张健华：拥抱产业数字金融时代
发布时间：2021-05-31 09:10:00 作者： 来源：中国银行保险报网
□华夏银行行长 张健华
从信息时代迈向数字时代，数据已经成为数字时代最重要的生产要素。通过模式重塑，才能抓住数字技术赋予的时代红利。针对C端（个人端），在前一阶段的发展，数字金融在零售领域，尤其针对个人服务方面已经取得很多成效，从贷款到移动支付，中国的金融机构在C端已经处于世界领先水平。各家机构、从业机构、金融科技公司都取得了很多实践积累，下一步如何从产业端介入，是整个行业关注的焦点。
张健华
对于金融业人员来说，针对C端的服务一方面已经相对成熟；另一方面竞争也激烈，突破相对有一定难度。目前主要要做好现有客户维护，保护好市场份额。而在更广阔的B端（企业端）和G端（政府端），包括企业、政府、公共机构等，银行如何介入，从而推动产业数字金融的发展？
数字化的核心点是创造新的业态。我们不仅要关注大数据、云计算这些数字技术，还要商业模式的创新和价值的创造，只有做到这两点，数字化才能称为成功。如果只关注技术，而无法与业务相结合，最终无法形成新的模式创新，价值增长，数字化建设不能被视为成功。结合C端的数字金融发展，第一轮竞争主要是消费金融生态的建立，目前已经相对成熟，在监管趋严的背景下，各机构定位和职能分工以及在产业链中的角色相对清晰，成效已经展现，消费数字生态基本建立。其中金融机构价值创造的关键核心是技术风控，数字化的风控技术，这一点针对C端相对容易，但针对机构端还存在很大发展空间，也是我们的机会。
实践产业 数字金融之法
产业（这里产业主要指生产端、制造端，包括生产流通机构）数字金融现在处于发展的风口，业界已经意识到产业数字金融的重要意义，这之后，我们如何实现产业数字金融发展，相关的方法和路径成为重点。
从产业金融的发展历程看，呈现出“中心化、线上化、数字化”逐渐递进的过程。从早期的1.0版的中心化、电子化，到2.0版开始的线上化发展，形成很多线上化的解决方案，目前的数字化阶段可称之为3.0版，才真正开始实现商业模式的创新。除传统金融机构外，现在大量的金融科技公司也参与其中，并取得了较重大的技术突破。
产业数字金融具有几项新特征。其中最重要的特征是——全流程数字化以及核心风控技术的数字化。对金融机构来说，金融风险管理和风险控制是核心要义。我们常说金融业其实是经营风险的行业，风险意味着风险定价、风险管理和风险控制，而这一切在产业数字金融时代均可以通过数字化手段实现。
模式进化 打造产业数字生态圈
在传统产业金融模式中，其核心是围绕核心客户的授权和确权，例如金融科技在供应链融资领域的应用。虽然服务大企业有其必要性，但对银行来说更多价值在于服务中小企业。目前银行针对小微企业的信贷问题已经做了很多工作，一定程度上解决了小微企业融资难、融资贵的问题，但很多时候风控是基于企业主的个人信誉，严格意义上与消费信贷针对个人C端的客户风控没有实质的区别，并未形成针对企业自身的数字资产风控评价、定价。
因此在传统产业金融服务模式中，我们需要依托大企业，尤其是供应链上下游的核心企业，利用它为中小企业客户提供担保或应收账款信息进行确权，并在此基础上提供授信，所以传统产业金融服务模式有核心客户的概念。传统产业金融模式虽然提高了效率，但其没有脱离企业的确权约束，一方面不能通过交易行为、生产行为过程中的数据作为增信依据，需要以核心企业为中心；另一方面只形成了模式的线上化，并未形成数字化，没有创造新的业态和商业模式。
产业数字金融是一种模式的创新，它需要打造产业数字生态圈，与C端数字金融服务截然不同。在服务众多B端客户的时候，商业银行需要将自身服务嵌入到场景中去，嵌入到客户的日常生产经营活动中去，才能真正实现产业数字生态圈的建立。在产业数字金融中，银行针对自身数字化程度很高的大客户，更多是互补的关系，双方实现互联互通；而针对中小型客户，银行则承担赋能和技术输出的角色。
搭建思路 产业数字金融的技术实现
特征一：4层演进，即从积累数字资产到挖掘数字价值，创造数字信用，再形成数字担保，最终形成循环。
特征二：1个平台建设，即银行开放金融平台。银行的架构必须是开放式的，需要构建开放式的金融平台，才能够与外部客户互联互通；另一方面可适应更高的监管要求。在实现底层数据的打通和汇集后，后续才能实现输出和赋能，将金融服务嫁接、嵌入到企业、产业场景中，所以开放银行建设非常重要。
特征三：2个技术突破，其中两个核心技术突破尤为重要，即授信技术和数字化智能风控技术。
特征四：3个e秒标准，要实现e秒授信、e秒放款和e秒支付的e级客户体验。
数字是企业重要实体资产，也是产业数字金融基石。过去传统资产的特点主要是：
第一：由交易形成的积累；
第二：企业自主拥有；
第三：资产可以带来预期效益：只有能为企业带来预期经济利润的才能称为资产。
企业的数字资产虽然是无形的，但是其具有这些特征，因此数字化时代，数据将成为企业的核心资产。产业数字金融核心本质是实现四个数字层次。
第一：要积累数字资产。以供应链体系为例，从供应链开始，就需要数字资产的积累；
第二：数字价值的挖掘；
第三：形成数字信用；
第四：以自身的数字资产作为数字担保，不再依靠第三方担保，企业可以不局限于财务数据、资产负债、损益数据，而是依靠交易行为等数据，形成有效资产担保，形成未来的产业数字金融模式。
信贷只是产业数字金融的一方面，还包括支付结算体系、支付结算服务的管理等方面，银行很多业务都在积累数据，每个业务都可以实现数据的积累和转化。
产业数字金融实施的基础是两项数字技术突破——数字化授信技术和数字化智能风控技术。这就要求银行需要尽可能细颗粒度的企业维度数据，包括：交易链数据、中间过程数据、小企业主个人信息、企业间合同关系等数据，才能够形成抓取和组合，满足不同需求。过程中存在很多挑战，不仅需要处于核心的数字化风控建立，还需要审批模式的改变、客户范围的变化等。例如：审批客户变成审批模型、算法；原来看企业的担保、抵押物，未来看模型算法的容忍度。其中，金融科技重要的贡献在于实现长尾客户的覆盖，提高对小微企业的服务效率，实现批量获客、开发、审批，形成自动化的审批模式。
在产业数字金融科技平台搭建方面，银行需要建设产业数字金融科技平台，实现内接外联服务产业场景。一方面要实现客户入口端的线上化，形成前中后台的数据共享和业务协同，实现业务办理的全流程线上化。另一方面，实现开放银行体系的建设，实现开放银行体系和外部场景端的相互结合。最后，形成技术平台的构建，例如区块链平台和大数据平台。
最后，产业数字金融的核心是让全产业链享受到数字红利，特别是推动银行赋能助力产业发展、优化产业生态、实现数字增值和普惠金融的精准滴灌。
□华夏银行行长 张健华
从信息时代迈向数字时代，数据已经成为数字时代最重要的生产要素。通过模式重塑，才能抓住数字技术赋予的时代红利。针对C端（个人端），在前一阶段的发展，数字金融在零售领域，尤其针对个人服务方面已经取得很多成效，从贷款到移动支付，中国的金融机构在C端已经处于世界领先水平。各家机构、从业机构、金融科技公司都取得了很多实践积累，下一步如何从产业端介入，是整个行业关注的焦点。
张健华
对于金融业人员来说，针对C端的服务一方面已经相对成熟；另一方面竞争也激烈，突破相对有一定难度。目前主要要做好现有客户维护，保护好市场份额。而在更广阔的B端（企业端）和G端（政府端），包括企业、政府、公共机构等，银行如何介入，从而推动产业数字金融的发展？
数字化的核心点是创造新的业态。我们不仅要关注大数据、云计算这些数字技术，还要商业模式的创新和价值的创造，只有做到这两点，数字化才能称为成功。如果只关注技术，而无法与业务相结合，最终无法形成新的模式创新，价值增长，数字化建设不能被视为成功。结合C端的数字金融发展，第一轮竞争主要是消费金融生态的建立，目前已经相对成熟，在监管趋严的背景下，各机构定位和职能分工以及在产业链中的角色相对清晰，成效已经展现，消费数字生态基本建立。其中金融机构价值创造的关键核心是技术风控，数字化的风控技术，这一点针对C端相对容易，但针对机构端还存在很大发展空间，也是我们的机会。
实践产业 数字金融之法
产业（这里产业主要指生产端、制造端，包括生产流通机构）数字金融现在处于发展的风口，业界已经意识到产业数字金融的重要意义，这之后，我们如何实现产业数字金融发展，相关的方法和路径成为重点。
从产业金融的发展历程看，呈现出“中心化、线上化、数字化”逐渐递进的过程。从早期的1.0版的中心化、电子化，到2.0版开始的线上化发展，形成很多线上化的解决方案，目前的数字化阶段可称之为3.0版，才真正开始实现商业模式的创新。除传统金融机构外，现在大量的金融科技公司也参与其中，并取得了较重大的技术突破。
产业数字金融具有几项新特征。其中最重要的特征是——全流程数字化以及核心风控技术的数字化。对金融机构来说，金融风险管理和风险控制是核心要义。我们常说金融业其实是经营风险的行业，风险意味着风险定价、风险管理和风险控制，而这一切在产业数字金融时代均可以通过数字化手段实现。
模式进化 打造产业数字生态圈
在传统产业金融模式中，其核心是围绕核心客户的授权和确权，例如金融科技在供应链融资领域的应用。虽然服务大企业有其必要性，但对银行来说更多价值在于服务中小企业。目前银行针对小微企业的信贷问题已经做了很多工作，一定程度上解决了小微企业融资难、融资贵的问题，但很多时候风控是基于企业主的个人信誉，严格意义上与消费信贷针对个人C端的客户风控没有实质的区别，并未形成针对企业自身的数字资产风控评价、定价。
因此在传统产业金融服务模式中，我们需要依托大企业，尤其是供应链上下游的核心企业，利用它为中小企业客户提供担保或应收账款信息进行确权，并在此基础上提供授信，所以传统产业金融服务模式有核心客户的概念。传统产业金融模式虽然提高了效率，但其没有脱离企业的确权约束，一方面不能通过交易行为、生产行为过程中的数据作为增信依据，需要以核心企业为中心；另一方面只形成了模式的线上化，并未形成数字化，没有创造新的业态和商业模式。
产业数字金融是一种模式的创新，它需要打造产业数字生态圈，与C端数字金融服务截然不同。在服务众多B端客户的时候，商业银行需要将自身服务嵌入到场景中去，嵌入到客户的日常生产经营活动中去，才能真正实现产业数字生态圈的建立。在产业数字金融中，银行针对自身数字化程度很高的大客户，更多是互补的关系，双方实现互联互通；而针对中小型客户，银行则承担赋能和技术输出的角色。
搭建思路 产业数字金融的技术实现
特征一：4层演进，即从积累数字资产到挖掘数字价值，创造数字信用，再形成数字担保，最终形成循环。
特征二：1个平台建设，即银行开放金融平台。银行的架构必须是开放式的，需要构建开放式的金融平台，才能够与外部客户互联互通；另一方面可适应更高的监管要求。在实现底层数据的打通和汇集后，后续才能实现输出和赋能，将金融服务嫁接、嵌入到企业、产业场景中，所以开放银行建设非常重要。
特征三：2个技术突破，其中两个核心技术突破尤为重要，即授信技术和数字化智能风控技术。
特征四：3个e秒标准，要实现e秒授信、e秒放款和e秒支付的e级客户体验。
数字是企业重要实体资产，也是产业数字金融基石。过去传统资产的特点主要是：
第一：由交易形成的积累；
第二：企业自主拥有；
第三：资产可以带来预期效益：只有能为企业带来预期经济利润的才能称为资产。
企业的数字资产虽然是无形的，但是其具有这些特征，因此数字化时代，数据将成为企业的核心资产。产业数字金融核心本质是实现四个数字层次。
第一：要积累数字资产。以供应链体系为例，从供应链开始，就需要数字资产的积累；
第二：数字价值的挖掘；
第三：形成数字信用；
第四：以自身的数字资产作为数字担保，不再依靠第三方担保，企业可以不局限于财务数据、资产负债、损益数据，而是依靠交易行为等数据，形成有效资产担保，形成未来的产业数字金融模式。
信贷只是产业数字金融的一方面，还包括支付结算体系、支付结算服务的管理等方面，银行很多业务都在积累数据，每个业务都可以实现数据的积累和转化。
产业数字金融实施的基础是两项数字技术突破——数字化授信技术和数字化智能风控技术。这就要求银行需要尽可能细颗粒度的企业维度数据，包括：交易链数据、中间过程数据、小企业主个人信息、企业间合同关系等数据，才能够形成抓取和组合，满足不同需求。过程中存在很多挑战，不仅需要处于核心的数字化风控建立，还需要审批模式的改变、客户范围的变化等。例如：审批客户变成审批模型、算法；原来看企业的担保、抵押物，未来看模型算法的容忍度。其中，金融科技重要的贡献在于实现长尾客户的覆盖，提高对小微企业的服务效率，实现批量获客、开发、审批，形成自动化的审批模式。
在产业数字金融科技平台搭建方面，银行需要建设产业数字金融科技平台，实现内接外联服务产业场景。一方面要实现客户入口端的线上化，形成前中后台的数据共享和业务协同，实现业务办理的全流程线上化。另一方面，实现开放银行体系的建设，实现开放银行体系和外部场景端的相互结合。最后，形成技术平台的构建，例如区块链平台和大数据平台。
最后，产业数字金融的核心是让全产业链享受到数字红利，特别是推动银行赋能助力产业发展、优化产业生态、实现数字增值和普惠金融的精准滴灌。
