“突降”的三孩和育儿险的风口
发布时间：2021-06-03 09:59:04 作者： 来源：中国银行保险报网
□吴旭东
5月31日，中共中央政治局召开会议，听取“十四五”时期积极应对人口老龄化重大政策举措汇报，审议《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》，提出进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。三孩政策重磅出炉既在意料之中，又在意料之外。
三孩的背景
从世界上来看，在过去的20年当中,有65个国家推行计划生育，54个国家修改了婚姻法,提高了最低结婚年龄。实行节制生育、控制人口增长是一个国家的重要国策。然而，当一个国家人口出生率低、老龄化严重时，这个国家就会鼓励生育，放开生育政策。从中国人口出生数量来看，2018年出生人口下降200万后，2019年出生人口再下降58万，2020年出生人口比2019年下降265万。出生人口减幅明显收窄，全面二孩政策不及预期，生育堆积效应已消退。2016-2019年一孩出生人口从981万降至593万，没有一孩哪来二孩三孩，预示后续生育形势严峻，出生人口快速下滑。
从老龄化看，国家统计局2021年5月11日公布的第七次全国人口普查数据显示，60岁及以上人口为2.64亿人，占18.7%；其中65岁及以上人口为1.91亿人，占13.50%。
同时，未富先老问题突出。美、日、韩老年人口比重达13.5%时，人均GDP均在2.5万美元以上；而中国仅1万余美元。未富先老将导致中国养老矛盾凸显和社会问题突出。从社会发展来看，持续低生育率让中国15-64岁劳动年龄人口在2010年达峰值，预计2050年15-64岁劳动年龄人口将比2020年大幅减少23%。人口红利消失，劳动力短缺，技术进步放缓，严重影响经济增长的质量。此外，还会引发剩男问题严峻、离婚率持续攀升、晚婚晚育现象日益突出、教育、医疗、住房负担更加严重问题，实施一对夫妻可以生育三个子女是根据我国人口发展变化趋势，党中央、国务院在人口结构转变的关键时期，科学把握发展规律，积极回应社会期待，适时作出重大决策。
李月敏/制图
人口快速增长的可能性
放开三胎能引起出生人口快速增长吗？不会。从全面放开二胎来看，目前0-14岁少儿人口占比从2010年的16.6%提高到2020年的17.95%，出生人口中二孩占比由2013年的30%左右上升到近年来的50%左右，全国累计多出生二孩1000多万人，出生人口性别比从2013年的118降至目前的111左右。二胎放开增加了人口增长和性别比例的平衡，但总体出生人口数量是逐年下降的。
放开三胎消息发出后，从网络投票反映来看，大家意愿不强，没有引起整个社会的欢呼。为何会出现这种现象呢？很多人都说房价太高引起的，现在年轻人一辈子收入都买不起一套房，终身努力居无定所不如躺平，对于高房价的无奈让更多本该生育的年轻人不婚不育，三胎放开对于躺平的年轻人不会引起多大动力，人口出生数量也达不到预期的效果。加上教育、医疗等费用高涨，让很多年轻人不愿意为孩子过多付出影响自己的生活质量。年轻人对于孩子出生后带来的家庭经济问题和生活质量影响是欧洲和亚洲发达国家低生育率的重要因素。目前在德国、法国、俄罗斯、日本、韩国都存在严重的人口增长危机。
各国做法
从世界各国来看，促进人口增长主要通过税收、津贴或补贴、政府奖励等方式鼓励生育。
日本2010年起放宽儿童津贴制度，15岁前每月可领取1.3万日元，2021年调整3岁以下儿童每月增加到1.5万日元；韩国设立奖励生育政策，提供5万套住房给低收入夫妇，生育孩子的女性享有一年育儿时间，由政府提供每月40-60万韩元底薪；俄罗斯在2006年颁布“母亲基金法案”，女性生育前后可休140天全薪假，然后可休1.5年半薪假，领取40%工资并职务保留，2007年后，俄罗斯又决定对第二个孩子家庭补贴（约人民币3万元），俄罗斯政府2018年再次增加生育基金鼓励，生育第三胎或更多子女的家庭，在新生儿满三周岁前，每月可获得5000至11000卢布（约人民币538至1184元），基金法案起到一点成效；法国在2017年宣布新生儿家庭给予“看护补助”、“婴儿出生奖”各项津贴，有两名受抚养子女的家庭每月可领取131.16欧元（约人民币4697元），法国对于生育支出达到830亿欧元，占国家生产总值的5%；德国政府鼓励生育先后出台父母津贴、子女津贴或子女免税额度、低收入人群儿童补贴金、单亲家庭享受税收优惠、儿童托管抵消个税或免托管费、免费医疗保险等等一系列措施，稳定了德国生育率。
通过世界各国鼓励政策来看，使用最多的是资金奖励。如果这种方式在中国推行，由于中国地域广泛管理幅度和难度大，会引发生生育不养套取资金行为，甚至引发犯罪现象；如果不给予资金奖励或税收政策，二胎都不愿意生的年轻人更不愿意去生三胎，随着高房价和生养成本提高，低生育思维模式将会固化在年轻一代身上，将来再去改变就很难了，必须参照世界各国鼓励生育模式制定出中国特色的三胎生育鼓励方案。
探索保险保障机制
笔者认为德国模式具有较强的借鉴性：出台一系列措施稳定出生率。中国要稳定出生率，防止出生人口断崖式下跌，除强力打击炒房行为、提高医疗保障和减压教育负担外，还需要针对生育家庭给予鼓励政策，解决生育子女带来的巨大经济成本和生活压力。
首先是企业或单位的税收优惠。对于有生育三胎女性的企业或单位，按照人数给予一定税收优惠或减免，以避免因生育三胎影响让更多用工单位不招聘年轻女性。这样做，也可以避免愿意生育的女性害怕被辞退而不敢生育。
其次是建立国家生育基金，对于在城市工作已生育没有房产家庭提供公房，生育二胎的家庭减免一定量家庭收入税收，生育三胎年收入水平较低家庭给予津贴补助。
再次是探索推出育儿险。目前我国针对儿童的保险主要为重疾、意外、教育金等类保险，缺少专属育儿险。可以从国家层面研究如何发挥商业保险风险审查功用，通过补贴或减免保险税收等方式探索设立育儿险。投保人以少量资金投保后，生育一胎可以一次性领取少量生育奖金；生育二胎可以领取生育奖金和在孩子六岁前每年领取养育金；生育三胎，可以领取生育奖金，还有孩子在十八周岁前领取养育金以及孩子上学期间教育金。育儿险由国家根据商业保险承保的人数给予保险公司补贴，商业保险运作。这种保险运作的机制可以减少年轻人因生育孩子带来的经济压力，也可以让国家补贴在监督下发放到生育三胎的家庭，防范套取国家资金犯罪。
最后是大力鼓励保险公司开展少儿保险。对于商业保险公司承保18周岁及以下的被保险人，要给予政策支持，让社会资金一定量流入到保障下一代人身上。同时，保险公司要加大创新，在少儿重疾、教育金的特色少儿险基础上继续挖掘保障需求，开发出更多好的保险产品，减少家庭养育子女风险。多方面的保险保障也可以缓解家庭在教育、医疗等经济成本支出，有利于这些家庭响应和支持国家三胎政策。
三胎国家政策来了，国家配套性政策也在路上，针对少儿的保险将是国家政策重点关注和支持的方向，育儿险或生育基金也在探索中。维持人口稳定，保持国家可持续发展是重大国策。在巨大育儿保障需求风口前，保险准备好了吗？
□吴旭东
5月31日，中共中央政治局召开会议，听取“十四五”时期积极应对人口老龄化重大政策举措汇报，审议《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》，提出进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。三孩政策重磅出炉既在意料之中，又在意料之外。
三孩的背景
从世界上来看，在过去的20年当中,有65个国家推行计划生育，54个国家修改了婚姻法,提高了最低结婚年龄。实行节制生育、控制人口增长是一个国家的重要国策。然而，当一个国家人口出生率低、老龄化严重时，这个国家就会鼓励生育，放开生育政策。从中国人口出生数量来看，2018年出生人口下降200万后，2019年出生人口再下降58万，2020年出生人口比2019年下降265万。出生人口减幅明显收窄，全面二孩政策不及预期，生育堆积效应已消退。2016-2019年一孩出生人口从981万降至593万，没有一孩哪来二孩三孩，预示后续生育形势严峻，出生人口快速下滑。
从老龄化看，国家统计局2021年5月11日公布的第七次全国人口普查数据显示，60岁及以上人口为2.64亿人，占18.7%；其中65岁及以上人口为1.91亿人，占13.50%。
同时，未富先老问题突出。美、日、韩老年人口比重达13.5%时，人均GDP均在2.5万美元以上；而中国仅1万余美元。未富先老将导致中国养老矛盾凸显和社会问题突出。从社会发展来看，持续低生育率让中国15-64岁劳动年龄人口在2010年达峰值，预计2050年15-64岁劳动年龄人口将比2020年大幅减少23%。人口红利消失，劳动力短缺，技术进步放缓，严重影响经济增长的质量。此外，还会引发剩男问题严峻、离婚率持续攀升、晚婚晚育现象日益突出、教育、医疗、住房负担更加严重问题，实施一对夫妻可以生育三个子女是根据我国人口发展变化趋势，党中央、国务院在人口结构转变的关键时期，科学把握发展规律，积极回应社会期待，适时作出重大决策。
李月敏/制图
人口快速增长的可能性
放开三胎能引起出生人口快速增长吗？不会。从全面放开二胎来看，目前0-14岁少儿人口占比从2010年的16.6%提高到2020年的17.95%，出生人口中二孩占比由2013年的30%左右上升到近年来的50%左右，全国累计多出生二孩1000多万人，出生人口性别比从2013年的118降至目前的111左右。二胎放开增加了人口增长和性别比例的平衡，但总体出生人口数量是逐年下降的。
放开三胎消息发出后，从网络投票反映来看，大家意愿不强，没有引起整个社会的欢呼。为何会出现这种现象呢？很多人都说房价太高引起的，现在年轻人一辈子收入都买不起一套房，终身努力居无定所不如躺平，对于高房价的无奈让更多本该生育的年轻人不婚不育，三胎放开对于躺平的年轻人不会引起多大动力，人口出生数量也达不到预期的效果。加上教育、医疗等费用高涨，让很多年轻人不愿意为孩子过多付出影响自己的生活质量。年轻人对于孩子出生后带来的家庭经济问题和生活质量影响是欧洲和亚洲发达国家低生育率的重要因素。目前在德国、法国、俄罗斯、日本、韩国都存在严重的人口增长危机。
各国做法
从世界各国来看，促进人口增长主要通过税收、津贴或补贴、政府奖励等方式鼓励生育。
日本2010年起放宽儿童津贴制度，15岁前每月可领取1.3万日元，2021年调整3岁以下儿童每月增加到1.5万日元；韩国设立奖励生育政策，提供5万套住房给低收入夫妇，生育孩子的女性享有一年育儿时间，由政府提供每月40-60万韩元底薪；俄罗斯在2006年颁布“母亲基金法案”，女性生育前后可休140天全薪假，然后可休1.5年半薪假，领取40%工资并职务保留，2007年后，俄罗斯又决定对第二个孩子家庭补贴（约人民币3万元），俄罗斯政府2018年再次增加生育基金鼓励，生育第三胎或更多子女的家庭，在新生儿满三周岁前，每月可获得5000至11000卢布（约人民币538至1184元），基金法案起到一点成效；法国在2017年宣布新生儿家庭给予“看护补助”、“婴儿出生奖”各项津贴，有两名受抚养子女的家庭每月可领取131.16欧元（约人民币4697元），法国对于生育支出达到830亿欧元，占国家生产总值的5%；德国政府鼓励生育先后出台父母津贴、子女津贴或子女免税额度、低收入人群儿童补贴金、单亲家庭享受税收优惠、儿童托管抵消个税或免托管费、免费医疗保险等等一系列措施，稳定了德国生育率。
通过世界各国鼓励政策来看，使用最多的是资金奖励。如果这种方式在中国推行，由于中国地域广泛管理幅度和难度大，会引发生生育不养套取资金行为，甚至引发犯罪现象；如果不给予资金奖励或税收政策，二胎都不愿意生的年轻人更不愿意去生三胎，随着高房价和生养成本提高，低生育思维模式将会固化在年轻一代身上，将来再去改变就很难了，必须参照世界各国鼓励生育模式制定出中国特色的三胎生育鼓励方案。
探索保险保障机制
笔者认为德国模式具有较强的借鉴性：出台一系列措施稳定出生率。中国要稳定出生率，防止出生人口断崖式下跌，除强力打击炒房行为、提高医疗保障和减压教育负担外，还需要针对生育家庭给予鼓励政策，解决生育子女带来的巨大经济成本和生活压力。
首先是企业或单位的税收优惠。对于有生育三胎女性的企业或单位，按照人数给予一定税收优惠或减免，以避免因生育三胎影响让更多用工单位不招聘年轻女性。这样做，也可以避免愿意生育的女性害怕被辞退而不敢生育。
其次是建立国家生育基金，对于在城市工作已生育没有房产家庭提供公房，生育二胎的家庭减免一定量家庭收入税收，生育三胎年收入水平较低家庭给予津贴补助。
再次是探索推出育儿险。目前我国针对儿童的保险主要为重疾、意外、教育金等类保险，缺少专属育儿险。可以从国家层面研究如何发挥商业保险风险审查功用，通过补贴或减免保险税收等方式探索设立育儿险。投保人以少量资金投保后，生育一胎可以一次性领取少量生育奖金；生育二胎可以领取生育奖金和在孩子六岁前每年领取养育金；生育三胎，可以领取生育奖金，还有孩子在十八周岁前领取养育金以及孩子上学期间教育金。育儿险由国家根据商业保险承保的人数给予保险公司补贴，商业保险运作。这种保险运作的机制可以减少年轻人因生育孩子带来的经济压力，也可以让国家补贴在监督下发放到生育三胎的家庭，防范套取国家资金犯罪。
最后是大力鼓励保险公司开展少儿保险。对于商业保险公司承保18周岁及以下的被保险人，要给予政策支持，让社会资金一定量流入到保障下一代人身上。同时，保险公司要加大创新，在少儿重疾、教育金的特色少儿险基础上继续挖掘保障需求，开发出更多好的保险产品，减少家庭养育子女风险。多方面的保险保障也可以缓解家庭在教育、医疗等经济成本支出，有利于这些家庭响应和支持国家三胎政策。
三胎国家政策来了，国家配套性政策也在路上，针对少儿的保险将是国家政策重点关注和支持的方向，育儿险或生育基金也在探索中。维持人口稳定，保持国家可持续发展是重大国策。在巨大育儿保障需求风口前，保险准备好了吗？
