记者观察：养命钱该咋花

□记者 王方琪

不久前，一位朋友给我讲了两位老年人的故事。我们姑且把这两位老人称为甲老太太和乙老太太。

两位老太太都80多岁了，同在一家较为高端的养老机构生活。两位老太太退休前都属于高收入群体，因此退休后的生活也都比较富裕，家人相处很愉快。

80多岁之后，俩老太太该跑的地方都跑过了，就想找个专业机构养老。来养老院之前，甲老太太召集起儿女，把资产都给分了一下，并且约定，住进养老机构之后的费用，由几个子女均担;乙老太太则把自己名下所有房产都攥在手心儿里，退休金也拿在自己手里，她所有的开销由自己承担。

住进养老机构之后，甲老太太的家人按时缴纳所有费用，唯一遗憾的是，家人很少来看她，理由是大家工作都太忙了。乙老太太的儿女每周都带着重孙子孙女来看她，她很大方，每次都塞给重孙子孙女一两千元钱。

甲老太太有时很失落，感觉家人忽略了自己；乙老太太说，老年人手里还是要有自己的钱，这样就可以按照自己的意志规划晚年。但甲老太太认为，乙老太太的做法未免缺乏人情味，而且容易让子女因为遗产的分配问题产生纠纷。为子女着想，还是早些给孩子们分配好为宜。

这两位老太太代表了两种不同的观念。甲老太太更符合传统——把财产分给儿女，由儿女养老；乙老太太则表现得更加理性，把经济的主动权掌握在自己手中。其实，乙老太太可以通过遗嘱信托的方式，让自己的遗产更能体现自己的意志。

乙老太太可以作为委托人，预先以立遗嘱方式将财产的规划内容详细订于遗嘱中。等到遗嘱生效时，再将信托财产转移给受托人，由受托人管理处分信托财产。

如今，随着我国老龄化的加剧，银行和信托公司等金融机构都很看重老年市场，希望服务好高价值老年用户。这里最关键的因素是老年人手里有钱。有一项调查显示，在银行机构中，老年客户从用户数量上虽然只占30%，但是存款金额占比超过70%。

为了更好地开发老年客户这一市场，许多信托公司成立了养老事业部。业内人士认为，与其他提供较为单一金融服务的养老理财产品不同，养老信托通过利用信托账户中的资金，以其灵活运用信托财产等特性，为老年人提供内涵丰富的养老服务。不仅能够实现老龄者人身照料，金融理财和后代分配养老财产等特定养老服务需求，还能够以设立专项养老服务产业发展信托计划等方式推动我国养老产业的发展。