带病儿童能否投保

□本报记者 苏洁

时值六一，不少家长考虑为孩子选购保险作为六一礼物。但是对于许多“保险小白”家长来说，要从众多保险产品中挑选合适的还真不是一件容易的事。

一方面，很多家长不知道怎么给孩子选择最适合自身的保险，往往多买错买；另一方面，针对一些特殊病种，鲜有适合的保险产品，想寻求保障却可能被“拒之门外”。

随着社会发展和环境变化，带病人群的保险保障愈加成为社会关注的话题。相关数据显示，2021年我国0到14岁少儿群体2.5亿人，儿童健康问题越来越备受社会以及家庭的关注和重视。就单病种来说，1990年到2010年，20年间，仅儿童哮喘的患病率持续上涨，增长率高达154.9%。

面对快速变化的社会生活，面对孩子成长过程中的安全问题、健康问题、心理问题、教育问题，儿童的健康成长中的各种问题日益凸显，而有特色的儿童保险产品却严重不足。

如何为这一群体量身定制合适的保险？

传统保险通常保的是健康体，随着大数据、人工智能技术的发展，通过数据的积累和测算，将原本不可保的疾病通过多方测算变得可保。

目前，险企也在积极探索带病儿童这一群体的保险可行路径。如爱心人寿推出了针对哮喘病专属保险，众惠相互推出了针对哮喘病的单一保险计划，两者皆是通过打通医疗、药企、支付等生态上下游，从而实现多方共赢。

这种定制化的专属保险究竟有何价值？

首先，对于患儿来说，可以通过购买保险来实现规范治疗和科学用药，能够有效地规范治疗和连续用药，有效降低患儿急性发作发生率、减少发作次数，减轻发作程度、控制疾病进展，从而对儿童健康带来正面影响。

其次，对于险企来说，通过创新支付方式，将儿科专科医生、各级医院、患儿、家庭有机联系在一起，打通了支付、激励、保障等环节。强化了保险与社会保障的协同作用，更好地惠及社会民生，解决“门诊费用高，儿科用药贵，大病负担重”问题。以保险机制推动实现优质、高效、方便、经济的整合型医疗卫生服务共享机制，为儿童健康提供全周期管理和风险保障。

再次，对于医生来说，通过健康管理服务体系建设，在数字化平台上，将进一步扩大医疗资源使用率，进一步巩固儿科分级诊疗体系，形成双向转诊的分级诊疗路径。

成长虽非坦途，保险却能护航。未来，在政府和监管政策的指导下，通过保险端和医疗服务端的专业能力，将能整合更多优质资源，推出更多针对不同病种的儿童专属保险，帮助每个孩子健康成长，帮助每个家庭化解忧愁。