记者观察：将健康管理落到实处

□记者 王方琪

毋庸置疑，伴随着大健康产业的发展，我国商业健康险迸发出巨大的市场活力。经历连续的高速增长后，健康险在2021年第一季度超越财险。分析人士认为，如果没有意外，本年度商业健康险应该能达到万亿规模。

虽然健康险规模很大，但相对于我国14亿的人口的健康医疗需求，我国商业健康保险的空间尚未打开。目前，商业健康险发展仍未成熟，在满足人民群众医疗卫生需求方面所起到的作用仍处于较低水平。

从目前的情况看，虽然健康管理的概念在健康险中很常见，但绝大多数都是健康医疗的服务与保险产品简单叠加。目前，主流依旧是保险公司发起与医疗健康合作对接，为自身保险产品提供附加服务，为产品增加营销卖点。这本质上没有改变传统健康险的模式。这样的发展方向，使健康管理长期以来与健康险处于相互割裂状态，健康管理成为“鸡肋”。

我国健康险未来的发展，必须要把健康管理真正落到实处。

经济补偿只是健康险的功能之一，与大健康市场真正融合，打造出涉及前期预防、中期治疗、后期康复等的管理式健康服务才是未来健康保险的发展之路。

国外发达市场中，健康险大多数并不是由商业保险公司产生的，而是以医疗产业为主，以此为核心反向延伸至保险。凯撒医疗是美国最大的健康维护组织（HMO），它集合了医疗健康服务和保险保障，绝大多数健康管理服务由凯撒医疗体系内部提供，凯撒会员可以获得全科医疗照护服务。凯撒医疗被认为是引领美国潮流的医疗健康服务和非营利健康保障计划提供者之一。目前，我国许多商业保险公司在学习这种模式。

有专业机构提出，商业保险机构应该从四个方面借鉴国际经验：一是根据人群的健康状况进行细分经营；二是建立并完善健康管理流程；三是与医疗科技公司合作，挖掘数据的医疗价值，提高健康干预手段的效率和精准度；四是建立健康管理生态系统，形成健康管理的服务能力。市场对保险及健康服务需求的变化，倒逼保险企业着力打造覆盖政府、用户、服务方、支付方和科技五大方面的医疗健康生态系统。

目前，在健康保险领域，把事后补偿转变为事前管理，通过鼓励保险消费者进行健康管理从而促进保额增长，已成为行业共识。