涵盖全生命周期【名家说风险】财富风险管理十步
发布时间：2020-07-23 09:28:57 作者：李晓婧 来源：中国银行保险报网
编者按：
不同人生阶段都会面临潜在风险。我们该如何通过保险来合理地规避风险，财富风险管理十步会给您一些启示。
□李晓婧
如何去构建家庭财富风险管理的整体解决方案？可以通过十个步骤达成。
1. 确定财富目标与品质生活
在配置保险和形成风险管理解决方案之前，先确定生活目标和财富目标。不同的生活目标需要不同的财富做支撑，不同的财富要求有不同的风险。
大家有时间列一列愿望清单。高要求的现金流就需要做现金流风险的极致管理。
2. 家庭财富风险管理的三阶三率
财富创造是一个全生命周期的过程，这个过程大体上会分成三个阶段，第一个阶段是创造财富的过程，我们也可以理解为是奋斗期，在创造财富的阶段，我们更多关注的是财富的增长率。
第二个阶段，创造的财富能支撑自己未来生活的目标了，那么我们需要做的是把这些财富锁定下来，这个时候我们关注的是财富的留存率。
第三个阶段是不但要把这一辈子的问题解决好，还希望对下一代有传承，这关注的是传承率。
3. 建立家庭全生命周期的财富池
家庭财富形成的过程，是一个流动的过程，我们简单把它类比为一个池子，我们叫财富池。我们的水池子一定要有一个进口，就像水龙头一样，这个是财富池最重要的第一步，也就是收入的问题。
家庭在财富管理的步骤当中，第一步是先要保证你的进口是顺畅的，能够和未来的财富目标是匹配的。第二步是池子里的水要流出，也就是支出。支出最大的风险是想支出的时候，发现没有钱可支出。因此，要对我们池子进行长期现金流的管理。第三步是当收入大于支出，财富池子里就有了结余。通过投资理财去增值，最大的风险就是不当投资。第四是防的风险。一旦发生突发的重大的不可控的事件时，会让财富池里的水忽然变少，我们叫损失。它是一个支出项，我们就要尽量让这样的损失发生时，不是用池子里的水去补充，而是能够用损失转移的方式来对它进行一种风险转移。“进”、“出”、“增”和“防”这四步都做好之后，第五步还要把它保住。第六个是传，传给下一代。总结为六字方针：“进、出、增、防、保、传”。
4. 家庭财富风险管理金字塔
这六个阶段有各自的风险，不同的家庭的六个风险重点是不一样的。
基础风险是“进”的风险和“防”的风险。收入如何不被中断，一些损失发生的时候要转移走，这是属于基础风险类的。基础风险统称为叫损失性风险，它最大风险因子是意外事故、重大疾病、重大的财产损失，我们一定要对它进行管理。
中端风险是“增”的风险和“出”的风险，称之为支出性风险。支出性风险我们刚才讲的最大的问题是在各个阶段的生活品质的要求要拿财富来支撑，如果我们没有很好地去把风险管理好，就规避不了它的风险因子，就是投资失败。这就是我们所说的现金流管理的一个风险。
高端风险是“保”和“传”的风险，很多高净值的客户家庭面对的最大的风险因子是税筹的规划是否做了、有没有婚姻变化的潜在可能性、个人的资产是否进行了合理的和企业资产之间的有效隔离，这些都属于高端风险。
5. 333风险聚焦法
首先判断你目前处于财富的创造期、锁定期还是传承期，然后你就知道应该关注的是什么。（见表）
李月敏/制图
创造期关注的是增长率，第一关注的是“进”和“防”的风险，也就是创造期的客户，现在第一要管理基础风险，第二要管理中端风险。
如果你现在处于财富的锁定期，已经创造了足够多的财富，希望把这些财富保留下来，不要有损失，本金略有盈余。第一要管理的是中端风险，先管“出”和“增”的风险，然后再管基础风险和高端风险。
如果你高净值人群，已经到了传承期了，第一要考虑的是高端风险，也就是“保”和“传”的风险，然后第二是中端风险和基础风险。
6. 填写家庭成员财富风险管理表
一个家庭毕竟是有很多个成员的，那么家庭的财富风险管理一定要对每一个成员的风险都进行管理。这里就需要有一个很简单的表格，把家庭成员按照收入创造能力排列。
7. 量化风险管理缺口
一旦风险发生，就会带来损失，那风险发生会带来多大的损失，就叫量化风险管理缺口。知道这个风险损失是多大，我们就知道管理的目标值是多大。家庭风险管理的缺口就是把家里每个成员的每种风险的缺口全部都算出来，加在一起就是我们管理的目标。
8. 正确匹配保险产品
当把风险缺口算出来之后，需要正确匹配保险产品，不同的产品解决的问题是不一样的。
比如管理基础风险，那就需要重大疾病保险、意外伤害保险、普通门诊医疗保险等等。当然还有一些客户有更高品质的要求，可能就需要高端医疗的一些保险。中端风险用到的是年金保险、子女教育金保险、高端养老保险等等。高端风险要用到杠杆型的终身寿险、增额寿险，还要用到保险金信托等等。
9. 建立家庭财富风险管理专户
正确匹配保险产品来解决家庭财富风险管理需要花多少钱呢？
大家首先要认清一个概念，保险费分为两种，有一种保险费是消费掉的，如果我们没有发生保险事件，就消费掉了；另外一种保险费是带有储蓄性质，风险没有发生，它未来还会是有增值，这个是保险产品的金融属性。不管是哪一种，大家一定要有一个概念，我们的家庭的确是需要把为保险支出的费用作为专门账户来进行管理，我把它称之为家庭财富风险管理专门账户。
这个账户一定要有，那么账户里存的钱是什么？就是家庭责任的准备金、财富风险对冲账户及美好生活保证基金。
家庭财富风险管理专户没有、不足、过多均不可取。需要从每年的收入中按比例计提进入风险管理账户。管理基础风险，建议提取年收入的10%—20%；管理中端风险，建议提取年收入的20%—30%；管理高端风险，建议根据需要传承和保全的财富目标决定。
10. 配以全生命周期的管家式服务
财富风险管理是伴随我们家庭全生命周期的，保险产品都配好了，这时候就需要对多公司、多平台、多种类的保险产品及配套服务进行梳理整合。定期年检、长期咨询，做好续期提醒和保单托管。
总结一下，形成完整的家庭财富风险管理解决方案，有七件事情一定要做对：管对风险顺序；管对人的顺序；管对保障额度；用对保险产品；撘对合同架构；定对缴费方式；选对配套服务。
(作者系大童保险销售服务有限公司执行副总裁、联合创始人、董事，快保科技CEO。该文章来自《中国银行保险报》主办的“名家说风险，保障进万家”的直播活动。
四条建议：
第一，不要在不了解自己生活目标和潜在风险的情况下，非理性地接受任何形式的保险产品推销。你支付的每一分保费都应该基于你真实的需求。
第二，与其花费太多的时间自己在网上比较保险产品，不如去找一个专业的保险顾问，省时省力还专业。
第三，如果买了很多保险产品，建立尽快进行保单托管和保障分析，让保险产品真正成为整体解决方案中的有效工具。
第四，一定要记得，一份保险合同，特别是长期保险合同，是一辈子的事情，不要只关注保费与保额的比值，更要关注与保险产品配套的全生命周期服务。
管理风险是现代人应该有的一种认知，也应该成为我们一种基本的能力，成为一种常识，成为我们未来的一种习惯，更成为一种生活方式。让我们一起创造美好，守护幸福，让每一个人的美好都成为确定的未来。
编者按：
不同人生阶段都会面临潜在风险。我们该如何通过保险来合理地规避风险，财富风险管理十步会给您一些启示。
□李晓婧
如何去构建家庭财富风险管理的整体解决方案？可以通过十个步骤达成。
1. 确定财富目标与品质生活
在配置保险和形成风险管理解决方案之前，先确定生活目标和财富目标。不同的生活目标需要不同的财富做支撑，不同的财富要求有不同的风险。
大家有时间列一列愿望清单。高要求的现金流就需要做现金流风险的极致管理。
2. 家庭财富风险管理的三阶三率
财富创造是一个全生命周期的过程，这个过程大体上会分成三个阶段，第一个阶段是创造财富的过程，我们也可以理解为是奋斗期，在创造财富的阶段，我们更多关注的是财富的增长率。
第二个阶段，创造的财富能支撑自己未来生活的目标了，那么我们需要做的是把这些财富锁定下来，这个时候我们关注的是财富的留存率。
第三个阶段是不但要把这一辈子的问题解决好，还希望对下一代有传承，这关注的是传承率。
3. 建立家庭全生命周期的财富池
家庭财富形成的过程，是一个流动的过程，我们简单把它类比为一个池子，我们叫财富池。我们的水池子一定要有一个进口，就像水龙头一样，这个是财富池最重要的第一步，也就是收入的问题。
家庭在财富管理的步骤当中，第一步是先要保证你的进口是顺畅的，能够和未来的财富目标是匹配的。第二步是池子里的水要流出，也就是支出。支出最大的风险是想支出的时候，发现没有钱可支出。因此，要对我们池子进行长期现金流的管理。第三步是当收入大于支出，财富池子里就有了结余。通过投资理财去增值，最大的风险就是不当投资。第四是防的风险。一旦发生突发的重大的不可控的事件时，会让财富池里的水忽然变少，我们叫损失。它是一个支出项，我们就要尽量让这样的损失发生时，不是用池子里的水去补充，而是能够用损失转移的方式来对它进行一种风险转移。“进”、“出”、“增”和“防”这四步都做好之后，第五步还要把它保住。第六个是传，传给下一代。总结为六字方针：“进、出、增、防、保、传”。
4. 家庭财富风险管理金字塔
这六个阶段有各自的风险，不同的家庭的六个风险重点是不一样的。
基础风险是“进”的风险和“防”的风险。收入如何不被中断，一些损失发生的时候要转移走，这是属于基础风险类的。基础风险统称为叫损失性风险，它最大风险因子是意外事故、重大疾病、重大的财产损失，我们一定要对它进行管理。
中端风险是“增”的风险和“出”的风险，称之为支出性风险。支出性风险我们刚才讲的最大的问题是在各个阶段的生活品质的要求要拿财富来支撑，如果我们没有很好地去把风险管理好，就规避不了它的风险因子，就是投资失败。这就是我们所说的现金流管理的一个风险。
高端风险是“保”和“传”的风险，很多高净值的客户家庭面对的最大的风险因子是税筹的规划是否做了、有没有婚姻变化的潜在可能性、个人的资产是否进行了合理的和企业资产之间的有效隔离，这些都属于高端风险。
5. 333风险聚焦法
首先判断你目前处于财富的创造期、锁定期还是传承期，然后你就知道应该关注的是什么。（见表）
李月敏/制图
创造期关注的是增长率，第一关注的是“进”和“防”的风险，也就是创造期的客户，现在第一要管理基础风险，第二要管理中端风险。
如果你现在处于财富的锁定期，已经创造了足够多的财富，希望把这些财富保留下来，不要有损失，本金略有盈余。第一要管理的是中端风险，先管“出”和“增”的风险，然后再管基础风险和高端风险。
如果你高净值人群，已经到了传承期了，第一要考虑的是高端风险，也就是“保”和“传”的风险，然后第二是中端风险和基础风险。
6. 填写家庭成员财富风险管理表
一个家庭毕竟是有很多个成员的，那么家庭的财富风险管理一定要对每一个成员的风险都进行管理。这里就需要有一个很简单的表格，把家庭成员按照收入创造能力排列。
7. 量化风险管理缺口
一旦风险发生，就会带来损失，那风险发生会带来多大的损失，就叫量化风险管理缺口。知道这个风险损失是多大，我们就知道管理的目标值是多大。家庭风险管理的缺口就是把家里每个成员的每种风险的缺口全部都算出来，加在一起就是我们管理的目标。
8. 正确匹配保险产品
当把风险缺口算出来之后，需要正确匹配保险产品，不同的产品解决的问题是不一样的。
比如管理基础风险，那就需要重大疾病保险、意外伤害保险、普通门诊医疗保险等等。当然还有一些客户有更高品质的要求，可能就需要高端医疗的一些保险。中端风险用到的是年金保险、子女教育金保险、高端养老保险等等。高端风险要用到杠杆型的终身寿险、增额寿险，还要用到保险金信托等等。
9. 建立家庭财富风险管理专户
正确匹配保险产品来解决家庭财富风险管理需要花多少钱呢？
大家首先要认清一个概念，保险费分为两种，有一种保险费是消费掉的，如果我们没有发生保险事件，就消费掉了；另外一种保险费是带有储蓄性质，风险没有发生，它未来还会是有增值，这个是保险产品的金融属性。不管是哪一种，大家一定要有一个概念，我们的家庭的确是需要把为保险支出的费用作为专门账户来进行管理，我把它称之为家庭财富风险管理专门账户。
这个账户一定要有，那么账户里存的钱是什么？就是家庭责任的准备金、财富风险对冲账户及美好生活保证基金。
家庭财富风险管理专户没有、不足、过多均不可取。需要从每年的收入中按比例计提进入风险管理账户。管理基础风险，建议提取年收入的10%—20%；管理中端风险，建议提取年收入的20%—30%；管理高端风险，建议根据需要传承和保全的财富目标决定。
10. 配以全生命周期的管家式服务
财富风险管理是伴随我们家庭全生命周期的，保险产品都配好了，这时候就需要对多公司、多平台、多种类的保险产品及配套服务进行梳理整合。定期年检、长期咨询，做好续期提醒和保单托管。
总结一下，形成完整的家庭财富风险管理解决方案，有七件事情一定要做对：管对风险顺序；管对人的顺序；管对保障额度；用对保险产品；撘对合同架构；定对缴费方式；选对配套服务。
(作者系大童保险销售服务有限公司执行副总裁、联合创始人、董事，快保科技CEO。该文章来自《中国银行保险报》主办的“名家说风险，保障进万家”的直播活动。
四条建议：
第一，不要在不了解自己生活目标和潜在风险的情况下，非理性地接受任何形式的保险产品推销。你支付的每一分保费都应该基于你真实的需求。
第二，与其花费太多的时间自己在网上比较保险产品，不如去找一个专业的保险顾问，省时省力还专业。
第三，如果买了很多保险产品，建立尽快进行保单托管和保障分析，让保险产品真正成为整体解决方案中的有效工具。
第四，一定要记得，一份保险合同，特别是长期保险合同，是一辈子的事情，不要只关注保费与保额的比值，更要关注与保险产品配套的全生命周期服务。
管理风险是现代人应该有的一种认知，也应该成为我们一种基本的能力，成为一种常识，成为我们未来的一种习惯，更成为一种生活方式。让我们一起创造美好，守护幸福，让每一个人的美好都成为确定的未来。
