记者观察：时刻关注医疗进步

□记者 王方琪

商业保险和医疗服务本来是属于两个范畴的事物，但是由于商业保险是医疗费用的支付方之一，这两者产生了紧密联系。

基本医保是医疗费用的主要支付方，它作为一项福利制度优势很多，比如：可以带病投保、保证续保、长期有效等。但是医保支付有起付线、报销比例、医保目录、封顶线等限制，并不能解决所有的医疗费用。商业保险对医保有补充作用，但它也有免赔额、报销比例以及报销范围的规定。很多医疗的新技术在基本医保里没有被覆盖进去，在商业保险中也没覆盖。这种情况给商业保险发展创造了新的空间，商业保险需要大力关注，积极开发相关产品。

比如，对于质子重离子治疗技术，保险公司的关注由来已久。在美国，很多保险公司并没有将质子重离子治疗纳入商业保险的保障范围，但是1954年，质子治疗技术就被用于治疗病人，1988年获得美国FDA许可。在美国，质子治疗的花费大约是传统的X线放射治疗技术的2倍。从这项技术的推广情况看，各治疗中心开展的质子治疗案例，远远低于其他形式的放射疗法。患者采用质子治疗的机会低，导致医疗机构无法形成科学可信的临床试验数据；没有临床试验数据的支持，保险公司提供的医疗险就不会轻易覆盖这项技术。虽然如此，联邦医疗保险还是在有些地方覆盖了这项治疗技术，只是需要提供患者相关资料，证明使用这项技术的必要性。

我国质子重离子治疗的起步相对较晚，上海市质子重离子医院是我国在该领域的领头羊。这家医院于上世纪90年代开始筹备，2003年项目正式启动，2015年开业。至今，该医院已经治疗患者2700例。这家医院与太保安联健康等保险公司探索引进了国外质子重离子治疗通行的商业健康保险机制，开发并启用了商业疾病保险直付系统，开展了医疗保险第三方管理服务，实现了医疗业务系统与保险服务信息系统的对接。目前，多家商业保险公司与这家医疗机构合作，商业保险来源的患者占多学科门诊和住院患者的10%。

目前，质子重离子单一疗程的治疗费用为30万元左右，患者经济负担很大，越来越多的人希望通过商业保险来覆盖这部分保障需求。需求方的诉求为保险业的发展提供了新的空间，也提出了新的挑战。