记者观察：生活方式和保险

□记者 王方琪

生活方式和人的健康息息相关，不良生活方式，能够影响人的身体健康。日常生活中常见的吸烟、喝酒就是不良生活方式。

拿吸烟来说，吸烟致癌在世界范围内已经公认。流行病学调查表明,吸烟是肺癌的重要致病因素之一；吸烟还是许多心、脑血管疾病的主要危险因素,吸烟者的冠心病、高血压病、脑血管病及周围血管病的发病率均明显升高。长期饮酒加重肝脏的负担，可以引起酒精肝、脂肪肝，目前高达70%的酒精性肝病患者，最终都会演变成肝硬化。

吸烟、长期饮酒的危害很多人都知道，可是就是很难改变这样的生活方式。

张老师是一位初中数学教师，担任多年班主任，为人古道热肠，却在不到50岁时死于肝病。张老师不仅是一位有30多年烟龄的老烟民，而且极好饮酒，经常在左边兜里装一小瓶酒，右边兜里装一把花生米。时不时从左边兜里拿出酒喝一口，右边兜里拿两颗花生米吃一吃。任谁劝他戒烟忌酒他都不屑一顾。他去世时女儿刚刚考上大学，生活的重担都压在他妻子身上，日子过得很不容易。

张老师有一位学生，在一家保险公司做营销员。曾经劝张老师买一些保险，张老师被说动了，但是，最终却被保险公司拒保了。核保没通过的原因就是他吸烟、喝酒导致肝脏早早就出现了问题。

和张老师一样，李先生也是老烟民加酗酒者。两年前的春节，他连续和朋友大吃大喝几天，一天回到家里，突然摔倒，后脑勺磕破了，送到医院不到一天就去世了。李先生生前有一份意外保险，李先生的家人没想到，保险公司拒赔了。

意外险中的“意外”要同时符合4点要素：外来的、突然的、非本意的、非疾病的。摔倒虽然是意外事件，但李先生死亡的直接原因却是疾病。医院给出了明确诊断，长期过量饮酒导致突发中风。

生活方式的不同，会导致人的重大疾病发病率和死亡率不同。许多保险公司正是考虑到这一因素，把生活方式与保费进行挂钩。

近年来，越来越多保险公司严格核保。保险公司要求被保险人在投保人身险时，要如实填写健康状况，包括是否吸烟、吸烟的时间长短以及吸烟的数量，保险公司会对客户综合健康状况进行判断，决定客户是否需要体检。如果被保险人经过体检身体状况良好，保费不会增加；如果身体状况已经受到影响，则会加费，甚至被拒保。

保险产品在细分消费人群时应该有更严格的规定，某种意义上来说也有助于保险消费者形成健康的生活方式。由于健康生活表现出较低的死亡率，健康生活将与优惠费率范围挂钩。通过定期锻炼，正确饮食，避免吸烟、饮酒和减少压力水平来维持健康的个体更有可能获得较低的保费率。