产品+服务：深耕康养抓两端

□本报实习记者 于文哲

2020年是“十三五”规划收官之年，“十三五”规划明确提出“构建包括职业年金、企业年金和商业保险的多层次养老保险体系，持续扩大覆盖面”的目标，保险业积极参与养老保障三支柱体系建设，助力增加社会养老财富储备，逐步打造出一体化的康养生态圈。

在大家保险集团总经理徐敬惠看来，保险业从产品端和服务端，实现了养老产品与康养服务的结合。

“居民的养老保障需求，主要涵盖三个方面：一是应对长寿风险，避免因长寿造成养老金储备不足；二是应对经济周期下行和资本市场波动风险，实现养老金的保值与增值；三是为养老生活构建附加保障，有效获取健康与养老服务资源。第三支柱作为个人自主建立、保障养老生活的重要补充，不应单纯聚焦养老金积累，而需综合覆盖上述三类养老保障需求，保险恰可在其中发挥独特的作用和价值。”徐敬惠表示。

王梓/制图

多元化保险产品

助力养老金储备

徐敬惠表示，从保险业的产品供给来看，既包括传统的商业养老保险，也包括公募性质的养老保障产品，还包括私募性质的保险资管产品，可较全面地覆盖养老金配置需求。

一是商业养老保险。在2020年政府工作报告中，再次强调“强化保险的保障功能”，这里提到的“保障功能”，既包括风险保障，也包括财富管理，商业养老保险则将二者进行了完美的结合。个人通过购买商业养老保险，可以在退休后，定期领取养老金，直至身故，“活多久领多久”的责任设计，可以有效抵御长寿风险。同时，个人通过购买商业养老保险，可以锁定收益，获取长期稳定回报。

二是养老保障产品。该业务始于2009年，从团体业务试水，逐步发展到个人业务。主要以中长期资金管理为主，定位为满足个人多层次养老财富管理需求的非保本公募资产管理产品。截至目前，养老保障业务资产管理规模达到1.3万亿元，凭借着灵活多样的产品设计和可观稳健的收益表现，已逐步获得了市场和公众的认可。

三是保险资管产品。保险资管产品不仅可以用于保险资金配置，也可以直接参与到自然人基于财务配置需求的产品供给中来。这可以充分发挥保险资管在大类资产配置和非标产品获取上的优势，丰富个人投资选项，完善个人养老金体系的产品线。

保险业加速布局康养领域

除了提供养老保险产品以外，保险业拥有提前介入风险管理的行业属性，与养老产业的风险管理和健康服务联系紧密，具备布局康养领域的天然优势。此外，徐敬惠强调：“保险资金具有规模大、成本低、期限长、追求长期稳定收益的特点，这决定了保险资金与养老社区和产业之间具有天然的契合点和良好的匹配度”。党的十九届四中全会也提出“加快建设居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系”，为推动我国养老服务体系建设指明了方向。

徐敬惠表示，多年来，保险业一直在积极探索打造医养康养有机结合的养老服务模式，将康养列为战略方向，加速布局养老社区和产业。截至目前，已有十余家保险机构投资建设养老社区项目，先后有数十个保险养老社区落成，提供集“医食住行健乐学”于一体的高品质养老服务，有效推动我国养老服务体系的建设与完善，缓解了社会养老资源供需错位的矛盾，开启了健康养老的新模式。

伴随着在康养领域的持续布局，保险业已逐步摸索出保险产品与康养服务相嫁接的运营模式，将过去保险单纯的现金给付演进为满足客户服务所需的“现金+服务”给付。在健康服务领域，已有越来越多的保险公司开始在保险产品中嵌入健康管理服务，主动介入客户的风险管理过程，引入健康监测、健康促进、在线问诊、慢病管理、疾病护理等健康管理手段，打造预防、干预、就医、康复的健康管理闭环，将客户健康风险管理前置化、全流程化，探索“治未病”的发展新模式。在养老服务领域，通过开发与养老社区入住及相关服务挂钩的保险产品，打造“专属保险产品+高端养老社区+优质专业服务”的新型业务模式，提供养老生活综合解决方案。

徐敬惠表示，通过将保险产品与康养服务进行有机融合，可带来多方受益的局面：对于客户来讲，可以更容易获取康养服务资源，提高健康水平，享受品质养老；对于保险公司来讲，可以提高风险管理能力，并可以发挥资金长久期优势，布局康养生态，获取生态化发展溢价；对于社会来讲，可以提升社会整体健康水平，并加强养老服务供给能力。未来，还可以探索康养服务与其他养老金融产品之间的无缝转化与衔接。