构建养老金融生态圈
发布时间：2020-02-05 10:24:18 作者： 来源：中国银行保险报网
□中国建设银行行长 刘桂平
准确把握我国养老金融发展趋势
随着国家养老政策红利持续释放，养老服务需求日趋多元，我国养老市场规模不断扩大，2019年达7.5万亿元，预计2025年将达到13万亿元，2050年将突破100万亿元。伴随着中国养老事业的蓬勃兴起，新模式、新业态、新科技不断孕育新变革，我国养老金融正在迎来广阔发展天地。在金融和科技双重赋能下，初步观察，我国养老金融发展呈现四个趋势。
一是养老金融运营跨界化。养老金融机构与银行、保险、资管、地产、旅游、教育、文化、康养、医院等不同业态跨界融合，共同推动产品和服务创新，实现养老金融与养老产业融合发展。通过整合养老产业各方资源，养老金融机构携手服务提供商、投资运营商等各类市场主体，开展全方位、高层次合作，形成涵盖老年疗养、老年服务、养老地产、老年文化、老年出行等环节的完整养老产业链条。
二是养老金融服务智能化。养老金融机构通过广泛应用5G、大数据、区块链、人工智能、智能穿戴等现代科技，可以掌握老年人的个人体征、生活习惯、兴趣爱好、金融状况等基础信息，建立企业级数据平台，打造集医疗保健、康复诊疗、休闲养生等功能于一体的医养结合服务模式，搭建全程智能、实时捕捉、持续调整、自我优化的养老服务平台。
三是养老金融产品综合化。养老金融机构依托专业化和集团多牌照优势，通过多方合作和资源整合，打造全覆盖、一站式、全链条的养老金融服务体系，提供养老年金、年金计划管理、养老储蓄、养老理财、延税养老险、养老目标基金、住房反向抵押等层次丰富的养老金融产品，实现单一产品向综合化产品方案转变。
四是养老金融投资多元化。养老金融机构可以将养老金投向银行存款、债券、股票、基金、基础设施建设、重大工程项目、企业改制上市等多领域，还可以通过养老产业基金、养老产业专项债、3P项目、供应链金融等形式，投向各类养老产业，形成多元化投资渠道，实现养老金保值增值。
建行对养老金融生态圈的初步探索
中国建设银行积极探索养老金管理机构专营化，始终坚持把养老金业务作为保障社会民生、促进和谐发展、履行企业责任的战略性业务，作为推行综合经营与战略转型的重要内容。建信养老金公司综合运用渠道、科技、资金、产品、风控、品牌等优势，充分发挥协同效应，整合内外部资源，链接个人、机构、政府三端，构建养老行业金融生态圈，为客户提供“一站购齐式”养老综合服务。
一是在个人端突围。开展对私条线协同，为客户提供养老投资服务，提升养老资产收益率，提高个人养老消费能力。建行具有多金融牌照优势，具备融资、投管、运营等跨界、跨业、跨境、跨市场服务能力，通过积极挖掘建行个人有效客户养老需求，提供全方位、全领域、全链条养老服务。
二是在机构端赋能。开展对公条线协同，以智慧政务、养老产业联盟等形式，整合养老服务链条上下游资源，以养老产业基金、养老信贷产品等形式，创新多元化养老产业金融服务。
三是在政府端连接。开展政府条线协同，参与养老政策与行业标准制订，为民政、卫健、社保等部门提供政策咨询、系统搭建、数据分析等支持，助力提升政府养老治理能力。
积极推动养老金融业务高质量发展
当前，我国正处于构建多层次养老保障体系的关键窗口期，处于养老金融快速发展的战略机遇期，需要各方主动作为、智慧应对。建设银行始终坚持以人民为中心的发展思想，将养老金业务作为基础性、方向性和战略性业务，深入探索养老金融新理念、新平台、新模式和新生态，助力建设运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的现代化养老金融体系。
一是夯实养老金融基础。从客户收入、支出的全生命周期角度着手，帮助培养养老金融理念。第一，厚植养老金融意识。唤醒全民养老金融意识，提升社会养老金融素养。第二，坚持价值投资、长期投资理念。第三，培育良好投资文化。打造安全稳健、专业专注、精算平衡的养老金投资模式。
二是构建养老金融社会场景。在数字技术加持下，积极融入社会生产生活，感知客户需求，广泛构建养老金融社会场景。第一，搭建养老金融服务新平台。积极探索养老产业联盟，广泛整合养老机构、服务商、社会资源，搭建综合性养老服务平台，进一步丰富完善平台功能,增强养老金融服务能力。第二，创新养老金融服务新模式。对接养老金融新需求，形成养老服务新模式，延伸服务触角。比如，以建行倾心打造的住房租赁平台为依托，加强建信住房、建信养老、建信人寿等子公司之间的合作，推进“住房+养老+保险”融合发展，较好地满足存房养老、租房养老等需求。第三，打造养老金融服务新生态。用数字化经营理念，探索创新商业模式、运营方式，优化业务流程，打造衣食住行、游购娱养等全领域、全链条养老社会场景。
三是提升养老金融投资管理水平。我们将以建信养老金管理公司为龙头，推动集团内具有资产管理功能的子公司持续创新，全方位提升养老金融投资管理水平。第一，产品创新能力。结合行业特点，兼顾效率公平，发展多样化固定收益型、个人税收递延型、商业养老年金、个人账户型等符合养老金要求的产品，增强养老金融产品的专业性、普惠性、适应性。第二，协同联动能力。加强总分行、母子公司、子公司之间的联动协作，通过对集团内部银行、保险、理财、资管等各业务领域合理的职责分工、流程设计、资源共享、协同推进，实现养老金融服务从资金募集、产品设计到资金运用、风险管理的闭环运营。第三，投资管理能力。依托集团优势，打造专业团队，积极引进国际先进同业适配的投资管理工具，找准养老金投资盈利点，稳步提升投资盈利水平。第四，风险防控能力。积极运用现代科技，建立全面主动智能风控体系，提升智能化风险管理水平;认真落实监管要求，稳步推进存量养老金资产非标转标、回表、风险资产处置等工作，防范化解资管领域金融风险。
四是用好金融开放政策。面对全方位开放进程中的重大机遇和严峻挑战，我们将进一步固本强基、练好内功、强身健体，做大做强。第一，立足国情，学习国际同业先进经营管理经验。头部外资养老机构历史悠久，在投资理念、投资文化、产品研发、资金运用、专业人才、风险管理等方面积淀丰厚，我们将虚心学习其专业化经营管理经验。第二，精准对标，全方位、多维度找差距、补短板、强弱项。特别是在养老金投资理念的形成、投资文化的构造、投资基准的确定、风控体系建设上持续用力。第三，开放共赢，加强与国际先进同业深度合作。以竞争促合作，以合作促成长，以开放、包容的姿态，勇于在激烈的市场竞争中磨砺自己，不断提升在国际养老金融市场的竞争力。
(本文摘编自刘桂平在“2020年全球财富管理论坛”上的演讲)
□中国建设银行行长 刘桂平
准确把握我国养老金融发展趋势
随着国家养老政策红利持续释放，养老服务需求日趋多元，我国养老市场规模不断扩大，2019年达7.5万亿元，预计2025年将达到13万亿元，2050年将突破100万亿元。伴随着中国养老事业的蓬勃兴起，新模式、新业态、新科技不断孕育新变革，我国养老金融正在迎来广阔发展天地。在金融和科技双重赋能下，初步观察，我国养老金融发展呈现四个趋势。
一是养老金融运营跨界化。养老金融机构与银行、保险、资管、地产、旅游、教育、文化、康养、医院等不同业态跨界融合，共同推动产品和服务创新，实现养老金融与养老产业融合发展。通过整合养老产业各方资源，养老金融机构携手服务提供商、投资运营商等各类市场主体，开展全方位、高层次合作，形成涵盖老年疗养、老年服务、养老地产、老年文化、老年出行等环节的完整养老产业链条。
二是养老金融服务智能化。养老金融机构通过广泛应用5G、大数据、区块链、人工智能、智能穿戴等现代科技，可以掌握老年人的个人体征、生活习惯、兴趣爱好、金融状况等基础信息，建立企业级数据平台，打造集医疗保健、康复诊疗、休闲养生等功能于一体的医养结合服务模式，搭建全程智能、实时捕捉、持续调整、自我优化的养老服务平台。
三是养老金融产品综合化。养老金融机构依托专业化和集团多牌照优势，通过多方合作和资源整合，打造全覆盖、一站式、全链条的养老金融服务体系，提供养老年金、年金计划管理、养老储蓄、养老理财、延税养老险、养老目标基金、住房反向抵押等层次丰富的养老金融产品，实现单一产品向综合化产品方案转变。
四是养老金融投资多元化。养老金融机构可以将养老金投向银行存款、债券、股票、基金、基础设施建设、重大工程项目、企业改制上市等多领域，还可以通过养老产业基金、养老产业专项债、3P项目、供应链金融等形式，投向各类养老产业，形成多元化投资渠道，实现养老金保值增值。
建行对养老金融生态圈的初步探索
中国建设银行积极探索养老金管理机构专营化，始终坚持把养老金业务作为保障社会民生、促进和谐发展、履行企业责任的战略性业务，作为推行综合经营与战略转型的重要内容。建信养老金公司综合运用渠道、科技、资金、产品、风控、品牌等优势，充分发挥协同效应，整合内外部资源，链接个人、机构、政府三端，构建养老行业金融生态圈，为客户提供“一站购齐式”养老综合服务。
一是在个人端突围。开展对私条线协同，为客户提供养老投资服务，提升养老资产收益率，提高个人养老消费能力。建行具有多金融牌照优势，具备融资、投管、运营等跨界、跨业、跨境、跨市场服务能力，通过积极挖掘建行个人有效客户养老需求，提供全方位、全领域、全链条养老服务。
二是在机构端赋能。开展对公条线协同，以智慧政务、养老产业联盟等形式，整合养老服务链条上下游资源，以养老产业基金、养老信贷产品等形式，创新多元化养老产业金融服务。
三是在政府端连接。开展政府条线协同，参与养老政策与行业标准制订，为民政、卫健、社保等部门提供政策咨询、系统搭建、数据分析等支持，助力提升政府养老治理能力。
积极推动养老金融业务高质量发展
当前，我国正处于构建多层次养老保障体系的关键窗口期，处于养老金融快速发展的战略机遇期，需要各方主动作为、智慧应对。建设银行始终坚持以人民为中心的发展思想，将养老金业务作为基础性、方向性和战略性业务，深入探索养老金融新理念、新平台、新模式和新生态，助力建设运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的现代化养老金融体系。
一是夯实养老金融基础。从客户收入、支出的全生命周期角度着手，帮助培养养老金融理念。第一，厚植养老金融意识。唤醒全民养老金融意识，提升社会养老金融素养。第二，坚持价值投资、长期投资理念。第三，培育良好投资文化。打造安全稳健、专业专注、精算平衡的养老金投资模式。
二是构建养老金融社会场景。在数字技术加持下，积极融入社会生产生活，感知客户需求，广泛构建养老金融社会场景。第一，搭建养老金融服务新平台。积极探索养老产业联盟，广泛整合养老机构、服务商、社会资源，搭建综合性养老服务平台，进一步丰富完善平台功能,增强养老金融服务能力。第二，创新养老金融服务新模式。对接养老金融新需求，形成养老服务新模式，延伸服务触角。比如，以建行倾心打造的住房租赁平台为依托，加强建信住房、建信养老、建信人寿等子公司之间的合作，推进“住房+养老+保险”融合发展，较好地满足存房养老、租房养老等需求。第三，打造养老金融服务新生态。用数字化经营理念，探索创新商业模式、运营方式，优化业务流程，打造衣食住行、游购娱养等全领域、全链条养老社会场景。
三是提升养老金融投资管理水平。我们将以建信养老金管理公司为龙头，推动集团内具有资产管理功能的子公司持续创新，全方位提升养老金融投资管理水平。第一，产品创新能力。结合行业特点，兼顾效率公平，发展多样化固定收益型、个人税收递延型、商业养老年金、个人账户型等符合养老金要求的产品，增强养老金融产品的专业性、普惠性、适应性。第二，协同联动能力。加强总分行、母子公司、子公司之间的联动协作，通过对集团内部银行、保险、理财、资管等各业务领域合理的职责分工、流程设计、资源共享、协同推进，实现养老金融服务从资金募集、产品设计到资金运用、风险管理的闭环运营。第三，投资管理能力。依托集团优势，打造专业团队，积极引进国际先进同业适配的投资管理工具，找准养老金投资盈利点，稳步提升投资盈利水平。第四，风险防控能力。积极运用现代科技，建立全面主动智能风控体系，提升智能化风险管理水平;认真落实监管要求，稳步推进存量养老金资产非标转标、回表、风险资产处置等工作，防范化解资管领域金融风险。
四是用好金融开放政策。面对全方位开放进程中的重大机遇和严峻挑战，我们将进一步固本强基、练好内功、强身健体，做大做强。第一，立足国情，学习国际同业先进经营管理经验。头部外资养老机构历史悠久，在投资理念、投资文化、产品研发、资金运用、专业人才、风险管理等方面积淀丰厚，我们将虚心学习其专业化经营管理经验。第二，精准对标，全方位、多维度找差距、补短板、强弱项。特别是在养老金投资理念的形成、投资文化的构造、投资基准的确定、风控体系建设上持续用力。第三，开放共赢，加强与国际先进同业深度合作。以竞争促合作，以合作促成长，以开放、包容的姿态，勇于在激烈的市场竞争中磨砺自己，不断提升在国际养老金融市场的竞争力。
(本文摘编自刘桂平在“2020年全球财富管理论坛”上的演讲)
