英美相互制医师责任保险的启示
发布时间：2020-05-21 10:08:07 作者：庞世之 杨博 来源：中国银行保险报网
编者按：
医疗责任保险是我国医疗风险分担机制的重要组成部分。本文以相互保险为视角，介绍英美两国医疗责任保险的基本情况，以期对我国医疗责任保险的丰富和创新、并进一步完善有所裨益。
□庞世之 杨博
近年来，在国家卫生健康行政、保险监管、司法行政等部门大力推动下，医疗责任保险在医疗风险分担、纠纷化解、风险管理等方面发挥了重要作用。那么，英美等国家医师责任险实施的情况如何呢？
缘起
从英美两国情况看，医师责任险的出现与医疗纠纷不断增多密切相关。由于医疗行为的专业性和复杂性，法律对医疗行为受损者的宽容，加剧了保险公司与被保险人医师双方的信息不对称以及医疗责任风险的不确定性。
在英国，医生与医院是雇佣关系，若因该医生的诊疗行为导致病人损害，医生则必须承担法律责任，也就是说，英国医生要随时面对被起诉的风险和高额赔偿。在美国，二十世纪70年代以来，美国医疗过失索赔案件数量和索赔金额迅猛增加，医疗责任险保费剧增，所以股份制商业保险公司往往不敢保、不愿保，导致全美许多医生因“买不起”或“买不到”保险而回避高难度的医疗服务，甚至退出医疗服务市场，造成严重社会问题。
为了维护医生合法权益，营造安全行医的良好环境，同时让患者得到合理赔偿，互助自保的医疗责任保险机构应运而生。
英国相互制医师责任险主要由医生维权联合会、医生保护协会和国民医疗服务诉讼委员会三家相互保险机构提供。其中，创立于1892年的英国医生保护协会（The Medical Protection Society Limited, MPS）是全世界最大的医生互助责任保险组织之一，拥有超过27万名会员，几乎涵盖了临床医学全部专业。
美国比较有名的医师责任相互保险公司有加利福利亚州的医生公司（The Doctor’s Company ,TDC）、纽约州的医疗责任相互保险公司（Medical Liability Mutual Insurance Company, MLMIC）、亚利桑那州相互保险公司（Mutual Insurance Company of Arizona, MICA）和FPIC集团公司等。其中，MLMIC作为纽约州最大的医疗责任险公司，为超过13000名内科医生、3000名牙医、众多医疗机构以及大量医疗专业人员提供保险服务。巴菲特经营的伯克希尔•哈撒韦公司于2018年完成对MLMIC的收购，使MLMIC扩展了为所服务的会员开发更具创新性的解决方案的能力。医生公司自1976年创立以来，业务已遍及全美50个州，为82000会员提供服务，其专家指南、资源和保障服务覆盖了医生以及医疗专业人员从诊所到医院的各种工作场景。
主要做法和特点
1.非商业化运营，降低运营成本。相互制医师责任险归属加入机构的医生会员所有，没有股东盈利压力，所收取的会费完全用于风险保障和运营管理。从外部环境看，由于相互保险的非商业性和公益属性，美国各州保险立法多向相互保险组织倾斜，如给予税收优惠等。
2.经营成果主要用于会员福利和保障。投保的医师会员可通过其民主管理权利参与保障计划的开发设计和风险管控。在英国，相关保费不会因医生出现医疗过失而提高，更不会以此拒绝该医生加入。对于会员因医疗过失引发的损害赔偿责任，无论金额大小和索赔时间，即使医生现在退休或死亡，都会承担赔偿责任。
3.积极提供法律服务支持。相互制医师责任险兼具保险、法律帮助、风险防范和医学伦理培训等多种功能，不但提供全面的法律伦理咨询服务，还代表医方与病人及其家属对医疗纠纷进行协商和解甚至诉讼，直至纠纷解决。对于医疗纠纷案件，相互保险组织将收集整理相关信息交由相应专业的案件分析委员会，从事实和法律两方面综合评估，形成评估报告和律师建议书，从而判定是否对医生提供法律辩护、是否承担法律费用和赔偿责任、是否选择同患者和解等。同时，也将保护病人权益放在同等重要位置，不袒护医生，不搞“医医相护”。
4.多措并举，加强医疗风险控制。相互保险组织通过对医疗纠纷案例的统计、分类和编辑，编撰各种医疗过失防范教材，推行前置性的医疗行为损害风险管理措施，对会员开展风险防范和医学伦理等方面培训。如，美国加州医生公司发行了一本风险管理手册，将病历书写、医患沟通等事前医疗行为损害预防体系引入保障计划。英国MPS积极参与医生再教育，打击伪劣医疗和揭露庸医，不断淘汰总是让组织“赔钱”的会员，从而提升整个组织的医疗和法律总体水平。
优势原因
由于组织形式和治理规则上的差异，与传统的股份制保险公司相比，在医疗责任险领域，相互保险组织以下三个独特优势更加突出：
1.权益一致优势。相互保险没有外部股东和股东盈利压力，由全体投保人即会员共建共治共享，投保人和保险人利益一致，不存在根本性的利益冲突。因此，相互保险可以在不追求短期商业利润情况下，积极发展有利于被保险人长期利益的险种，将资产和盈余都用于被保险人的福利和保障。
2.信息和风险控制优势。相互保险组织不仅可以参与医疗纠纷的善后处理，还可以在防范医疗事故方面发挥重要作用。作为行业内的互助合作机制，相互保险组织可以更加方便地整合行业资源，构建安全信息平台，提供医疗风险防范方案，促进医疗安全管理技术和经验的推广。通过参保会员的自主管理和相互监督，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。
3.行业权益维护优势。相互制医疗责任保险使医疗行业通过经济利益纽带来更紧密的联系，对恶意索赔、干扰医疗秩序以及媒体歪曲报道等行为采取更有力的维权措施。在英美，相互制医疗责任保险组织作为医疗行业整体利益的代表，合理选择与患者和解还是将诉讼进行到底，以更好地维护医疗行业整体利益。同时，还对诽谤和不公正报道等有损行业形象的行为，主动提起法律程序，维护行业利益。
（作者单位：众惠财产相互保险社）
编者按：
医疗责任保险是我国医疗风险分担机制的重要组成部分。本文以相互保险为视角，介绍英美两国医疗责任保险的基本情况，以期对我国医疗责任保险的丰富和创新、并进一步完善有所裨益。
□庞世之 杨博
近年来，在国家卫生健康行政、保险监管、司法行政等部门大力推动下，医疗责任保险在医疗风险分担、纠纷化解、风险管理等方面发挥了重要作用。那么，英美等国家医师责任险实施的情况如何呢？
缘起
从英美两国情况看，医师责任险的出现与医疗纠纷不断增多密切相关。由于医疗行为的专业性和复杂性，法律对医疗行为受损者的宽容，加剧了保险公司与被保险人医师双方的信息不对称以及医疗责任风险的不确定性。
在英国，医生与医院是雇佣关系，若因该医生的诊疗行为导致病人损害，医生则必须承担法律责任，也就是说，英国医生要随时面对被起诉的风险和高额赔偿。在美国，二十世纪70年代以来，美国医疗过失索赔案件数量和索赔金额迅猛增加，医疗责任险保费剧增，所以股份制商业保险公司往往不敢保、不愿保，导致全美许多医生因“买不起”或“买不到”保险而回避高难度的医疗服务，甚至退出医疗服务市场，造成严重社会问题。
为了维护医生合法权益，营造安全行医的良好环境，同时让患者得到合理赔偿，互助自保的医疗责任保险机构应运而生。
英国相互制医师责任险主要由医生维权联合会、医生保护协会和国民医疗服务诉讼委员会三家相互保险机构提供。其中，创立于1892年的英国医生保护协会（The Medical Protection Society Limited, MPS）是全世界最大的医生互助责任保险组织之一，拥有超过27万名会员，几乎涵盖了临床医学全部专业。
美国比较有名的医师责任相互保险公司有加利福利亚州的医生公司（The Doctor’s Company ,TDC）、纽约州的医疗责任相互保险公司（Medical Liability Mutual Insurance Company, MLMIC）、亚利桑那州相互保险公司（Mutual Insurance Company of Arizona, MICA）和FPIC集团公司等。其中，MLMIC作为纽约州最大的医疗责任险公司，为超过13000名内科医生、3000名牙医、众多医疗机构以及大量医疗专业人员提供保险服务。巴菲特经营的伯克希尔•哈撒韦公司于2018年完成对MLMIC的收购，使MLMIC扩展了为所服务的会员开发更具创新性的解决方案的能力。医生公司自1976年创立以来，业务已遍及全美50个州，为82000会员提供服务，其专家指南、资源和保障服务覆盖了医生以及医疗专业人员从诊所到医院的各种工作场景。
主要做法和特点
1.非商业化运营，降低运营成本。相互制医师责任险归属加入机构的医生会员所有，没有股东盈利压力，所收取的会费完全用于风险保障和运营管理。从外部环境看，由于相互保险的非商业性和公益属性，美国各州保险立法多向相互保险组织倾斜，如给予税收优惠等。
2.经营成果主要用于会员福利和保障。投保的医师会员可通过其民主管理权利参与保障计划的开发设计和风险管控。在英国，相关保费不会因医生出现医疗过失而提高，更不会以此拒绝该医生加入。对于会员因医疗过失引发的损害赔偿责任，无论金额大小和索赔时间，即使医生现在退休或死亡，都会承担赔偿责任。
3.积极提供法律服务支持。相互制医师责任险兼具保险、法律帮助、风险防范和医学伦理培训等多种功能，不但提供全面的法律伦理咨询服务，还代表医方与病人及其家属对医疗纠纷进行协商和解甚至诉讼，直至纠纷解决。对于医疗纠纷案件，相互保险组织将收集整理相关信息交由相应专业的案件分析委员会，从事实和法律两方面综合评估，形成评估报告和律师建议书，从而判定是否对医生提供法律辩护、是否承担法律费用和赔偿责任、是否选择同患者和解等。同时，也将保护病人权益放在同等重要位置，不袒护医生，不搞“医医相护”。
4.多措并举，加强医疗风险控制。相互保险组织通过对医疗纠纷案例的统计、分类和编辑，编撰各种医疗过失防范教材，推行前置性的医疗行为损害风险管理措施，对会员开展风险防范和医学伦理等方面培训。如，美国加州医生公司发行了一本风险管理手册，将病历书写、医患沟通等事前医疗行为损害预防体系引入保障计划。英国MPS积极参与医生再教育，打击伪劣医疗和揭露庸医，不断淘汰总是让组织“赔钱”的会员，从而提升整个组织的医疗和法律总体水平。
优势原因
由于组织形式和治理规则上的差异，与传统的股份制保险公司相比，在医疗责任险领域，相互保险组织以下三个独特优势更加突出：
1.权益一致优势。相互保险没有外部股东和股东盈利压力，由全体投保人即会员共建共治共享，投保人和保险人利益一致，不存在根本性的利益冲突。因此，相互保险可以在不追求短期商业利润情况下，积极发展有利于被保险人长期利益的险种，将资产和盈余都用于被保险人的福利和保障。
2.信息和风险控制优势。相互保险组织不仅可以参与医疗纠纷的善后处理，还可以在防范医疗事故方面发挥重要作用。作为行业内的互助合作机制，相互保险组织可以更加方便地整合行业资源，构建安全信息平台，提供医疗风险防范方案，促进医疗安全管理技术和经验的推广。通过参保会员的自主管理和相互监督，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。
3.行业权益维护优势。相互制医疗责任保险使医疗行业通过经济利益纽带来更紧密的联系，对恶意索赔、干扰医疗秩序以及媒体歪曲报道等行为采取更有力的维权措施。在英美，相互制医疗责任保险组织作为医疗行业整体利益的代表，合理选择与患者和解还是将诉讼进行到底，以更好地维护医疗行业整体利益。同时，还对诽谤和不公正报道等有损行业形象的行为，主动提起法律程序，维护行业利益。
（作者单位：众惠财产相互保险社）
