【名家说风险】新时代 新定义 新理论——重大疾病和重大疾病保险新解
发布时间：2020-07-28 09:29:55 作者：丁云生 来源：中国银行保险报网
编者按：
随着人们生活节奏的加快，重大疾病呈现“年轻化”“低龄化”趋势，引发了人们对重疾防治的焦虑。顶尖医学杂志《柳叶刀》发布的全球癌症生存趋势监测报告表明，相对欧美等发达国家，我国老百姓在主要癌症五年生存率方面仍有较大提升空间。俗话说，“靠近才能远离”，只有直面重疾，才能做到重疾不重。
□丁云生
我分三部分来讲解重疾，分别是新时代、新定义、新理论。
什么是新时代？
从上个世纪80年代改革开放到今天，“中国崛起”的速度和成绩举世瞩目。无论是从国际地位的改变、经济格局的重塑再到科技创新、民生保障、环境保护、公共卫生等等，每个细分领域我们都作出了卓越的贡献，扮演着越来越重要的角色。尤其是疫情当下，中国在抗疫过程中的种种表现，更是成为了世界各国争相学习的典范，也让我们为祖国深感骄傲和自豪。
30年前，我父亲那一辈的医生往往要参考着当年卫生部出版的《健康报》上的内容来给病人做手术。然而在今天医学的进步、交通的发展，从我老家安徽坐高铁几个小时就可以到达北京、上海这种大城市。信息化的普及，通过手机就可以随时随地查阅各种文献、病例。时代的变化，我们所处的环境的改变对我们每一个人自身的健康、拥有的医疗资源都产生了极大的影响。
2018年1月30日，著名医学杂志《柳叶刀》发布的全球癌症生存趋势检测报告中显示，中国最高发的六种癌症的五年生存率达到了40.5%，这是一个什么水平呢？要知道早在2015年，日本的癌症五年生存率就已经达到了80%以上，足可见我国在癌症的筛查和治疗方面还是有很大的进步空间的。于是在去年，我国出台了一个2030规划，其中明确提出到2030年，我国主要癌症的五年生存率要提高到46.6%。虽然这个数字与许多国家仍有较大差距，但对于中国幅员辽阔的地域、庞大的人口基数和医疗资源严重不平衡的现状来说，仍是一个严峻的挑战。
既然要讲新时代，那么2020年是极具代表性的一年。新冠疫情是无论如何也无法回避的一个话题。
前意大利球星马尔蒂尼表示，自己虽然已经从轻症感染中回复，但却留下了明显的后遗症，在健身进行10分钟的有氧运动，就感觉呼吸困难，无法再坚持下去。当然也存在像我国球星武磊这种康复后受损很小的个例，其实从医学角度来讲，本质上还是因为年轻人的免疫力更强，所以病毒对身体各机能的损伤就更小。
从北京大学第一医院感染疾病科主任王贵强的观点中我们可以知道，新冠肺炎会导致人体的肺出现纤维化，而且这种变化是不可逆的，并且没有任何的特效药，严重患者的会影响到日常生活，发展到晚期的话只能进行肺移植。联想到我们重大疾病保险里面的前六种核心重疾有一个叫重大器官移植手术，其中就包含心、肝、肺、肾、骨髓的移植，而新冠肺炎在全世界范围内有众多的感染病例，就目前医学推理而言，未来患者肺移植的可能性会大大增加，自然也会极大的改变健康险的出险数据。
除此之外，临床上还发现，新冠肺炎的重症患者无一例外都有很大程度上对肾脏的改变。肾脏是重大疾病保险前六种核心重疾之一 ，肾脏本身对于氧是很敏感的，以前肾衰竭、肾透析患者主要来自于肾炎患者，而今天肾衰竭、肾透析患者最主要的来源是糖尿病，第二才是肾炎，第三是高血压。肾脏疾病来源的改变与氧是有极大关系的，而新冠肺炎患者正是由于氧供应不够，所以才会导致对肾脏的改变。
根据新冠肺炎患者的病理解剖结果显示，其血管壁的内壁细胞均会有不同程度的损害，而这种损害也将间接造成心梗、脑梗、支架、搭桥的概率的大幅增加，也会影响到重大疾病保险前六种核心疾病的发病率，综上来看，此次新冠疫情对于健康险尤其是重大疾病保险的意义是非常深远的。
什么是新定义？
所谓新定义指的便是新重疾险定义的出台。
新重疾定义都有哪些主要的改变呢？总结为：范围广、额度高、干预易。
首先就是甲状腺癌的一期由重疾划分为轻症，轻度恶性肿瘤、轻度心梗、轻度中风后遗症由重疾划分为轻症，针对原位癌的责任做了重新定义，病人在做心脏手术时采用微创、开胸等方式做了相应的调整，同时还新增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎三个重大疾病。
新定义的出台对保险消费者来说是好还是不好？
这个问题是相对的。拿甲状腺癌举例，目前80-90%的甲状腺癌患者都属于Ⅰ期，也就是说以前保险消费者罹患甲状腺癌Ⅰ期是按重疾险标准进行理赔的，未来则变为了轻症，如果你的保险合同条款中不包含轻症赔付责任，甚至保险公司完全可以不予理赔。
目前中国的成年人大概35%~45%的人都有结节，如果严格来讲，我们会有将近小一半的人因为甲状腺结节的问题被重疾险拒保。所以这次改革之后，本来是被拒保的人可以购买保险了，我想是一个很好的事情。
第二个就是额度高。过去因为保险公司有各种各样的利益选择，所以重疾险要买到高保额是很难的。把重疾险把保障范围变窄了之后，相信会有很多的客户可以买到高的保额，这样对于风险的保障是很有意义的。
第三个是干预更容易了。这次新重疾之后，把我刚刚说过的原位癌、Ⅰ期甲状腺癌、轻度恶性肿瘤、轻度中风、轻度心梗，都作为排除在重疾之外，大大提高保险公司干预的积极性。
新定义里面为什么没有提中症？重疾险是以重疾为主的。列轻症的目的并不是说按照跟重症一样的严重程度就赔一笔钱，我更把它理解成一个警示作用。中症在这里面我觉得意义没有像轻症那么明显，所以这次新定义里面没有把中症列出来。
新定义的目标是什么？
中国人的平均寿命比日本要小8岁，中国人在去世前10年当中，大部分都带病生存的，日本平均只有半年的生病期。统计数据显示，我们虽然比日本人只是少活8年，但是我们的工作时间少了18年时间。
所以未来的人的目标是什么？活得长，死得快。
什么是新理论？
在新时代、新的重疾险的新定义之下，我们看一下重疾不重的理论更新。
疾病的经济毒性是在最近几年时间医学界特别流行的一个名词。
什么叫疾病的经济毒性呢？当一个家庭的医疗费用支出超过家庭收入的20%的时候，家庭的疾病经济毒性就开始显现了。这个时候人的恢复情况，就不单是跟医疗的作用有关系，其实更多是跟疾病的经济毒性有关系。
统计数据显示，日本的乳腺癌患者到第40个月的时候，会有30%~40%的女性失去工作。加拿大和马来西亚的女性，当患乳腺癌之后12个月，平均收入会降到30%左右。
所以在重疾不重的理论里面，我们会强调重大疾病是一个风险管理。保险的初衷是避免风险发生。如果发生风险，通过保险获得部分或是全部的经济补偿，这个是保险标准的第一个解释。其中风险管理是最重要的，其次才是经济补偿。
了解重大疾病保险的5步
了解重大疾病保险有5大步骤。
第一希望能够降低患重疾的可能性。这是人的本性。
第二是希望疾病早点发现。举例肺癌的早诊大概需要5~10万块就能够治好了，晚期可能需要100万，而且5年存活率降低了大概只有不到20%。
第三希望得到规范治疗。患病后应该去哪家医院治疗，保险公司都有一个重大疾病绿色通道这样一种服务的。
第四考虑医疗费用负担。所以要买充足的医疗险。
第五出院后保险要充足。要买足够多的保险，可以满足5年的生存机会。
这5个步骤是重大疾病风险管理的一个逻辑，中间认知有三个阶段。
病患的生存状况不只取决于医疗，更是经济收入，重大疫病风险绝不只是医疗风险，更是经济风险。
这是我自己发明的一个图(见上图)。我们一起来看一下，横坐标是人的一生，纵坐标是财富累积。
如果没有问题的话，这个图应该是一个向上的曲线图。曲线会不会有可能会出现中断？有可能。按照我们国家目前统计的数据，大病发病的平均年龄是42岁，挺过5年后的复发几率低于10%，生存的机会跟我们一般人差不多。所以一定是不惜代价挺过5年的，因为5年内收入大幅度增长机会为0。不光没有收入，还得花一笔钱。5年之后人会变老的，大病一场也不像以前那么健康了，5年之后专业可能会落伍，5年之后人脉关系会变得很淡，5年之后斗志会变得更弱，所以5年后的收入会变得更低。横坐标上面是原本该挣的钱，因为一场大病都没了。5年之后还得花一笔康复的钱。
我们一般人认为重大疾病就是一个医疗费用的损失，就是这个图的左下角的损失。其实我们看到现在这里面的所有的灰色部分都是这个人因为重大疾病导致的损失。所以损失包含了三大部分——医疗费用损失、护理康复损失，还有更多的5~10年的工作收入损失。
所以购买重疾险，要买到年收入的5倍以上，这是一个最低的起步线。如果可支配收入较少，那么可以买每年购买的消费型重疾险；如果可支配收入较高，可以买长期重疾险；如果意识到重疾险是长期工作收入损失险，那么最好买60岁截止的定期重疾险。70岁的人癌症发病率是20岁人的100倍，所以在配置重疾险时要合理配置。建议如果买100万保额 ，30-35万买终生重疾，60-65万买截止到60岁的定期重疾险，其他的额度买每年购买的消费型重疾险。
（作者丁云生系《重疾不重》、《重疾革命》作者、2016年度中国经济新闻人物）
（本文选自《中国银行保险报》主办的“名家说风险，保障进万家”直播活动）
编者按：
随着人们生活节奏的加快，重大疾病呈现“年轻化”“低龄化”趋势，引发了人们对重疾防治的焦虑。顶尖医学杂志《柳叶刀》发布的全球癌症生存趋势监测报告表明，相对欧美等发达国家，我国老百姓在主要癌症五年生存率方面仍有较大提升空间。俗话说，“靠近才能远离”，只有直面重疾，才能做到重疾不重。
□丁云生
我分三部分来讲解重疾，分别是新时代、新定义、新理论。
什么是新时代？
从上个世纪80年代改革开放到今天，“中国崛起”的速度和成绩举世瞩目。无论是从国际地位的改变、经济格局的重塑再到科技创新、民生保障、环境保护、公共卫生等等，每个细分领域我们都作出了卓越的贡献，扮演着越来越重要的角色。尤其是疫情当下，中国在抗疫过程中的种种表现，更是成为了世界各国争相学习的典范，也让我们为祖国深感骄傲和自豪。
30年前，我父亲那一辈的医生往往要参考着当年卫生部出版的《健康报》上的内容来给病人做手术。然而在今天医学的进步、交通的发展，从我老家安徽坐高铁几个小时就可以到达北京、上海这种大城市。信息化的普及，通过手机就可以随时随地查阅各种文献、病例。时代的变化，我们所处的环境的改变对我们每一个人自身的健康、拥有的医疗资源都产生了极大的影响。
2018年1月30日，著名医学杂志《柳叶刀》发布的全球癌症生存趋势检测报告中显示，中国最高发的六种癌症的五年生存率达到了40.5%，这是一个什么水平呢？要知道早在2015年，日本的癌症五年生存率就已经达到了80%以上，足可见我国在癌症的筛查和治疗方面还是有很大的进步空间的。于是在去年，我国出台了一个2030规划，其中明确提出到2030年，我国主要癌症的五年生存率要提高到46.6%。虽然这个数字与许多国家仍有较大差距，但对于中国幅员辽阔的地域、庞大的人口基数和医疗资源严重不平衡的现状来说，仍是一个严峻的挑战。
既然要讲新时代，那么2020年是极具代表性的一年。新冠疫情是无论如何也无法回避的一个话题。
前意大利球星马尔蒂尼表示，自己虽然已经从轻症感染中回复，但却留下了明显的后遗症，在健身进行10分钟的有氧运动，就感觉呼吸困难，无法再坚持下去。当然也存在像我国球星武磊这种康复后受损很小的个例，其实从医学角度来讲，本质上还是因为年轻人的免疫力更强，所以病毒对身体各机能的损伤就更小。
从北京大学第一医院感染疾病科主任王贵强的观点中我们可以知道，新冠肺炎会导致人体的肺出现纤维化，而且这种变化是不可逆的，并且没有任何的特效药，严重患者的会影响到日常生活，发展到晚期的话只能进行肺移植。联想到我们重大疾病保险里面的前六种核心重疾有一个叫重大器官移植手术，其中就包含心、肝、肺、肾、骨髓的移植，而新冠肺炎在全世界范围内有众多的感染病例，就目前医学推理而言，未来患者肺移植的可能性会大大增加，自然也会极大的改变健康险的出险数据。
除此之外，临床上还发现，新冠肺炎的重症患者无一例外都有很大程度上对肾脏的改变。肾脏是重大疾病保险前六种核心重疾之一 ，肾脏本身对于氧是很敏感的，以前肾衰竭、肾透析患者主要来自于肾炎患者，而今天肾衰竭、肾透析患者最主要的来源是糖尿病，第二才是肾炎，第三是高血压。肾脏疾病来源的改变与氧是有极大关系的，而新冠肺炎患者正是由于氧供应不够，所以才会导致对肾脏的改变。
根据新冠肺炎患者的病理解剖结果显示，其血管壁的内壁细胞均会有不同程度的损害，而这种损害也将间接造成心梗、脑梗、支架、搭桥的概率的大幅增加，也会影响到重大疾病保险前六种核心疾病的发病率，综上来看，此次新冠疫情对于健康险尤其是重大疾病保险的意义是非常深远的。
什么是新定义？
所谓新定义指的便是新重疾险定义的出台。
新重疾定义都有哪些主要的改变呢？总结为：范围广、额度高、干预易。
首先就是甲状腺癌的一期由重疾划分为轻症，轻度恶性肿瘤、轻度心梗、轻度中风后遗症由重疾划分为轻症，针对原位癌的责任做了重新定义，病人在做心脏手术时采用微创、开胸等方式做了相应的调整，同时还新增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎三个重大疾病。
新定义的出台对保险消费者来说是好还是不好？
这个问题是相对的。拿甲状腺癌举例，目前80-90%的甲状腺癌患者都属于Ⅰ期，也就是说以前保险消费者罹患甲状腺癌Ⅰ期是按重疾险标准进行理赔的，未来则变为了轻症，如果你的保险合同条款中不包含轻症赔付责任，甚至保险公司完全可以不予理赔。
目前中国的成年人大概35%~45%的人都有结节，如果严格来讲，我们会有将近小一半的人因为甲状腺结节的问题被重疾险拒保。所以这次改革之后，本来是被拒保的人可以购买保险了，我想是一个很好的事情。
第二个就是额度高。过去因为保险公司有各种各样的利益选择，所以重疾险要买到高保额是很难的。把重疾险把保障范围变窄了之后，相信会有很多的客户可以买到高的保额，这样对于风险的保障是很有意义的。
第三个是干预更容易了。这次新重疾之后，把我刚刚说过的原位癌、Ⅰ期甲状腺癌、轻度恶性肿瘤、轻度中风、轻度心梗，都作为排除在重疾之外，大大提高保险公司干预的积极性。
新定义里面为什么没有提中症？重疾险是以重疾为主的。列轻症的目的并不是说按照跟重症一样的严重程度就赔一笔钱，我更把它理解成一个警示作用。中症在这里面我觉得意义没有像轻症那么明显，所以这次新定义里面没有把中症列出来。
新定义的目标是什么？
中国人的平均寿命比日本要小8岁，中国人在去世前10年当中，大部分都带病生存的，日本平均只有半年的生病期。统计数据显示，我们虽然比日本人只是少活8年，但是我们的工作时间少了18年时间。
所以未来的人的目标是什么？活得长，死得快。
什么是新理论？
在新时代、新的重疾险的新定义之下，我们看一下重疾不重的理论更新。
疾病的经济毒性是在最近几年时间医学界特别流行的一个名词。
什么叫疾病的经济毒性呢？当一个家庭的医疗费用支出超过家庭收入的20%的时候，家庭的疾病经济毒性就开始显现了。这个时候人的恢复情况，就不单是跟医疗的作用有关系，其实更多是跟疾病的经济毒性有关系。
统计数据显示，日本的乳腺癌患者到第40个月的时候，会有30%~40%的女性失去工作。加拿大和马来西亚的女性，当患乳腺癌之后12个月，平均收入会降到30%左右。
所以在重疾不重的理论里面，我们会强调重大疾病是一个风险管理。保险的初衷是避免风险发生。如果发生风险，通过保险获得部分或是全部的经济补偿，这个是保险标准的第一个解释。其中风险管理是最重要的，其次才是经济补偿。
了解重大疾病保险的5步
了解重大疾病保险有5大步骤。
第一希望能够降低患重疾的可能性。这是人的本性。
第二是希望疾病早点发现。举例肺癌的早诊大概需要5~10万块就能够治好了，晚期可能需要100万，而且5年存活率降低了大概只有不到20%。
第三希望得到规范治疗。患病后应该去哪家医院治疗，保险公司都有一个重大疾病绿色通道这样一种服务的。
第四考虑医疗费用负担。所以要买充足的医疗险。
第五出院后保险要充足。要买足够多的保险，可以满足5年的生存机会。
这5个步骤是重大疾病风险管理的一个逻辑，中间认知有三个阶段。
病患的生存状况不只取决于医疗，更是经济收入，重大疫病风险绝不只是医疗风险，更是经济风险。
这是我自己发明的一个图(见上图)。我们一起来看一下，横坐标是人的一生，纵坐标是财富累积。
如果没有问题的话，这个图应该是一个向上的曲线图。曲线会不会有可能会出现中断？有可能。按照我们国家目前统计的数据，大病发病的平均年龄是42岁，挺过5年后的复发几率低于10%，生存的机会跟我们一般人差不多。所以一定是不惜代价挺过5年的，因为5年内收入大幅度增长机会为0。不光没有收入，还得花一笔钱。5年之后人会变老的，大病一场也不像以前那么健康了，5年之后专业可能会落伍，5年之后人脉关系会变得很淡，5年之后斗志会变得更弱，所以5年后的收入会变得更低。横坐标上面是原本该挣的钱，因为一场大病都没了。5年之后还得花一笔康复的钱。
我们一般人认为重大疾病就是一个医疗费用的损失，就是这个图的左下角的损失。其实我们看到现在这里面的所有的灰色部分都是这个人因为重大疾病导致的损失。所以损失包含了三大部分——医疗费用损失、护理康复损失，还有更多的5~10年的工作收入损失。
所以购买重疾险，要买到年收入的5倍以上，这是一个最低的起步线。如果可支配收入较少，那么可以买每年购买的消费型重疾险；如果可支配收入较高，可以买长期重疾险；如果意识到重疾险是长期工作收入损失险，那么最好买60岁截止的定期重疾险。70岁的人癌症发病率是20岁人的100倍，所以在配置重疾险时要合理配置。建议如果买100万保额 ，30-35万买终生重疾，60-65万买截止到60岁的定期重疾险，其他的额度买每年购买的消费型重疾险。
（作者丁云生系《重疾不重》、《重疾革命》作者、2016年度中国经济新闻人物）
（本文选自《中国银行保险报》主办的“名家说风险，保障进万家”直播活动）
