记者观察：怎样看待医疗险的“保证续保”

□记者 王方琪

4月2日，中国银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，今后长期医疗保险费率可以适当调整了。由此，保证续保又成为人们关注的热点。业内人士认为，保证续保是对客户诉求的满足，同时也会倒逼相关保险公司加强控费能力。

众所周知，在目前的健康险产品中，除重疾险一枝独秀外，其他健康险产品发展并不尽如人意。对于商业医疗保险来说，是否能保证续保是消费者关注的一个焦点。

在很多消费者看来，“保证续保”至少包括两个层面的要求：第一，保证可以续保到约定保障期，保险公司不能因为被保险人健康恶化而不接受续保申请。第二，保证保险条款不变，即保险公司不能在后续减少责任，或添加额外的除外责任等。

由于大多数医疗保险的保险期限是一年期，因此如果医疗保险不能保证续保，可能被保险人承保多年未出险，但一旦出险无法得到持续保障。比如，一位消费者从25岁开始投保某款商业医疗保险，年缴保费500元。连续三年，该消费者从来没有过保险理赔。到第四年，该消费者罹患了恶行肿瘤，在该年度报销医疗费用之后，第五年保险公司不再给该消费者续保。那么，消费者就会认为，自己没有得到充分的保障。所以，保证续保是消费者基于自身利益所要求的重大诉求。

保险公司对保证续保进行过一系列的探索。在一年期医疗保险的保证续保尝试中，有的公司承诺不因理赔而拒保，但有权对被保险人单独调整费率；有的公司将一些赔付疾病列入除外责任。还有保险公司尝试推出多年期保证续保产品，比如费率在3年、5年或6年内保证不会调整的百万医疗保险。

此外，目前保险公司推出的个人税优健康保险产品都要求保证续保。根据相关规定，保险公司不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保至法定退休年龄。保证续保期间内累计医疗费用赔付限额，首次投保时未罹患既往症的被保险人为80万元，已经罹患既往症的为15万元。

保证续保，对保险公司的控费能力提出了更高要求，倒逼保险公司提升核保定价能力。

目前，保险公司对医疗费用管控能力薄弱，面对医疗卫生体系，很多保险公司的费用管控能力无法延伸至前期预防、中期治疗、后期康复等整个诊疗过程。对医疗流程参与程度弱又导致了保险公司无法进行精准的产品设计、定价或赔付管理。

从整体看，明确长期医疗保险可以进行费率调整，为保险公司提供了应对长期医疗费用上涨等赔付风险的制度保障，从根本上解决保险公司不敢尝试开发长期医疗保险产品的问题。但保险公司要推出相应的保险产品，还需要在控费能力上下功夫。

保证续保的理想状态是保险公司温和增加费率，吸引更多被保险人加入计划，形成良性循环。商业保险公司作为支付方代表，有优化医疗资源和控费的动力，今后应参与到加强医疗费用管控之中，使不合理的医疗费用支出降低下来。通过参与支付方式改革、医保基金监管等等，起到重要的医疗费用监督作用。许多保险公司尝试通过慢病管理深入到这一领域中。比如，有的保险公司推出了一系列慢病管理方案，包括糖尿病、心血管疾病，甚至是恶性肿瘤等等。这些方案以预防和控制慢病发展为主，可有效降低医疗费用支出。