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警惕逆选择风险

发布时间:2021-03-16 08:32:14    作者:    来源:中国银行保险报网

□记者 王方琪

在保险公司对健康险赔案的分析中可以发现,重疾险的逆选择风险在加剧, 并且已经对重疾险的经营产生了系统性风险。

逆选择指的是市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时,信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策,于是价格便随之扭曲,并失去了平衡供求、促成交易的作用,进而导致市场效率的降低。重疾险市场存在明显的信息不对称现象,这是导致逆选择的根本原因。比如,互联网保险大多是免体检的,这样就会导致一些不符合投保条件的消费者隐瞒自己的身体状况、遗传病史和既往病史进行投保,这会造成重疾险的发生率高于预期。

重疾险的逆选择最容易发生在病情严重程度比较低、医疗费用比较少的病种之中,比如甲状腺癌。一家保险公司核赔部的工作人员表示,公司2020年甲状腺癌的理赔率高于这种疾病公布的发生率,而且高出了将近一倍,这里面明显有逆选择因素的存在。

甲状腺癌是2020年发生率增长最快的病种,其发生率和检出率有很大关系。在检测技术不发达的时代,有明显临床症状的病例很少。但是,随着超声和细针穿刺活检等诊断技术的快速发展,以及这些技术广泛应用到体检领域,甲状腺癌的检出率明显上升。一些保险消费者体检查到甲状腺结节,甚至明知其已经发展到甲状腺癌的程度,隐瞒病情投保,之后获得保险公司理赔。

甲状腺癌是一种惰性肿瘤,其进展速度缓慢,恶性程度低。在2021年开始实施的最新版重疾定义中,已经把Ⅰ期甲状腺癌从重度恶性肿瘤中剔除,纳入轻度恶性肿瘤之中,最高赔付保额的30%。

相对于恶性肿瘤和急性心肌梗死,重大器官移植的逆选择风险较低。

随着医学技术的快速发展,重疾发生率的未来趋势充满着不确定性。比如液体活检技术能够检测到刚刚发生癌变但还没形成病灶之前的游离于体液中的“破坏分子”,让人做到未癌先知。基因检测技术的快速发展,使得人们可以预测出自身的癌症发生风险。这些都加大了保险消费者逆选择的风险。近年来,重疾险一直都在创新,但防范逆选择风险一直是保险公司面临的重大课题。


警惕逆选择风险

来源:中国银行保险报网  时间:2021-03-16

□记者 王方琪

在保险公司对健康险赔案的分析中可以发现,重疾险的逆选择风险在加剧, 并且已经对重疾险的经营产生了系统性风险。

逆选择指的是市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时,信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策,于是价格便随之扭曲,并失去了平衡供求、促成交易的作用,进而导致市场效率的降低。重疾险市场存在明显的信息不对称现象,这是导致逆选择的根本原因。比如,互联网保险大多是免体检的,这样就会导致一些不符合投保条件的消费者隐瞒自己的身体状况、遗传病史和既往病史进行投保,这会造成重疾险的发生率高于预期。

重疾险的逆选择最容易发生在病情严重程度比较低、医疗费用比较少的病种之中,比如甲状腺癌。一家保险公司核赔部的工作人员表示,公司2020年甲状腺癌的理赔率高于这种疾病公布的发生率,而且高出了将近一倍,这里面明显有逆选择因素的存在。

甲状腺癌是2020年发生率增长最快的病种,其发生率和检出率有很大关系。在检测技术不发达的时代,有明显临床症状的病例很少。但是,随着超声和细针穿刺活检等诊断技术的快速发展,以及这些技术广泛应用到体检领域,甲状腺癌的检出率明显上升。一些保险消费者体检查到甲状腺结节,甚至明知其已经发展到甲状腺癌的程度,隐瞒病情投保,之后获得保险公司理赔。

甲状腺癌是一种惰性肿瘤,其进展速度缓慢,恶性程度低。在2021年开始实施的最新版重疾定义中,已经把Ⅰ期甲状腺癌从重度恶性肿瘤中剔除,纳入轻度恶性肿瘤之中,最高赔付保额的30%。

相对于恶性肿瘤和急性心肌梗死,重大器官移植的逆选择风险较低。

随着医学技术的快速发展,重疾发生率的未来趋势充满着不确定性。比如液体活检技术能够检测到刚刚发生癌变但还没形成病灶之前的游离于体液中的“破坏分子”,让人做到未癌先知。基因检测技术的快速发展,使得人们可以预测出自身的癌症发生风险。这些都加大了保险消费者逆选择的风险。近年来,重疾险一直都在创新,但防范逆选择风险一直是保险公司面临的重大课题。

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