专属商业养老险带来的启示

□刘宝民

中国银保监会决定自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限暂定一年。

此次《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》指出，试点保险公司应创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品。消费者达到60周岁及以上方可领取养老金，且领取期限不短于10年。要求试点保险公司应积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。在风险有效隔离的前提下，鼓励试点保险公司积极探索将专属商业养老保险业务发展与养老、照护服务等相衔接，满足差异化养老需求。监管部门介绍，专属商业养老保险是第三支柱养老保险的组成部分。开展专属商业养老保险试点，有利于丰富第三支柱养老保险产品供给，巩固多层次、多支柱养老保险体系，满足人民群众多样化养老保障需求。

既然受到众人关注的属于第三支柱养老保险范畴的专属商业养老保险已进入实际操作阶段，也就意味着具备一定投保条件并有实际投保需求的普通大众要对此做出选择，包括你是否想参加、何时参加和参加后综合利弊分析等问题。资深业内人士建议，潜在投保者首先要全面了解专属商业养老保险险种涵盖的投保条件，尤其要知道投资时间跨度和资金额度，领取养老保险金的年龄期限和基本保障范围，这对投保者来说至关重要，不能人云亦云不明就里地追风逐浪，因为这是一个长期投资过程，和银行理财完全不同。对此要有充分的心理准备。其次，不妨在业内人士的具体帮助下，制定投保前期规划，细算一笔账，搞好数据分析，如果自己或家人从现在开始投保，到了领取养老保险金的年龄，可以得到多少实际到手的养老保险金，要花费多少投保资金，平均一年应缴纳多少，然后再与已经参加缴纳的社会保险部分做一对比，看看是否能达到对晚年生活有益补充实现晚年阶段生活无忧的初衷。此外的重要一点是，投保后还需长期关注保险公司对该险种运营所做的提示和宣传，做到知其然更要知其所以然，及时修正完善投保过程，切实保障维护自身权益。

与此同时，笔者建议试点地区获得经营权的保险公司应更新理念，抓住契机，先行一步，注重实效，在先期宣传大力推广上动脑筋，下功夫，出点子，做文章，以便准确了解百姓想什么、担心什么、犹豫什么，再有针对性地进行入脑、入心、入情、入理的讲解，这项工作不能急功近利，急于求成，要踏下心来做深入耐心细致的工作。一旦方向明确了，还要善于抓好以点带面、典型开路的工作，可以选择一些经营稳定、中青年人集中、收入相对较高的单位，采取上门讲课、视频展示、图表配合、现场沟通、面对面解疑答惑的办法，层层递进，由此及彼。由表及里，举一反三，力求产生连锁效应。还要持续关注受众人群的反应和顾虑，及时予以解决，不能有“毕其功于一役”的短期行为和想法，过去在推广新险种时有失偏颇的做法教训不少，一定要总结汲取，避免走弯路。

据统计部门发布的权威数字显示，我国60岁及以上人口已达2.6亿人，进入了名副其实的老龄化社会。随着我们身边的老年人越来越多，退休后晚年生活如何是一个不容回避的课题，怎样通过在自己年富力强阶段就规划保障好晚年生活水准，相辅相成量体裁衣地投保社会养老保险和专属商业养老保险无疑是最为有效之举，倘若失去了这个机会，必然影响日后的一系列问题，增加本可避免的时间和资金成本，从而赢得晚年生活的主动权和自主权，或许这就是专属商业养老保险带来的有益启示。