超七成90后开始考虑养老
发布时间：2020-10-29 08:38:56 作者：苏洁 来源：中国银行保险报网
□记者 苏洁
10月25日发布的《国人养老准备报告》（以下简称《报告》）显示，为提前做好养老准备，超七成90后开始考虑养老，80后、70后养老需求更迫切，相应比例高达80%和85%。
超七成90后已考虑或规划养老问题
受访者中，59.5%的人担心退休后出现“无力支付医疗费用”，26.3%高收入群体对于“无力支付医疗费用”的担忧非常高，说明即使是较富裕家庭，大病造成的财务冲击也会较大。超六成受访者偏好居家养老，年轻一代对“候鸟式旅居养老”表现出较高认可度；同时随着收入水平增加，养老社区受偏好的程度有所上升。
占受访者总数80.6%的未退休受访者认为，退休前的所有储蓄（包括存款、股票价值、基金价值、养老年金保单的价值等）应为目前年收入的十倍，才可以实现退休生活目标，享受舒适的养老生活。
通过对不同年龄阶段的用户调研显示，随着年龄的增长，养老规划程度明显越来越好，超过七成“90 后”开始考虑养老规划问题（见图1），而“80 后”和“70 后”的相应比例更是高达80%和85%。
清华大学老龄社会研究中心副主任、清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正对年轻人养老规划给出建议：“随着基础社会养老保险的缺口逐步扩大，将来保障水平也会适当降低。我们建议年轻人尽早做好养老准备。从参加工作就开启养老储蓄和投资计划，就会有更多的时间让投资获得增值，减少资本市场上的波动性对养老资产价值的影响。”
居民养老金融素养有待提高
本次《报告》还提出了养老金融素养的概念。养老金融素养是特指对养老金相关问题的理解与掌握程度。研究表明，养老金融素养越高的个人，越愿意进行养老财务投资，同时也更倾向于选择更多的投资工具以进行分散化投资。
按照性别、年龄和家庭收入的不同对受访者进行分类，比较受访者养老金融素养的差异性，结果发现：按照性别分类，女性的养老金融素养水平同样低于男性；按照年龄分类，养老金融素养先随年龄的增加而上升先有所上升，但到50岁以后，养老金融素养又随年龄增加而下降，这说明人到中年时会刻意加强对养老金的关注；按照学历分类，养老金融素养随学历的增加呈现出增加趋势。
《报告》显示，养老金融素养越高，受访者越愿意进行适度的分散化投资。调查结果显示选择5种养老金融产品进行养老准备的受访者对应的养老金融素养水平最高，这说明较高的养老金融素养促使受访者更愿意使用合理数量的金融产品、有选择地利用不同金融产品的特性平衡收益与风险的关系。
《报告》认为，提高居民的金融素养，尤其是养老金融素养对于促进国民加强养老准备意识、提高养老准备投资效率都具有非常重要的现实意义。
期待投资组合推荐服务
目前市场上的金融产品种类繁多，消费者缺乏时间和专业知识，难以从中选择适合养老投资的产品。
《报告》显示，未退休受访者既看重养老金融产品的保本与安全，又希望获得较高的投资收益。因此，他们最希望金融机构可以“提供平衡收益与风险的投资组合推荐”（59.3%），同时他们还希望金融机构可以“帮助制定养老财务规划”（53.3%）；对于已退休受访者而言，由于他们对个性化产品的需求较高，因而最希望得到的是“帮助制定养老财务规划”（44.2%）和“提供平衡收益与风险的投资组合推荐”（42.6%）。此外，“提供精选产品”和“投资后持续的陪伴服务”等也是所有受访者都感兴趣的养老金融服务。（见图2）
总体来说，消费者因精力或专业能力的限制，难以做到养老投资中风险与收益的平衡。因此，《报告》建议，金融机构应当充分意识到消费者的痛点，利用其专业能力以及金融中介的成本效益，为消费者提供兼顾收益与风险的投资组合，帮助消费者分散风险、提高投资效率。此外，投资前的养老财务规划以及投资后的陪伴服务也不容忽视。在老龄化不断加剧的今天，金融机构应当根据消费者的需求，提供包括投前咨询、投资管理以及投后陪伴的一站式养老金融服务。
尽早做好养老财务规划
针对国人养老生活愿景和实际养老准备情况的分析，《报告》认为广大消费者，特别是现在年龄在40至50岁甚至更年轻一些的消费者，应该尽早开始为退休做好财务准备。根据自己对退休生活目标、生活方式、生活内容的选择，以及退休后可能的各种收入来源，同时在考虑经济发展、物价增长水平的因素下，了解自身在养老收支方面的缺口，有针对性地做好相应财务准备。
《报告》指出，可选择的金融产品有几类：商业银行提供的产品，如理财产品；通过证券公司选择的投资产品，如债券和股票；基金公司的产品，如养老目标基金；保险公司的产品，如终身寿险、两全保险、养老年金保险、健康保险和反向抵押养老保险等；信托公司的产品和服务，主要包括有养老金信托、保险金信托、养老财产信托和养老消费信托等产品。
此外，《报告》还针对个人养老规划给出建议。如，储蓄和投资开始得的越早，就会有越多的时间来使投资获得增长；了解自己的财务状况有针对性地决定自己在退休时还需要存多少钱；安排适当的保险，如退休前的医疗保险、家庭财产保险、定期寿险、养老年金保险等，从而来获得家庭财务上的安全保障，以保护家庭免受突如其来的巨大支出的影响。
□记者 苏洁
10月25日发布的《国人养老准备报告》（以下简称《报告》）显示，为提前做好养老准备，超七成90后开始考虑养老，80后、70后养老需求更迫切，相应比例高达80%和85%。
超七成90后已考虑或规划养老问题
受访者中，59.5%的人担心退休后出现“无力支付医疗费用”，26.3%高收入群体对于“无力支付医疗费用”的担忧非常高，说明即使是较富裕家庭，大病造成的财务冲击也会较大。超六成受访者偏好居家养老，年轻一代对“候鸟式旅居养老”表现出较高认可度；同时随着收入水平增加，养老社区受偏好的程度有所上升。
占受访者总数80.6%的未退休受访者认为，退休前的所有储蓄（包括存款、股票价值、基金价值、养老年金保单的价值等）应为目前年收入的十倍，才可以实现退休生活目标，享受舒适的养老生活。
通过对不同年龄阶段的用户调研显示，随着年龄的增长，养老规划程度明显越来越好，超过七成“90 后”开始考虑养老规划问题（见图1），而“80 后”和“70 后”的相应比例更是高达80%和85%。
清华大学老龄社会研究中心副主任、清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正对年轻人养老规划给出建议：“随着基础社会养老保险的缺口逐步扩大，将来保障水平也会适当降低。我们建议年轻人尽早做好养老准备。从参加工作就开启养老储蓄和投资计划，就会有更多的时间让投资获得增值，减少资本市场上的波动性对养老资产价值的影响。”
居民养老金融素养有待提高
本次《报告》还提出了养老金融素养的概念。养老金融素养是特指对养老金相关问题的理解与掌握程度。研究表明，养老金融素养越高的个人，越愿意进行养老财务投资，同时也更倾向于选择更多的投资工具以进行分散化投资。
按照性别、年龄和家庭收入的不同对受访者进行分类，比较受访者养老金融素养的差异性，结果发现：按照性别分类，女性的养老金融素养水平同样低于男性；按照年龄分类，养老金融素养先随年龄的增加而上升先有所上升，但到50岁以后，养老金融素养又随年龄增加而下降，这说明人到中年时会刻意加强对养老金的关注；按照学历分类，养老金融素养随学历的增加呈现出增加趋势。
《报告》显示，养老金融素养越高，受访者越愿意进行适度的分散化投资。调查结果显示选择5种养老金融产品进行养老准备的受访者对应的养老金融素养水平最高，这说明较高的养老金融素养促使受访者更愿意使用合理数量的金融产品、有选择地利用不同金融产品的特性平衡收益与风险的关系。
《报告》认为，提高居民的金融素养，尤其是养老金融素养对于促进国民加强养老准备意识、提高养老准备投资效率都具有非常重要的现实意义。
期待投资组合推荐服务
目前市场上的金融产品种类繁多，消费者缺乏时间和专业知识，难以从中选择适合养老投资的产品。
《报告》显示，未退休受访者既看重养老金融产品的保本与安全，又希望获得较高的投资收益。因此，他们最希望金融机构可以“提供平衡收益与风险的投资组合推荐”（59.3%），同时他们还希望金融机构可以“帮助制定养老财务规划”（53.3%）；对于已退休受访者而言，由于他们对个性化产品的需求较高，因而最希望得到的是“帮助制定养老财务规划”（44.2%）和“提供平衡收益与风险的投资组合推荐”（42.6%）。此外，“提供精选产品”和“投资后持续的陪伴服务”等也是所有受访者都感兴趣的养老金融服务。（见图2）
总体来说，消费者因精力或专业能力的限制，难以做到养老投资中风险与收益的平衡。因此，《报告》建议，金融机构应当充分意识到消费者的痛点，利用其专业能力以及金融中介的成本效益，为消费者提供兼顾收益与风险的投资组合，帮助消费者分散风险、提高投资效率。此外，投资前的养老财务规划以及投资后的陪伴服务也不容忽视。在老龄化不断加剧的今天，金融机构应当根据消费者的需求，提供包括投前咨询、投资管理以及投后陪伴的一站式养老金融服务。
尽早做好养老财务规划
针对国人养老生活愿景和实际养老准备情况的分析，《报告》认为广大消费者，特别是现在年龄在40至50岁甚至更年轻一些的消费者，应该尽早开始为退休做好财务准备。根据自己对退休生活目标、生活方式、生活内容的选择，以及退休后可能的各种收入来源，同时在考虑经济发展、物价增长水平的因素下，了解自身在养老收支方面的缺口，有针对性地做好相应财务准备。
《报告》指出，可选择的金融产品有几类：商业银行提供的产品，如理财产品；通过证券公司选择的投资产品，如债券和股票；基金公司的产品，如养老目标基金；保险公司的产品，如终身寿险、两全保险、养老年金保险、健康保险和反向抵押养老保险等；信托公司的产品和服务，主要包括有养老金信托、保险金信托、养老财产信托和养老消费信托等产品。
此外，《报告》还针对个人养老规划给出建议。如，储蓄和投资开始得的越早，就会有越多的时间来使投资获得增长；了解自己的财务状况有针对性地决定自己在退休时还需要存多少钱；安排适当的保险，如退休前的医疗保险、家庭财产保险、定期寿险、养老年金保险等，从而来获得家庭财务上的安全保障，以保护家庭免受突如其来的巨大支出的影响。
