轻度肿瘤：保险少赔

□记者 王方琪

随着科技的发展，医疗手段越来越先进，保险也随之发生了很大变化。

在2020年，甲状腺癌是保险界最关注的疾病之一。2020年上半年，无论男性还是女性，甲状腺在重疾险中的理赔均占第一位。

科技的发展，使得检查设备的敏感性提高，甲状腺癌的检出率增长迅速。在体检中，一般采用超声检查的方法进行甲状腺筛查。如果检测出甲状腺癌，一般手术治疗。甲状腺癌属于传统重疾险的理赔范围，近几年来，随着检出率的提高，保险理赔金额增速迅猛。这不仅给保险公司造成了沉重的负担，也体现不了重疾险的保重疾的特点。

保险业内公认，重疾险保障的重疾通常具有三个基本特征：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；三是不易治愈会持续较长一段时间，甚至是永久性的。甲状腺癌显然不具备以上三个特征。

以一个真实的理赔案例分析一下。2020年8月28日，冼先生在深圳市宝安区人民医院体检，检查出数个大小不等的甲状腺结节，结节评级为4级。9月2日，进行了甲状腺结节右叶肿物穿刺，结果疑似甲状腺癌Ⅰ期。宝安人民医院认为甲状腺恶性的可能性极高，强烈要求冼先生进行手术。2020年10月26日冼先生入院并进行手术治疗。术前穿刺及术中病理切片确诊为右侧甲状腺乳头状癌。11月1日冼先生出院。住院6天，治疗费用总共花费22821.86元，医保报销15808.72元，自费7013.14元。由于冼先生患病之前购买了四份重疾险，最终赔付了174.6万元。

2020年年底发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中，对甲状腺癌根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。其中，TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌就归属于“恶性肿瘤——轻度”，而根据各界意见反馈及保险行业承保理赔数据测算，将三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。也就是说，若消费者购买重疾险且不幸罹患甲状腺癌，此前基本可以100%赔付，但新规范实施后，轻度甲状腺癌最多只能赔30%。

在恶性肿瘤的治疗中，早发现的意义重大，早期发现，能提高患者的生存率和生存质量。患者可以降低医疗费用，保险公司也可以降低赔付金额。

2020年上半年，肺癌在男性中发病率占第二位，在女性中占第三位。低剂量螺旋CT技术，大大提升了肺结节的发现率。发现肺结节之后，如果加强对被检出人员的健康管理，不使其发展为肺癌，或者在早期就进行有效治疗，对保险业意义同样重大。