赵宇：数字化转型痛点分析
发布时间：2021-06-02 09:25:44 作者： 来源：中国银行保险报网
赵宇
□中国金融认证中心助理总经理、中国电子银行网总编 赵宇
在金融这个大的领域内，银行业都公认说是信息化的程度、对金融科技的接受度以及包容度要高一点。相比之下，保险行业和证券行业在信息化程度方面没有银行走得那么快。
对于保险行业我还是一个新兵。从宏观来梳理，保险行业从2012-2016年总体可以说是一个快速增长阶段。到了2017-2018年，相对来说在放缓，到了2019年，原保费收入同比增长了12.2%，说明又重新回到了相对高速的增长阶段。再看保险的资产，2009年末的数据是，国内保险公司总资产规模突破了20万亿元。
总体规模比较大，但是保险密度与发达国家还存在一定的差距，这可能是中国待开发的市场空间，潜力还是非常巨大的。另一个角度，保险深度相比于其他较发达国家，还有很大的差距可以去补齐。
在中国保险业这样一个大环境当中，存在哪些问题？
看营销环节，突出的情况就是线下销售模式占比较高，客观受限比较多，线下模式一直是我们的保险、乃至全世界保险的一种主流营销方式。2018-2019年的两年间，互联网的保险保费收入占比只有6%，这其中不仅是寿险，也包括财险特别是车险，还有人身险里面的一些短期意外险。6%这样一个比例，相对而言比较低。
疫情的出现，即从2019-2020年，保险行业的月度保费收入也验证了这一点——从渠道角度来看，目前线下仍然是主要的营销渠道，线上达成率还是比较低。
一个长期存在的问题是，产品比较同质化，在很多寿险产品当中，内容基本雷同。我个人有这种感触，各家保险公司出售的产品都一样，中国人寿也好，人保寿险也好，平安、泰康、华泰等等，以及一些外资合资保险公司，大都会、友邦、信诚，我选择哪个品牌，仅仅是因为此前比较熟悉这样一个单一因素。
银行也是一样的道理。如果向后退15年，还是柜面年代，大家充分使用柜面资源，当你去存一笔钱的时候，浦发也好，光大也好，可能都会犹豫；但如果是工商银行，“爱存不存”，储户可能拎着箱子直接走进大堂，二话不说就把钱存进去了，这里就有一个品牌的认知度问题。
而分析保险行业面临的问题，我认为，风险意识相对薄弱、风险管理能力参差不齐。基于这些问题，我们进行了思考——金融科技的推广应用，在银行业已有的经验，不管是成功的还是失败的，我们都提供出来为保险业做一些参考。
2010-2020年被称作数字化过程，这个十年，社交网络高速发展。同样，从银行这个角度来说，1995年出现了具有标志性事件——中国境内第一家网上银行——中国银行的网上银行开通，此举标志着中国从此进入电子银行时代。很多银行都开始设立一个电子银行部，电子银行部的使命是什么？就是线下业务线上化。因为线下业务触达客户的成本很高，建网点成本也高，网点服务客户的成本更高。电子化是一个趋势，线上化是一个趋势，建立电子银行部如同雨后春笋一般，几乎每家银行都去做。
2007年之后，移动互联开始崛起，特别是2011年左右，4G服务的上线和普及，线上渠道迎来良机，这就是手机银行。可以说，移动银行成了主旋律。到了2017年，金融科技蓬勃发展，各家银行根据业务发展进行了架构调整，将线下业务全搬到线上去，而考核电子银行部的重要指标就是转化率——线下到线上的转化率，有的银行达到了99%，有的说已经到100%。转化率已成为银行的重要考核指标、考核口径。
银行就是一个中介，衍生来衍生去，无非就是金融中介的服务。到了智能银行的阶段，银行架构有所回归，那些规模比较大、信息化程度比较高、转化率高的银行，将原来的网络金融部又重新进行架构调整，发力做创新业务，首席创新官成为重要位置。
对于保险行业，“保险+技术”模式怎么理解？简单来说，保险行业内部发起且执行众多模式的升级换代，将人工智能、大数据、云计算等新技术融入到传统保险技术当中，形成新的服务模式。而新的保险服务模式，进一步促进了保险的数字化运营，提升运营效率和客户服务能力，以及风控能力。简言之，用技术提升效率，原来用腿走路，现在踩上一个平衡车，但没有改变前进这样一个方向属性，在不改变基础服务模式、服务形态的基础上，通过技术来赋能。
“科技+保险”模式，通过新的金融科技应用，对整个保险的传统业态产生深刻影响，形成新的数字化生态，甚至可能会衍生出新的保险产品。
“风控+科技”模式中，技术应用往往会伴随新的风险出现，为了彻底解决技术引入带来的风险，可以基于新的技术，利用物联网设备，获得更高质量的外部数据，通过对这些大数据技术的应用建模，建立完善数据管理体系框架。利用人工智能等全方位的计算分析，进行有效的风险评估，建立风险评估模型，在新的保险服务场景中有效地控制风险。
赵宇
□中国金融认证中心助理总经理、中国电子银行网总编 赵宇
在金融这个大的领域内，银行业都公认说是信息化的程度、对金融科技的接受度以及包容度要高一点。相比之下，保险行业和证券行业在信息化程度方面没有银行走得那么快。
对于保险行业我还是一个新兵。从宏观来梳理，保险行业从2012-2016年总体可以说是一个快速增长阶段。到了2017-2018年，相对来说在放缓，到了2019年，原保费收入同比增长了12.2%，说明又重新回到了相对高速的增长阶段。再看保险的资产，2009年末的数据是，国内保险公司总资产规模突破了20万亿元。
总体规模比较大，但是保险密度与发达国家还存在一定的差距，这可能是中国待开发的市场空间，潜力还是非常巨大的。另一个角度，保险深度相比于其他较发达国家，还有很大的差距可以去补齐。
在中国保险业这样一个大环境当中，存在哪些问题？
看营销环节，突出的情况就是线下销售模式占比较高，客观受限比较多，线下模式一直是我们的保险、乃至全世界保险的一种主流营销方式。2018-2019年的两年间，互联网的保险保费收入占比只有6%，这其中不仅是寿险，也包括财险特别是车险，还有人身险里面的一些短期意外险。6%这样一个比例，相对而言比较低。
疫情的出现，即从2019-2020年，保险行业的月度保费收入也验证了这一点——从渠道角度来看，目前线下仍然是主要的营销渠道，线上达成率还是比较低。
一个长期存在的问题是，产品比较同质化，在很多寿险产品当中，内容基本雷同。我个人有这种感触，各家保险公司出售的产品都一样，中国人寿也好，人保寿险也好，平安、泰康、华泰等等，以及一些外资合资保险公司，大都会、友邦、信诚，我选择哪个品牌，仅仅是因为此前比较熟悉这样一个单一因素。
银行也是一样的道理。如果向后退15年，还是柜面年代，大家充分使用柜面资源，当你去存一笔钱的时候，浦发也好，光大也好，可能都会犹豫；但如果是工商银行，“爱存不存”，储户可能拎着箱子直接走进大堂，二话不说就把钱存进去了，这里就有一个品牌的认知度问题。
而分析保险行业面临的问题，我认为，风险意识相对薄弱、风险管理能力参差不齐。基于这些问题，我们进行了思考——金融科技的推广应用，在银行业已有的经验，不管是成功的还是失败的，我们都提供出来为保险业做一些参考。
2010-2020年被称作数字化过程，这个十年，社交网络高速发展。同样，从银行这个角度来说，1995年出现了具有标志性事件——中国境内第一家网上银行——中国银行的网上银行开通，此举标志着中国从此进入电子银行时代。很多银行都开始设立一个电子银行部，电子银行部的使命是什么？就是线下业务线上化。因为线下业务触达客户的成本很高，建网点成本也高，网点服务客户的成本更高。电子化是一个趋势，线上化是一个趋势，建立电子银行部如同雨后春笋一般，几乎每家银行都去做。
2007年之后，移动互联开始崛起，特别是2011年左右，4G服务的上线和普及，线上渠道迎来良机，这就是手机银行。可以说，移动银行成了主旋律。到了2017年，金融科技蓬勃发展，各家银行根据业务发展进行了架构调整，将线下业务全搬到线上去，而考核电子银行部的重要指标就是转化率——线下到线上的转化率，有的银行达到了99%，有的说已经到100%。转化率已成为银行的重要考核指标、考核口径。
银行就是一个中介，衍生来衍生去，无非就是金融中介的服务。到了智能银行的阶段，银行架构有所回归，那些规模比较大、信息化程度比较高、转化率高的银行，将原来的网络金融部又重新进行架构调整，发力做创新业务，首席创新官成为重要位置。
对于保险行业，“保险+技术”模式怎么理解？简单来说，保险行业内部发起且执行众多模式的升级换代，将人工智能、大数据、云计算等新技术融入到传统保险技术当中，形成新的服务模式。而新的保险服务模式，进一步促进了保险的数字化运营，提升运营效率和客户服务能力，以及风控能力。简言之，用技术提升效率，原来用腿走路，现在踩上一个平衡车，但没有改变前进这样一个方向属性，在不改变基础服务模式、服务形态的基础上，通过技术来赋能。
“科技+保险”模式，通过新的金融科技应用，对整个保险的传统业态产生深刻影响，形成新的数字化生态，甚至可能会衍生出新的保险产品。
“风控+科技”模式中，技术应用往往会伴随新的风险出现，为了彻底解决技术引入带来的风险，可以基于新的技术，利用物联网设备，获得更高质量的外部数据，通过对这些大数据技术的应用建模，建立完善数据管理体系框架。利用人工智能等全方位的计算分析，进行有效的风险评估，建立风险评估模型，在新的保险服务场景中有效地控制风险。
