构建小微生态圈 银行大有可为

□记者 赵辉

小微企业为经济增长提供了重要动能，对增加就业、激发创新活力有重大作用；对银行而言，小微企业也是重要的利润来源。虽然国家通过各种措施推动银行服务小微企业。但是小微企业“经营难、融资难”问题仍然存在，小微企业业务依然是银行经营的薄弱环节，未来银行经营小微业务的出路何在？

为什么当前银行小微企业业务利润率不高？这通常是信贷质量差异造成的，因为小微企业的数据缺乏，除此外也存在小微企业散杂小、信用等级不高等情况。

但是今天随着金融科技的发展，互联网、大数据、人工智能提高了银行的风控水平，服务效率，让小微企业变成越来越有价值的业务。一些领先者通过打造生态圈服务来进一步撬动这个市场。

比如，疫情防控期间,微众银行联合万达商管集团推出了针对万达广场小微商家的融资方案,帮助万达广场的小微商家在线快速完成从申请至提款的全部流程。

建行则将普惠金融服务从融资环节向企业全生命周期的前端迁移，有效满足客户的深度服务和成长关怀需求。实现由单纯信贷服务，转变为围绕产业链、交易链、资金链的智慧化综合金融支持。一是整合内部和知名高校等社会资源，打造互联互通、互用共享的学习生态圈。推进“金智惠民”工程，开展“普惠金融百万创业者培训计划”，为小微企业主、个体工商户等提供多层次、多形式的金融普及和实用知识培训，二是与政府部门、知名创投、核心企业、孵化机构等平台合作，建立“创业者港湾”。通过创新投贷联动等机制，为中小科创企业提供全景式、全要素、全生命周期支持。三是依托“惠懂你”平台，推出工商服务、税务服务、资讯服务等非金融增值服务。如通过与工商联、商会、企业等信息互联互通，提供融资、融智、融信、融惠、融技等场景化服务，打造“工商联”生态圈。

为破解中小企业“融资贵、融资难”的问题，民生银行探索新供应链金融模式，推进产融结合的场景生态图，不但在银行风控方面，更通过产业链条，解决民企在此过程中的各类资金需求。

去年，浦发银行发布《小企业“1+N”线上整体解决方案1.0》，通过API Bank将金融服务嵌入政府平台、产业互联网平台、供应链平台、大数据平台、电商平台、核心企业平台等场景，形成“1+N”的供应链金融生态圈，为企业融资提速加码。

这些银行通过生态圈，为小微企业提供包括银行服务在内的一站式服务。这样一来，满足了小微企业的便利性要求，减少了其搜索和获取产品和服务的时间。银行也可以在为小微企业提供生态服务过程中，深入获得小微企业的数据，掌握信用信息，从而确保自己更能够有效地风控，筛选客户，合理定价。除此外，也可以创造更多的业务机会和空间。

那么银行在小微企业生态圈战略中，可以扮演什么角色？麦肯锡指出，可以成为参与者，协调者和构建者。

参与者。银行可以参与其他行业的生态圈，提供金融服务，这些生态圈的规模较大。作为参与者，银行可以从生态圈的溢出效应中获得收入。

协调者。银行也可以扮演协调者角色，将合作各方整合起来，从而降低投资规模、简化执行复杂性。在这种模式下，银行应是主要的金融服务提供商。

构建者。作为构建者，银行可以在生态圈内部和跨生态圈建立新业务。

当然，虽然这是一种趋势，但要通过生态圈掘金小微企业，需要银行传统的业绩导向思维向服务思维转型，它们要专注小微企业的综合需求，而不仅仅是自己的业务机会，这是一个过程。用生态圈掘金小微企业客户，银行大有可为！