逻辑上、组织上分离，为解构与重构保险业准备了条件。数字化转型对于保险企业来讲不亚于一场革命，技术体系上不断进行适应性更新相对比较容易，但要对组织、制度、文化做出根本性调整则比较难。在跨界竞争等多种外部压力的冲击下，来自四面八方的保险科技主体不断涌入，留给保险企业的时间表不断缩紧，加快组织创新、大力发展保险科技是参与保险业解构与重构竞争的必由之路。

保险科技一旦从组织上获得独立，就必将寻求服务更多的保险主体，构建广泛的保险科技生态，协同更多的力量加入到解构与重构保险服务、保险业的洪流之中，平台化自然成为保险科技获能与赋能的重要形式。追求无边界和开放、共享是互联网时代的发展主旋律，平台正是体现这种精神的基础架构、组织模式和制度体系。平台主导了未来的发展方向，尽管从建立平台、发展平台到平台竞争、形成稳定的生态体系和市场结构需要较长的时间，但大道已经铺就，大幕徐徐拉开。

平台能够最大程度地集聚知识与科技力量，促进科技与知识加速融合。今天已经有成千上万的科技主体正在用大数据、人工智能等新技术解构营销、承保、理赔、客服等全链条的保险服务，开发出形式各异、智慧程度或高或低的科技引擎，推动保险服务走向智慧化。保险科技的分离独立与平台化发展将大大加快这个进程，保险科技平台将以开放、共享的架构，基于SaaS的服务模式，集聚起多方的力量，把解构与重构变成一个竞争激烈、多向获能的过程，加速智慧保险科技体系走向成熟，保险流程、保险服务、管理决策都将变成一个个微服务化的科技组件，被组装到平台上来，从而实现对保险运营体系的全面重构，实现保险服务与保险科技在新条件下的再次融合，完成保险业的数字化转型，走完科技推动变革的大循环。

这一圈下来，世界已大不相同。