张伟：数字化转型的顶层设计

张伟

□清华大学国家金融研究院副院长 张伟

数字化转型已被提高到国家战略高度，我从宏观视角、整个金融行业的角度、相对更务虚的层面，谈一些启发性看法。

柯达的悲剧故事，大家都耳熟能详。当年，柯达已占领了数码相机研发的最前沿，却固守自己陈旧的核心业务——胶卷，最终为全世界提供了一个巨头倒下的案例。

映射到当前的金融行业，我们正站在类似的转型期。无论是银行、保险，从顶层设计上看，都应该走向数字化大方向。

手机行业中，苹果为什么到现在仍是行业第一，甚至成为科技行业中市值最大的上市公司？因为苹果重新定义了手机。原来的手机是打电话，诺基亚固守“手机要防摔”的理念，但苹果不仅仅是将手机当成通话工具，更当成智能设备，带入大量应用程序。由此生发出去，很多行业被重新洗牌、重新定义。比如特斯拉纯电智能汽车，不再是一个单纯的交通工具，而升级为一个智能终端，每天都在记录车主的驾驶习惯，这对于做保险、特别是做车险的企业意义非凡。

再看电商，重新定义了零售。此前，商店售货员可以很关注客户的需求，但是记录不下来。在电商平台，用户喜欢什么，不喜欢什么，看过什么，最终选择了什么，都可以实时记录下来，这都是靠技术。

《财富》500强排行榜上，全球市值排名前十的公司正发生很大变化，此前是电信公司、能源公司、银行，现在是技术公司。最新数据显示，苹果仍是技术公司第一。

数字经济这个概念早在1995年就已被提出来，历经20余年发展，信息技术对传统行业的改造属于大势所趋，不可逆转。

现在，很多家电设备都可以连接WIFI，都是终端，如同特斯拉成为终端那样，有的冰箱可以看视频、可以直接买菜，这就重新定义了冰箱，重新定义了这些家具、家电，这就将万人、万物链接起来，可以一起打游戏、一起交流。在摩尔定律下，存储空间越来越大，成本越来越低。5G管道更宽，传输速度更快，通用技术之间是协同的，不是独立的。现在谈及新经济、数字经济，都必须涉及这些新技术，彼此浑然一体、不可分割。

金融的未来，无论是淘宝、支付宝还是后来的蚂蚁金服，都值得研究。从技术的角度分析，银行业务被一个金融门外汉做得非常好，这就是技术的力量。

无论是宏观还是微观，金融本是中介，支付中介，信用中介，投融资中介。值得关注的是小微客户，小微才是长尾市场，这肯定靠人工是不行的，靠网点是不行的，要靠机器，要靠技术。未来已来，无数据不金融，无技术不金融，无场景不金融。