一味拼价格的时代即将过去

□丁云生

目前在使用的重疾定义是2007年的版本。最近几年重疾险中的甲状腺癌赔付金额越来越高，比例越来越大，而且很多都是刚过六个月观察期就诊断赔付的。重疾险保额50万元以下多是保险公司单独承保，50-300万元是保险公司与再保公司的合约件。基于很多甲状腺癌高度疑似逆选择，但又没有啥证据，再保公司不敢再对重疾险的高保额轻易承保；另外我国成年人有高达45%的人甲状腺有结节，理论上来讲如果都体检的话，将近一半的成年人会因为甲状腺问题被保险公司拒之门外，这显然不行。

笔者认为重疾险新规有三个比较突出的改变。

第一，甲状腺癌Ⅰ期不作为重疾来赔付了。

相比国外一些国家把甲状腺癌从重疾险中全部摘出去，我国仅是对甲状腺癌Ⅰ期免责更合理。因为像病理类型是未分化的甲状腺癌，其恶性程度可以和胰腺癌相比。

甲状腺癌Ⅰ期划归轻症之后，最大的改变有三点，一是高保额重疾险会越来越多，高净值客户可以更容易购买到与其自身相匹配额度的重疾险了。二是会有更多原本因甲状腺问题不能购买重疾险的人，可以购买重疾险了，无疑增加了大量的重疾险准客户群。三是因为客户的逆选择机会大大减少。

2019年12月中国银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，其中规定，净保费的20%可以拿出来购买健康管理服务，当类似甲状腺Ⅰ期被排除在重疾险赔付之外，上述规定在实际的执行层面才有更大的现实意义。管理式重疾险基于此才有可能问世。相信一味比拼价格的时代即将过去，关注客户重疾风险管理的重疾险2.0时代马上到来。

第二，新版重疾对心脏手术赔付时各种术式做了更严谨的说明。笔者是心脏外科医生出身，重疾险赔付的各种心脏手术笔者都亲身参与其中。2007版本发布后，相关的规定与国家心血管病中心阜外医院常用的术式不符。这些年碰到类似心脏手术理赔时，各家保险公司都是不同操作，同样的手术，各家保险公司全额赔付的、部分赔付的、甚至拒赔的都有。这次有关心脏手术的理赔标准，可以很好杜绝这种人为因素为主的情况。

第三，原位癌不在官方指定的重疾以及轻症赔付里。

目前几乎各家保险公司都把原位癌列为轻症，这次重疾险新规明确了原位癌既不是重疾，也不是轻症。但是它不反对各家保险公司根据各自商业考量继续把原位癌当轻症。国家消化道中心、北京友谊医院病理科主任陈光勇主任表示，现在全球病理界已经不再提原位癌这个词了，当然他也坦言，不要说老百姓，即使是许多临床医生对原位癌的理解也还是停留在过去。

我们都知道新规出台后的新重疾险最快11月底就问世。很多保险营销员问在2021年1月31号之前，新老重疾险并存的两个月时间究竟应该给客户推哪一种。个人建议以后加保新重疾险的机会还很多，而这个连甲状腺癌Ⅰ期都赔的重疾险就还有两个月了。

（作者系重疾风险管理专家）