陈四清：让场景、平台、生态 成为银行竞争的利器

□中国工商银行董事长 陈四清

场景、平台和生态日益成为银行竞争与获客的利器。场景聚合成平台，平台搭建出生态，这是一个由点到面、由面到域的逻辑演化。

陈四清

拥有场景就等于拥有消费者的时间

场景不是互联网时代的专利，但确是伴随互联网发展而兴起。场景是以人为逻辑、以体验为核心、以连接为中心的一种商业环境。如果拆解来看，“场”是时间和空间，是物理概念；“景”是情景和互动，是化学反应。当用户在某个时空中，通过情景和互动去触发体验和行为，就形成完整的场景和效用。场景是服务的展示，本质是时间占有，拥有场景就等于拥有消费者的时间。

对银行来讲，衡量场景有效性有三个标准：客户流、资金流、信息流。客户流是指，有效的场景必须带来客户流，场景入口要轻、门槛要低，先将客户引流进来，再活客黏客，由轻及重，逐步把用户转化为客户。资金流是指，有效的场景能实现流量变现，产生价值贡献。信息流是指，有效场景能带来客户行为数据、交易数据等全量信息。

平台驱动银行服务体系和价值创造方式的再造

平台原指生产和施工过程中为进行某种操作而设置的工作台，将互联网元素加入进去，平台就变成了实现供给方与需求方对接的场所。平台是场景建设的依托。银行平台化发展，一方面基于用户需求和行为变化，另一方面也是银行内生变革的选择。相较传统的商业模式，平台模式契合了数字经济时代快速连接、高效供需匹配、突破产业边界的发展趋势，具有去中介化、去中心化、去边界化的显著特征。所谓去中介化，是指用户可直接在平台上自主选择服务和消费，减少交易环节和成本，促进资源共享，提升服务效率和客户体验。所谓去中心化，是指平台内各方共生共荣，共享平台内资源，共同为平台创造价值。平台银行不仅是产品和服务的提供者，也是平台网络中的协调者和组织者。所谓去边界化，是指打破金融和非金融服务边界，通过“走出去”和“引进来”相结合，实现跨界创新，延伸服务链条。当前，商业银行平台化发展有不同模式和路径，有的是主要基于自建平台，有的是基于API拓展平台，实现金融产品和服务对外输出，有的是基于跨界生态圈的共享平台。但不管哪种模式，都驱动了银行服务体系和价值创造方式的再造。

构建开放、合作、共赢的金融生态圈

生态概念源于生物学，原指生物在一定自然环境下生存和发展的状态。在互联网语境下，生态更多指的是各类主体之间环环相扣、互相依存的关系。生态需要一个载体，比如草原生态的载体就是土地，海洋生态的载体就是水。互联网生态的载体就是平台。当前，随着监管加强，互联网金融企业逐步回归本源、回归理性发展，与银行竞合并存、优势互补、错位发展，而且合作会大于竞争。商业银行应把握这一新趋势，以更加开放的心态拥抱互联网，以专业促合作，以开放谋发展，以核心能力为圆心向泛银行能力拓展，跳出原有闭环式、内向型生态，构建开放、合作、共赢的金融生态圈，实现用户、银行、合作方的多赢局面。

银行应把握四个基本原则

在场景、平台、生态建设过程中，银行应把握四个基本原则：一是坚持优势互补。利用银行的品牌价值和专业服务优势，主动加强与各类业态的互补合作、错位合作，借助第三方力量来丰富应用场景和生态，延伸平台优势，不断提升获客活客黏客能力。二是坚持用户为先。场景、平台、生态的核心是用户、是体验。银行产品和服务创新，要以给客户创造卓越体验为目标。三是坚持开放共享。遵循互联网发展规律和金融服务本质，全面开展与外部的跨界合作、生态共建，实现金融服务与人们生活、生产场景的无缝嵌入。四是专业协同。既要对外开放，也要对内开放。突破“条线化”“部门化”的固有思维，加强各专业的分工协作，运用“煲汤”思想推动形成金融与科技深度融合的“场效应”，建立场景、平台、账户、接口等资源共有共享机制，防止划地为牢、分而治之。

总的来说，互联网的深入发展，令场景、平台、生态三个要素愈发重要。要坚持全行做、专业干、合作办原则，拓展场景入口，筑牢平台基础，丰富生态建设，与时俱进，打造面向未来的银行。