记者观察：共建多层次医疗保障体系

□记者 王方琪

一段时间以来，构建多层次医疗保障体系的话题非常热门，以此为主题的论坛层出不穷。这反映了大家对这一问题的高度关注。

医疗保障是基本的民生工程。1998年城镇职工基本医疗保险制度的建立，开启了我国以社会医疗保险制度为主体的新型医疗保障制度体系的建设过程。从启动城镇职工医保、新农合和城镇居民医保制度建设，到全国基本医疗保障制度全覆盖，20余年来，我国医疗保障制度不断推进各方面改革措施，保障覆盖面从小到大、保障水平从低到高、管理服务从粗到精。

何为多层次？

2020年3月，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》（以下简称《意见》）发布，要求到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。业内人士普遍认为，《意见》是未来中国医疗保障制度建设的顶层设计。

商业健康保险是多层次医疗保障体系的重要组成部分。

保险界人士认为，在多层次医疗保障制度建设当中，应当充分发挥商业健康保险在多层次医疗保障体制中的作用，同时从国际经验角度来讲，建立一个社会保险与商业保险融合发展的多层次医疗保障体系，这是非常有意义和价值的。

在构建多层次医疗保障体系的过程中，商业健康险被赋予的期望值很高，从实际来看，百万医疗险和惠民保也受到了市场的普遍认可。但这两类产品都属小众产品，由于免赔额度高，实际支付比例并不多。中国是人口大国，拥有的健康数据如果能够在保障安全性的前提下很好的利用起来，这个巨大的商业保险健康市场其实可以自成一套体系，在有利于各行业发展的同时，也能够为客户带去更高品质的健康保障。

随着商业健康险的发展，新的细分领域将不断被催生，不同人群和不同医疗需求的出现也会带动产品的多元化。对商业保险公司而言，将面临不小的挑战。但在机遇上，商业保险公司的参与，也使得参保面进一步扩大。

多层次医疗保障体系建设在各地探索落实，多个省市落实惠民保项目，致力于打造“医―患―药―险”服务闭环。