回归保险本源价值

□高惠丽

“重疾险”最初是做什么的？为什么会有“重疾险”的出现？

马列伯纳德博士创立了“重疾险”。他治疗的一位肺癌的患者，手术虽然做得很漂亮，因为没有足够的康复费用，导致预后很差。

“重疾险”不是用来看病的治疗费用，看病的费用“医疗险”可以承担。我们常说“重疾险”是收入损失险，是患重疾后在收入降低的情况下，有了保险的保障，生活不至于发生很大的变化。

现在我们来看一下“新重疾险”修改后的条款，“Ⅰ期甲状腺癌”不再按重疾理赔。我们来了解“Ⅰ期甲状腺癌”的预后。一般“Ⅰ期甲状腺癌”术后，我们是不统计五年生存率的，因为几乎所有的人都能活过五年，我们统计的是十年、二十年的生存率。

从生存率上我们不难想象患这种病后，他们工作和生活并没有受太大的影响。那么，在影响不大的情况下，他们获得一笔费用，这和重疾险的最初的理念不一致，所以这条修改意见的实施非常有必要。

较轻急性心肌梗死不再按重疾理赔。随着生活的改善，心脑血管的发病率在逐年递增，这也促进了医学的发展，支架、溶栓和搭桥手术的应用；心肌梗死患病后及时就医和治疗，使很多患者虽然患过心肌梗死，但是心脏的收缩和舒张功能并没有受到太大的影响。

这些患者除了日常用药，注意饮食、适当运动之外，对健康更加关注了，作息更加规律。所以我们常说，轻症的心脑血管疾病，就是给我们身体一个预警，教我们应该注意改善生活状态了。那么，这种患者很显然不能得到重疾险的理赔，因为他们并没有达到重疾险的标准。

“原位癌”不再按重疾理赔。要说清楚这个概念，我们要谈一下原位癌。原位癌是肿瘤生长没有突破基底膜，没有突破基底膜就很少有机会发生转移。一般医学上的治疗，外科切除肿瘤，不会采取进一步的放疗和化疗，只是需要临床随诊。

那么就有人会问，患过原位癌的人容易患肿瘤，还是没有患过肿瘤的人更容易患肿瘤呢？患原位癌的人患肿瘤的危险性是不是更大呢？如果原位癌的患者手术后，生活方式不发生改变，比如吸烟、喝酒、熬夜、情绪因素等一切生活方式照常，他患肿瘤的风险性确实高于正常人。但是我们重疾险理赔的不是患肿瘤的风险性。

相应的“新重疾险”增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎这三种疾病。自从我了解“重疾险”就感觉为什么没有呼吸系统疾病。这可能与我做呼吸专业有关，因为呼吸系统疾病的患者到了后期，不仅自己不能正常的工作和生活，还需要别人的照护，对一个家庭的负担还是非常重的。

我们有时候见到那种照顾生病（丈夫或妻子）很多年的人都非常敬佩，因为那种日子确实是一天一天熬过来的。如果在没有患病的之前，购买了重疾险，那么对于疾病的治疗和后期的生活，可以用“雪中送炭”来形容。

肠道是我们人体第二大免疫器官，也是我们日常营养支持的脏器，所以我们要高度重视。当肠道出现腹胀、腹泻、便秘等情况，要及早调节。克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，那就要采取很多治疗措施，甚至到最后可能要采取肠道移植。所以“新重疾险”重大器官移植也增加了肠道移植。

总结一下，我觉得”新重疾险”相比于老的“重疾险”是越来越规范了，少了投机的可能性，让需要的人得到更多的保障，更加体现了重疾险本源价值。

（作者系呼吸科副主任医师，三甲医院临床工作近20年）